تعداد روزافزون شرکت های بیمه و سازمان های مراقبتی تحت پوشش داروهای مکمل و جایگزین هستند که به دلیل تقاضای مصرف کنندگان و افزایش تعداد زیادی شواهد علمی نشان دهنده مزایا و هزینه بهره وری هستند.
یک نظرسنجی اخیر از 18 HMO بزرگ و ارائه دهندگان بیمه، از جمله Aetna، Medicare، Prudential و Kaiser Permanente، دریافتند که 14 نفر از آنها حداقل 11 مورد از 34 درمان جایگزین را پوشش داده اند.
کایروپراکتیک، ماساژ درمانی و طب سوزنی، سه درمان با پوشش بیشتر است که به دنبال آن طب طبیعی است. درمان های دیگر که به طور فزاینده ای شامل می شوند، داروهای گیاهی، هومیوپاتی، مدیریت استرس ذهن و مدیتیشن هستند.
اما میزان پوشش هنوز کاملا محدود است. مردم معمولا برای خدمات با پرداخت هزینه خدمات به صورت تخفیفی پرداخت می کنند یا تعداد کمی از جلسات را به صورت غیرواقعی مجاز می کنند.
نتیجه نهایی این است که درمان به طور غیرمستقیم هنگامی که مشکل واقعی است این است که پوشش محدودی اجازه نمی دهد که فرد برای تکمیل برنامه درمان توصیه شود.
در اینجا پاسخ به 12 سوال رایج در مورد پوشش بیمه برای پزشکی مکمل و جایگزین است.
1. چگونه مردم برای درمان مکمل و جایگزین پرداخت می کنند؟
اکثر مردم برای خدمات و محصولات پزشکی مکمل و جایگزین خود را پرداخت می کنند.
تعداد روزافزون برنامه های بهداشتی، برخی از پوشش های پزشکی مکمل و جایگزین را ارائه می دهند، با این حال، تمایل دارد محدود و متفاوت از دولت به دولت است.
2. چگونه می توانم در مورد وضعیت بیمه درمانی که به آن علاقه مند هستم، درمورد شرایط قانونی درمورد این موضوع پیدا کنم؟
شما می توانید از انجمن تخصصی ملی برای این نوع درمان، به عنوان مثال، انجمن هایی برای طب سوزنی استفاده کنید.
بسیاری از این انجمن ها پوشش بیمه و بازپرداخت برای تخصص خود را نظارت می کنند.
3. من بیمه درمانی دارم اگر من علاقه مند به دریافت درمان از یک پزشک باشم، چه سوالات مالی باید بپرسم؟
اول، شما باید در مورد طرح بیمه درمانی خود مطلع شوید. آیا این پوشش درمانی از درمان های مکمل و جایگزین ارائه می دهد؟ اگر چنین است، الزامات و محدودیت ها چیست؟ برای مثال، آیا این طرح شرایطی را که پوشش می دهد محدود می کند، نیاز به خدمات پزشکی متناوب و جایگزین توسط متخصصین خاص (مانند پزشک پزشکی مجاز یا متخصصان در شبکه شرکت) تحویل می شود یا تنها خدمات را پوشش می دهد، اگر این طرح به صورت پزشکی لازم است؟ برنامه خود را با دقت مطالعه کنید، از جمله محدودیت ها و استثنائات. ایده خوبی است که قبل از اینکه به دنبال درمان با شرکت بیمه باشید، با شرکت بیمه بررسی کنید.
