بیمه معلولیت کوتاه مدت، اگر شما به طور موقت غیر فعال شده اید، یک درصد از حقوق شما را پرداخت می کند، بدین معنی است که شما نمی توانید برای مدت کوتاهی به دلیل بیماری یا آسیب کاری که مربوط به شغل شما است کار نکنید (پوشش خسارت کارگران درآمد کسب می کند جایگزینی اگر وضعیت غیرفعال به علت آسیب مربوط به کار باشد). به طور معمول، یک سیاست ناتوانی کوتاه مدت، شما را از 40 تا 80 درصد از حقوق و دستمزد پایه پیش از بارداری شما تامین می کند.
برخی افراد بیمه معلولیت کوتاه مدت را از طریق یک کارفرما ، اتحادیه یا سایر سازمان های حرفه ای دارند. این نوع سیاست به عنوان پوشش گروه شناخته می شود. شما همچنین می توانید یک خط مشی فردی را مستقیما از یک شرکت بیمه یا نماینده خریداری کنید، گرچه عموما گران تر از پوشش خودتان است.
چگونه کار بیمه معلولیت کوتاه مدت انجام می شود
اکثر سیاست های معلولیت کوتاه مدت یک طرح عمومی دارند. شما یا کارفرمای خود، حق بیمه ماهانه را پرداخت می کنید که پوشش داده شود. هنگامی که یک بیماری یا آسیب از کار شما جلوگیری می کند، با صحبت با کسی که در بخش منابع انسانی شرکت یا نماینده بیمه شما شرکت می کند، برای شما سود می کند. شما ممکن است یا شاید مجبور نباشید مالیات را از پولی که از سیاست مربوط به معلولیت دریافت می کنید پرداخت کنید، بسته به اینکه آیا حق بیمه برای این سیاست توسط شما یا کارفرمای خود پرداخت شده است یا اینکه آیا با پرداخت مالیات قبل از مالیات یا بعد از پرداخت پرداخت می شود.
اکثر سیاست های معلولیت کوتاه مدت مستلزم شواهدی از دکتر شما است که وضعیت شما را توضیح می دهد و تخمین می زند که چه مدت از کار شما رد می شود.
به احتمال زیاد، بین دوره ای که کار خود را ترک کرده اید و زمان واجد شرایط دریافت مزایا، انتظار می رود، اگر چه سیاست های کوتاه مدت معلولیت در عرض دو هفته از بین می رود.
کارفرمای شما ممکن است نیاز داشته باشد که از برخی یا همه روزهای بیمار خود استفاده کنید تا سیاست شروع به پرداخت شود.
پس از اتمام دوره انتظار، به طور کلی مقدار معینی از دستمزد دریافتی را قبل از اینکه شما غیرفعال شد دریافت خواهید کرد.
به عنوان مثال، اگر شما 1000 دلار در هفته پرداخت کنید و سیاست شما 60٪ از درآمد پیش از عدم توانایی شما را پرداخت می کند، شما سود 600 دلار در هفته دریافت خواهید کرد. سیاست های کوتاه مدت عموما سه یا شش ماه سود را به نفع خود می گذارند، هرچند برخی از آن ها تا یک سال یا بیشتر پوشش می دهد (منافع به پایان می رسد وقتی که معلولیت به پایان می رسد، اگر این اتفاق دیرتر از تاریخ سیاست باشد در غیر اینصورت پرداخت مزایا متوقف خواهد شد). اگر درصورتیکه مزایای کار ناتوانی کوتاه مدت شما در نهایت منجر به ناتوانی شما می شود، شما ممکن است واجد شرایط دریافت مزایای معلولیت درازمدت باشید، اگر شما یک سیاست بازنشستگی درازمدت دارید، یا می توانید به درخواست بیمه خدمات درمانی سوشال سکیوریتی بپردازید شرایط.
دوران بارداری و زایمان یک راهکار بسیار معمول برای ادعاهای کوتاه مدت در زمینه ناتوانی است. قوانین خانواده و پزشکی ترک (FMLA) اجازه می دهد 12 هفته از حقوق بازنشستگی پرداخت نشده است، اما بیمه از کار افتادگی کوتاه مدت می تواند برای اطمینان از اینکه یک مادر جدید در طی حداقل حداقل بخشی از بازنشستگی مادران خود را دریافت می کند.
تحت قانون مراقبت مقرون به صرفه، کارفرمایان بزرگ باید خدمات بیمه بهداشتی را به تمام کارگران ارائه دهند، و تمام وقت به عنوان 30 ساعت یا بیشتر "ساعت خدمات" در هر هفته تعریف می شود.
در سال 2015 IRS تصریح کرد که زمانیکه یک کارمند مزایای معلولیت را دریافت می کند (کوتاه مدت یا بلند مدت)، "ساعات خدمت" است که به این معنی است که کارفرمایان باید همچنان به ارائه مزایای بیمه درمانی ادامه دهند تا زمانی که کارمند هنوز هم یک کارمند فعال (توجه داشته باشید که ACA نیازمند کارفرمایان برای ارائه هر نوع بیمه معلولیت نیست، اما اگر کار کند و اگر کارمند مزایای معلولیت دریافت کند، این ساعت ها همچنان به عنوان ساعت خدمات می شود).