در اینجا چند سوال برای بیمه گر به شما می پرسیم:
- آیا این مراقبت باید قبل از تصویب یا پیش تصویب شود؟
- آیا من از ارجاع دهنده از ارائه کننده خدمات اولیه من نیاز دارم؟
- چه خدمات، تست ها یا سایر هزینه ها پوشش خواهد شد؟
- چندین بازدیدکننده در طول مدت زمان (برای مثال، 6 تا 10 بازدید از یک سال از طب سوزنی) پوشش داده شده است؟
- آیا هزینه همکاری وجود دارد؟
- آیا درمان برای هر شرط یا تنها برای شرایط خاصی پوشش داده خواهد شد؟
- آیا هزینه های اضافی مانند تست های آزمایشگاهی، مکمل های غذایی، تجهیزات و یا تامین می شود؟
- آیا من نیاز به دیدن یک تمرینکننده در شبکه شما دارم؟ اگر چنین است، آیا می توانید فهرستی از تمرینکنندگان خود را در منطقه من تهیه کنید؟
- اگر از یک تمرینکننده استفاده میکنم که بخشی از شبکه شما نیست، هرگونه پوشش را ارائه میدهید؟ آیا هیچ هزینه اضافی از جیب وجود دارد؟
- آیا محدودیت های دلار یا تقویم برای پوشش من وجود دارد؟
این به شما کمک خواهد کرد که سوابق سازماندهی شده درباره تمام تعاملات با شرکت بیمه خود را نگه دارید. کپی نامه ها، صورتحساب ها و ادعا ها را نگه دارید.
یادداشت ها در مورد تماس ها، از جمله تاریخ، زمان، نام نماینده خدمات مشتری و آنچه که گفته شد، یادداشت کنید. اگر شما از توضیحات نماینده راضی نیستید، بپرسید که با شخص دیگری صحبت کنید.
اگر شرکت بیمه نیاز به ارجاع شما داشته باشد، مطمئن شوید که آن را بدست آورده اید و آن را با پزشک خود درمی آورید. ایده خوبی است که یک کپی برای سوابق خود داشته باشید.
4. چه سوالات مالی باید از متخصص درخواست کنم؟
در اینجا چند سؤالی از متخصصین یا کارکنان دفتر خود می پرسیم:
- آیا بیمه درمانی من را می پذیرید؟
- آیا ادعا می کنم فرم ها را انجام می دهم یا آیا شما (ارائه دهنده) از آن مراقبت می کنید؟
- هزینه یک قرار ملاقات اولیه چیست؟
- چند درمان نیاز دارم؟
- آیا می توانم برای یک دوره آزمایشی درمان بگیرم تا ببینم آیا درمان برای من کار می کند قبل از اینکه من به یک دوره کامل متعهد شوم؟
- آیا هزینه های اضافی وجود دارد؟
همچنین می تواند مفید باشد که کدام برنامه بیمه را قبول می کند، در صورتی که علاقه مند به تغییر برنامه ها در برخی موارد (مثلا از طریق تغییر اشتغال) باشید.
اگر پوشش بیمه ای برای درمان نداشته باشید و هر زمان هزینه کامل خود را برای شما دشوار می شود، ممکن است بپرسید:
- آیا دفتر شما می تواند یک طرح پرداخت را ترتیب دهد تا هزینۀ من در مدت زمان طولانی گسترش یابد؟
- آیا شما یک هزینه لغزش در مقیاس ارائه می دهید؟ هزینه مقیاس کششی هزینه های مبتنی بر درآمد و توانایی بیمار را پرداخت می کند.
5. در مورد پوشش بیمه تکمیلی و جایگزین پزشکی که ممکن است از طریق کارفرمایان ارائه شود چیست؟
اگر پوشش مکمل و جایگزین ارائه شده است، معمولا یکی از موارد زیر است:
deductibles بزرگ. محاسبه شده است مقدار کل دلار است که مصرف کننده قبل از اینکه بیمه گر شروع به پرداخت هزینه های درمان می کند پرداخت شود. تحت این نوع سیاست، پوشش مکمل و جایگزین پزشکی ارائه می شود، اما مصرف کننده پرداخت می کند.
سواران سیاست سوار یک اصلاحیه ای برای یک بیمه است که می تواند پوشش را به نحوی تغییر دهد (مثلا افزایش یا کاهش سود). شما ممکن است قادر به خرید یک سوار است که اضافه یا گسترش پوشش در منطقه پزشکی مکمل و جایگزین.
یک شبکه قراردادی از ارائه دهندگان. برخی از بیمه گران با گروهی از متخصصین مکمل و جایگزین پزشکی همکاری می کنند که موافقت خود را با ارائه خدمات به اعضای گروه با نرخی پایین تر از آنچه که برای افراد غیر عضو ارائه می شود، ارائه می دهد. شما برای جراحی از جیب خود پرداخت می کنید، اما با نرخ تخفیف.
کارفرمایان برای برنامه ریزی هزینه ها و خدمات با شرکت های بیمه مذاکره می کنند. این به صورت دوره ای (معمولا سالانه) انجام می شود. ممکن است بخواهید مدیر مزایای شرکت خود را در مورد هر گونه تنظیمات پوشش خود بدانید. اگر شرکت شما بیش از یک طرح ارائه می دهد، به دقت هر یک از آنها را ارزیابی کنید، بنابراین می توانید برنامه ای را انتخاب کنید که بهترین نیاز شما را برآورده کند.
آژانس تحقیقات و کیفیت بهداشت و درمان (AHRQ)، یک سازمان فدرال، دارای نشریات مفید در مورد انتخاب و استفاده از یک طرح بیمه درمانی است.
6. بیمه گر من از شواهد، از ادبیات علمی و پزشکی، در مورد استفاده از درمان مکمل / جایگزین پزشکی خواسته است. کجا می توانم پیدا کنم؟
مرکز ملی طب مکمل و جایگزین (NCCAM) Clearinghouse می تواند به شما در پیدا کردن اطلاعاتی از ادبیات علمی و پزشکی پزشکی جایگزین کمک کند. آنها از پایگاه داده های مجله های علمی و پزشکی نظیر CAM در PubMed استفاده می کنند.
7. شرکت بیمه من ادعای من برای درمان مکمل / جایگزین را رد کرده است. آیا می توانم کاری انجام دهم؟
هیچ چیز ناامید کننده تر از این نیست که کشف یک ادعای انکار شود. حتی پس از اینکه تلفن همراه خود را با یک شرکت بیمه در مورد یک درمان خاص تایید کرد، حتی به مردم نیز اتفاق افتاده است.
همانطور که قبلا مورد بحث قرار گرفتید، اطمینان حاصل کنید که سیاست خود را از جمله آنچه که هست، می شناسید و نباید پوشش داده شود. بررسی کنید که آیا خطای برنامه نویسی یا صدور صورتحساب سرویس شما (خطای برنامه نویسی) نامیده می شود، یا توسط دفتر پزشک یا شرکت بیمه؛ کدهای مربوط به لایحه پزشک را با کدهای سند دریافتی از شرکت بیمه مقایسه کنید.
اگر فکر می کنید بیمه گذار شما اشتباه کرده و ادعای شما را پردازش می کند، می توانید یک بازبینی از شرکت را درخواست کنید.
همچنین، شرکت بیمه باید یک پروسه تجدید نظر داشته باشد و یک کپی از آن را با سیاست خود ارائه دهد. ممکن است مفید باشد که با پزشک خود صحبت کنید، آیا او میتواند از طرف شما کاری انجام دهد، مانند نوشتن نامه. اگر این مراحل را انجام داده اید و مشکل حل نشده است، با دفتر کمیساریای بیمه ای دولتی تماس بگیرید، که دارای رویه های شکایت مصرف کننده است.
8. آیا قوانین برای کمک به حفظ بیمه درمانی من وجود دارد اگر من از دست دادن یا تغییر شغل؟ آیا این قوانین برای درمان های مکمل و جایگزین مورد استفاده قرار می گیرند؟
اگر شما در حال حاضر یک برنامه بیمه ای دارید که شامل هر پوشش مکمل و جایگزین پزشکی است، قوانین زیر ممکن است برای شما مهم باشد.