بیمه درمانی درازمدت متفاوت است؟
بیمه معلولیت درازمدت نیز برای جایگزینی بخشی از درآمد شما طراحی شده است، زمانی که معلولیت از کار شما جلوگیری کند، اما مزایا را برای مدت بسیار طولانی تر از یک برنامه معلولیت کوتاه مدت پرداخت می کند.
پوشش ناکافی درازمدت به طور کلی شروع به پرداخت مزایا نمی کند تا زمانی که شما قادر به کار حداقل یک ماه و گاهی تا یک یا دو سال دیگر نباشید. اما پس از آنکه مزایا شروع شد، سالها ادامه پیدا می کند. بسته به سیاست، ممکن است حتی تا زمان رسیدن به سن بازنشستگی، ادامه یابد.
بسیاری از کارگران هر دو بیمه معلولیت کوتاه مدت و دراز مدت دارند، چرا که دو محصول می توانند در کنار یکدیگر کار کنند تا اطمینان حاصل شود که کارکنان معلول دسترسی تقریبی به درآمد جزئی را برای تقریبا طول کامل معلولیت داشته باشند.
یک مثال از سیاست های تکمیلی، یک سیاست بازنشستگی کوتاه مدت با یک دوره انتظار دو هفته ای خواهد بود و پس از آن 70 درصد از حقوق کارگر را برای سه ماه جایگزین می کند، همراه با یک سیاست بازنشستگی درازمدت که دارای دوره انتظار سه ماهه است و پس از آن 60 درصد از درآمد کارگر را تا 10 سال جایگزین می کند (مدت زمانی که یک برنامه دراز مدت معلولیت مزایا را پرداخت می کند، متفاوت از یک طرح به یک دیگر است، اما در سال ها و نه هفته ها یا ماه ها اندازه گیری می شود).
پوشش ناتوانی درازمدت گران تر از پوشش ناتوانی کوتاه مدت است، زیرا پرداخت های بالقوه بسیار بزرگتر است، با توجه به طول مدت زمانی که یک فرد می تواند مزایای دریافت کند.
چگونه سیاستهای غیرفعالیت کوتاه مدت متفاوت است
در حالی که اکثر سیاست های معلولیت کوتاه مدت دارای ویژگی های مشابه هستند، هر کدام ممکن است ویژگی های متفاوتی داشته باشد.
تعریف معلولیت: بعضی از سیاست های معلولیت کوتاه مدت معلولیت را به عنوان عدم توانایی در کار خود در نظر می گیرند. اینها تعاریف مربوط به معلولیت نامیده می شود. ساير سياست ها معلوليت را به عنوان عدم توانايي در کار در هر شغل تعريف مي کنند.
صبر کنید: بعضی از کارفرمایان برنامه های کوتاه مدت معلولیت را پس از اینکه برای مدت زمان مشخصی برای آنها کار کرد، برای مثال شش ماه یا یک سال، ارائه دهید.
مدت انتظار: این نیز به عنوان یک دوره حذف شناخته می شود، و این زمانی بین زمانی که شما بیمار و مجروح می شوید و زمانی که مزایای بیمه معلولیت شما آغاز می شود. بیشتر برنامه های معلولیت کوتاه مدت دارای دوره انتظار 0 تا 14 روز هستند. به طور کلی، سیاست هایی با دوره انتظار طولانی تر حق بیمه کمتر دارند. بسیاری از برنامه های معلولیت کوتاه مدت دوره های مختلفی برای انواع مختلف معلولیت ارائه می دهند. به عنوان مثال، یک برنامه ممکن است یک دوره انتظار هفت روزه برای یک بیماری داشته باشد و یک دوره انتظار برای یک تصادف که خارج از محل کار باشد.
نرخ بهره: میزان بهره وری متفاوت است، اما معمولا بین 40 تا 80 درصد درآمد پیش از ناتوانی شما است. اگر می خواهید نرخ بالاتر، ممکن است مجبور باشید یک حق بیمه بزرگتر پرداخت کنید. برخی از سیاست های ناتوانی کوتاه مدت نرخ سود در طول دوره بهره را تغییر می دهد. به عنوان مثال، سیاست شما ممکن است برای سه هفته اول ناتوانی 80٪ و سپس 50٪ برای باقیمانده دوره سود شما باشد.