قانون حمل و نقل و مسئولیت پذیری بیمه (HIPAA) در سال 1996 برای بسیاری از کارگران آمریکایی، حفاظت محدودی را ارائه می دهد. HIPAA در صورتی که کارگر تغییر کند یا کار خود را از دست بدهد، پوشش بیمه درمانی را برای کارگران و خانواده هایشان محافظت می کند. قانون:
- محدود کردن توانایی شرکت های بیمه برای رد پوشش بر اساس شرایط پیشین محدود می شود.
- از برنامه های بهداشتی گروهی منع می شود یا به دلیل سلامت ضعیف گذشته یا حال حاضر، برای برنامه ریزی بیشتر می شود.
- اطمینان از تمدید پوشش، صرف نظر از شرایط بهداشتی افراد تحت پوشش این سیاست.
- تضمین برخی از کارفرمایان کسب و کار کوچک و برخی از افرادی که از پوشش مربوط به شغلی، حق خرید بیمه درمانی برخوردارند.
مراکز خدمات Medicare و Medicaid می توانند اطلاعات عمومی خود را درباره برنامه HIPAA فدرال ارائه دهند. توجه داشته باشید که دولت های فردی ممکن است قوانین خاص مربوط به شرایط HIPAA داشته باشد؛ اگر به اطلاعات بیشتری درباره HIPAA در کشور خود نیاز دارید، با دفتر کمیساریای بیمه ای ایالت تماس بگیرید.
یکی دیگر از قوانین فدرال که ممکن است به شما کمک کند، قانون تطبیق بودجه کل یکپارچه (COBRA) سال 1985 است.
پوشش مداوم COBRA به شما فرصتی برای خرید و نگهداری پوشش فعلی گروه بهداشتی خود را برای یک دوره مشخص تعلق می گیرد اگر شما از کار افتاده یا ساعت کار خود را پایین تر از سطح دریافت مزایا کاهش دهید.
طول پوشش تداوم بستگی به دلیل از دست دادن پوشش گروهی شما دارد.
COBRA معمولا برنامه های بهداشتی کسب و کار را با 20 یا بیشتر از کارمندان، سازمان های کارمند و دولت های دولتی یا محلی پوشش می دهد.
شما باید شرایط و مقررات خاصی نظیر برنامه های پرداخت را برای حفظ پوشش تحت COBRA تطبیق دهید. COBRA همچنین می تواند به شما در جلوگیری از شکاف در پوشش اگر شما شغل را تغییر دهید و بلافاصله واجد شرایط برای پوشش در شرکت جدید خود نیست.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد COBRA، با نزدیکترین دفتر اداره مزایای بازنشستگی و رفاهی وزارت کار تماس بگیرید.
ایالت شما نیز ممکن است یک قانون داشته باشد که به بیمه گران نیاز دارد تا پوشش برنامه گروهی را به افرادی که پوشش های پزشکی خود را از دلایل مختلف از دست می دهند، ادامه دهد. با دفتر کمیساریای مستقل بیمه ای کشورتان را بررسی کنید.
9. حساب های معاف از مالیات برای هزینه های پزشکی چیست؟ چگونه آنها ممکن است به من کمک کنند؟
یک قرارداد هزینه انعطاف پذیر (FSA، گاهی اوقات به نام حساب انعطاف پذیری) مزایایی است که برخی از کارفرمایان ارائه می دهد که راهی برای کمک به پرداخت هزینه های پزشکی در خارج از جیب است و درآمد مشمول مالیات کارکنان را کاهش می دهد.
با استفاده از FSA برای هزینه های مربوط به سلامت، شما می توانید یک مقدار از قبل از مالیات دلار را کنار بگذارید از چک پرداخت خود را در هر دوره پرداخت. این پول پس از آن در دسترس است برای بازپرداخت هزینه های مربوط به بهداشت و درمان که به هیچ وجه پرداخت نمی شود، مانند با بیمه.
ممکن است لازم باشد اسنادی را از یک پزشک یا سایر ارائه دهنده خدمات بهداشتی ارائه دهید که از نظر پزشکی لازم است.