مزایای دوره: سیاست های کوتاه مدت معلولیت در نظر گرفته شده است که بخشی از درآمد خود را جایگزین کنید، زمانی که نمیتوانید برای یک دوره نسبتا کوتاه مدت، معمولا سه تا شش ماه کار کنید. برخی از سیاست های معلولیت کوتاه مدت همچنان برای پرداخت مزایا به مدت دو سال ادامه خواهد داشت، اما این ها کمتر رایج هستند (توجه داشته باشید که پوشش معلولیت درازمدت، که در بالا شرح داده شده، نوع دیگری از سیاست است که برای پرداخت مزایا به چندین سالها یا حتی تا سن 65 سالگی تحت برخی برنامه ها؛ بیمه معلولیت درازمدت به طور قابل ملاحظه ای گران تر از بیمه درمانی ناتوان کوتاه مدت است). خط مشی معلولیت کوتاه مدت شما ممکن است به شما اجازه دهد تا به صورت آزمایشی به کار بازگردید. به عنوان مثال، سیاست شما ممکن است یک دوره آزمایشی دو هفته ای را به شما بدهد. اگر به مدت کمتر از دو هفته بازگردید و سپس متوجه شوید که نمی توانید کار خود را به دلیل ناتوانی خود انجام دهید، این سیاست به شما اجازه می دهد که مزایای خود را همچنان ادامه دهید.
تغییرات در حق بیمه شما: اگر برای «سیاست غیرقابل پذیرش» در زمینه سیاست های معلولیت کوتاه مدت ثبت نام کنید، شرکت بیمه نمی تواند حق بیمه یا مزایای خود را تغییر دهد. با این حال، اگر شما برای یک سیاست «تضمین بازتعریف» ثبت نام کنید، شرکت بیمه مجاز است حق بیمه خود را تغییر دهد، اما فقط اگر آن را برای یک کل گروه بیمه گذاران تغییر دهید. بهترین پوشش شامل طرح هایی است که هر دو غیرقابل پذیرش و تضمین قابل تجدیدنظر هستند، اما این برنامه ها نیز تمایل دارند که حق بیمه بالاتر را داشته باشند.
انحصارات: بسیاری از سیاست ها ناتوانی ناشی از تلاش های خودکشی، سوء مصرف مواد، جنگ یا تلاش برای مرتکب جرم نیست. شرایط پیش از آن نیز اغلب حذف می شوند. جراحات در محل کار که تحت پوشش بیمه جبران کارگران قرار می گیرند نیز پوشش داده نمی شوند.
نحوه دریافت بیمه معلولیت کوتاه مدت
ثبت نام برای یک برنامه گروهی
کارفرمای شما ممکن است یک برنامه معلولیت کوتاه مدت را به عنوان یک گزینه مزایای مرتبط با شغل ارائه دهد. اگر شرکت شما بیمه معلولیت کوتاه مدت ارائه می دهد، می توانید برای مدت زمان ثبت نام اولیه خود (زمانی که ابتدا واجد شرایط دریافت مزایا) و یا دوره ثبت نام بازنشستگان سالانه کارفرما می شوید، ثبت نام کنید.
ممکن است لازم باشد تحت پوشش سیاست تحت پوشش یک دوره زمانی مشخص قبل از اینکه شرایط موجود از قبل وجود داشته باشد (شناخته شده به عنوان یک دوره محرمانه) است. ACA استفاده از شرایط پیش بینی وضعیت موجود و حذف موارد مزایای بیمه درمانی را حذف کرد، اما قوانین مربوط به بیمه معلولیت را تغییر نداد. جزئیات مربوط به نحوه برخورد با شرایط موجود، در اطلاعات بیمه معلولیت کوتاه مدت است که کارفرمای شما ارائه می دهد، بنابراین مطمئن شوید که چاپ خوب را بخوانید.
قوانین مربوط به بیمه معلولیت کوتاه مدت از حالت دولتی متفاوت است. اگر فکر می کنید شرکت شما یا بیمه گر شما نسبتا با شما رفتار نمی کند، با اداره بیمه ای کشور خود چک کنید. شما می توانید از طریق وب سایت انجمن ملی کمیسرهای بیمه، به بخش بیمه ای ایالتی خود دسترسی پیدا کنید.
ثبت نام برای یک سیاست فردی
اگر شما خود کارمند هستید و یا برای یک کارفرمای کار می کنید که بیمه معلولیت کوتاه مدت را ارائه نمی دهد، ممکن است بخواهید یک سیاست شخصی را در نظر بگیرید. شما بایستی تحت پوشش بیمه نامه پزشکی قرار بگیرید تا برنامه فردی معلولیت کوتاه مدت (دوباره، ACA چیزی در مورد این تغییری را تغییر ندهد؛ بیمه در حالی که از تاریخ پزشکی تضمین شده است تضمین شده است، اما بیمه معلولیت نیست). هنگام خرید برای یک سیاست شخصی، به دنبال یک شرکت معتبر هستید و مطمئن باشید تمام جزئیات مربوط به سیاست خود را بخوانید.
شما می توانید رتبه بندی ارائه دهندگان بیمه در وب سایت های زیر را پیدا کنید:
- مودی
- AM بهترین
> منابع:
مزایای معلولیت 101.
> خدمات درآمد داخلی، اطلاع 2015-87 توجه 2015-87.
> وزارت کار ایالات متحده، FMLA (خانواده و پزشکی ترک).