توجه داشته باشید که IRS اجازه نمی دهد که همان هزینه ها (ها) از طریق FSA بازپرداخت شود و به عنوان یک کسر مالیات ادعا شود.
نوع دیگری از مزایای معاف از مالیات برای مصارف مربوط به سلامت، یک حساب پس انداز سلامت (HAS) است. HSA ها توسط کنگره در دسامبر 2003 راه اندازی می شوند و برخی از افرادی که در یک برنامه بهداشتی با ریسک بالا مشارکت می کنند، به صرفه جویی در پول در یک حساب مالیاتی رایگان اجازه می دهند. اگر واجد شرایط هستید، می توانید از این پس انداز برای پرداخت هزینه های پزشکی آینده خود و یا همسر یا وابستگان خود استفاده کنید. IRS دارای نشریات با اطلاعات بیشتر درباره FSAs و HSAs است. وزارت خزانه داری نیز دارای پیوند مستقیم به اطلاعات مربوط به HSA ها در وب سایت خود است.
10. آیا دولت فدرال دارای منابع است که می تواند به من هزینه مالی مربوط به سلامت من کمک کند؟
در حال حاضر برنامه های کمک های بهداشتی فدرال برای کمک به هزینه های پزشکی جایگزین تنظیم نشده است.
آنها قصد دارند تا به افرادی که دولت تصميم به دريافت آن دارند نياز داشته باشد (يا پرداخت مستقيم) يا حمايت غيرمستقيم (مانند اعتبارات مسکن يا مراقبت از کودک، مراقبت های پزشکی در کلينيک های عمومی يا ساير خدمات اجتماعی). مثالها شامل افرادی می شوند که:
- دارای درآمد کم و منابع محدود
- دیگر بیمه درمانی ندارید
- یک معلولیت داشته باشید
- آیا بخشی از جمعیت است که دسترسی به مراقبت های پزشکی دشوار است
- حداقل 65 سال سن دارند
- در ارتش خدمت کرده است
پایگاه های داده فدرال در اینترنت وجود دارد که می تواند شما را به این برنامه ها معرفی کند. GovBenefits (www.govbenefits.gov) یک مرور کلی و یک تست خود را برای کمک به شما در تعیین اینکه آیا هر مزیت مناسب برای نیازهای شما است، فراهم می کند. FirstGov (www.firstgov.gov) دارای اطلاعات در مورد برنامه های مختلف بهداشتی مانند Medicare و Medicaid می باشد.
به عنوان بخشی از تحقیقات خود، مرکز ملی طب مکمل و جایگزین (NCCAM) آزمایش های بالینی برخی از درمان های جایگزین را انجام می دهد.
11. آیا خدمات مکمل و جایگزین منوط به مالیات بر درآمد من است؟
از سال 2002، IRS اجازه می دهد تعداد محدودی از deductibles برای خدمات و محصولات مکمل و جایگزین.
12. آیا می توانید سایر منابع را پیشنهاد دهید؟
اگر درمان (چه داروهای مکمل / جایگزین یا متعارف) برای یک بیماری یا شرایط یک بحران مالی برای شما و خانواده تان ایجاد می کند، ممکن است بخواهید برای کسب اطلاعات بیشتر از موارد زیر استفاده کنید:
- اگر در بیمارستان یا کلینیک مراقبت کنید، این مرکز ممکن است یک کارمند اجتماعی یا مدافع بیمار داشته باشد که بتواند به شما توصیه کند.
- همچنین ممکن است برای برقراری ارتباط با سازمان های غیر انتفاعی که بر روی بیماری یا وضعیت پزشکی شما کار می کنند، مفید باشد (سعی کنید جستجو در اینترنت یا بررسی دایرکتوری ها در کتابخانه محلی خود).
منبع: مسائل مالی مصرف کننده در طب مکمل و جایگزین، مرکز ملی طب مکمل و جایگزین (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
سلب مسئولیت: اطلاعات موجود در این سایت تنها برای مقاصد آموزشی طراحی شده و جایگزین مشاوره، تشخیص و درمان نیست.