مزایا، منافع و تفاوت ها بین HSA ها و FSA ها
حساب های انعطاف پذیر و حساب های صرفه جویی در مصرف انرژی دو فرصت هستند که آمریکایی ها می توانند پول خود را از حقوق و دستمزد خود کنار بگذارند تا برای هزینه های پزشکی استفاده شوند. معادله به معنای این است که پول به حساب شما میرسد تا بعدا استفاده شود. هر حساب دارای مزایای خاص خود و قوانین مختلف برای استفاده است. شباهت ها و تفاوت های قابل توجهی بین حساب های انعطاف پذیر (FSAs) و حساب های ذخیره سازی سلامت (HSAs) وجود دارد.
بزرگترین شباهت بین FSAs و HSAs
مهمترین همبستگی بین دو حساب، این است که شما مجاز به کنار گذاشتن پول قبل از پرداخت مالیات بر درآمد خود هستید. تا زمانی که این پول فقط برای "هزینه های واجد شرایط" استفاده می شود (نگاه کنید به زیر)، هرگز مالیات بر درآمد آن پول را پرداخت نخواهید کرد.
این پیش پرداخت مالیات کنار گذاشته می تواند برای شما به صرفه جویی بزرگ کمک کند. به عنوان مثال: اگر پس از پرداخت مالیات بر درآمد، هزینه 500 دلاری را برای هزینه های مربوط به سلامت صرف کنید، ممکن است مجبور باشید 650 دلار برای شروع آن 500 دلار (بسته به نوع مالیات مورد نظرتان) کسب کنید. اگر این پول را به یک HSA یا FSA، به این معنی که شما مجبور نیستید مالیات بر آن را پرداخت کنید، پس فقط 500 دلار باید برای به دست آوردن آن 500 دلار صرف کنید. در واقع، شما ساعت ها کمتر کار کردید تا این پول بدست آورید، و هزینه مربوط به سلامتی شما کمتر از 150 دلار بود.
بزرگترین تفاوت بین FSAs و HSAs
اولین تفاوت را یادآوری کنید که اغلب هنگام مقایسه دو مورد مخلوط می شود.
FSA حساب هزینه ای است . این نشان می دهد که شما انتظار می رود که پولی را که در سالی که کنار آن قرار داده اید صرف کنید. HSA یک حساب پس انداز است ، به این معنی که شما می توانید آن پول را تا زمانی که به آن نیاز دارید صرفه جویی کنید، حتی اگر چندین سال بعد به آن نیاز نداشته باشید.
یک مرور کلی از یک حساب کاربری هزینه انعطاف پذیر
یک حساب هزینه انعطاف پذیر یک ساله است.
هر ماه در آن سال خاص، مقدار پولی که شما از قبل تعیین کرده اید، از چک پرداخت شما کسر می شود و در همان سال برای حساب کاربری شما استفاده می شود. شما می توانید از این پول برای هر " هزینه واجد شرایط " که توسط اداره مالیات داخلی (IRS) تعیین شده است استفاده کنید.
هزینه های واجد شرایط ممکن است پزشکی باشند، اما ممکن است آنها نیز مراقبت روزانه (برای کودکان یا سالمندان، بزرگسالان وابسته) نیز باشند. IRS یک لیست به روز شده از مصارف پزشکی مصوب FSA را می دهد.
برای استفاده از پولی که کنار گذاشته اید، برای کسی که در شرکت خود است که برای رسیدگی به این رسید ها، مبلغی را برای هزینه واجد شرایط ارسال کرده اید، ارسال کنید. این فرد پس از ارسال وجه شما به صندوق FSA خود را تحویل می دهد و شما این پول را از حساب خود بازپرداخت می کنید. در سال های اخیر، برخی از کارفرمایان بزرگتر شروع به صدور کارت های اعتباری برای دسترسی مستقیم به FSA خود کرده اند، بنابراین شما مجبور نیستید از طریق فرایند رسید دریافت کنید.
کلید FSA این است که استفاده از آن یا از دست دادن آن است. پولی که در یک سال کنار گذاشته اید باید در همان سال صرف شود و یا آن را از دست خواهد داد. به همین دلیل مهم است که بسیار محاسبه شود تا شما هر ساله مبلغی را برای هزینه های واجد شرایط صرف کنید .
همانطور که برای هر برنامه دولتی درست است، شما می خواهید با قوانین استفاده از FSA آشنا شوید تا مطمئن شوید FSA انتخاب خوبی برای شماست.
یک مرور کلی از یک حساب پس انداز سلامت
یک حساب پس انداز سالم چند ساله است، شاید حتی یک حساب کاربری تمام وقت را کنار بگذارید. سپرده ها به حساب ممکن است به طور مستقیم از چک پرداخت شما به دست آیند، کارفرمای شما ممکن است سپرده ها را به حساب سپرده باشد یا شما بتوانید سپرده ها را به خود اختصاص دهید. همانطور که در بالا توضیح داده شد، پول ذخیره شده در HSA مالیات بر درآمد نیست.
هنگامی که زمان می آید که برای جبران هزینه های پزشکی واجد شرایط پرداخت شده اید، ممکن است خود را از HSA خود بازپرداخت کنید. بر خلاف FSA، هزینه های مربوط به پزشکی یا بهداشتی واجد شرایط برای بازپرداخت از HSA شما می باشد. اگر از هر دلیلی پول را بیرون بیاورید، به مالیات و مجازاتهای احتمالی تبدیل می شود.
IRS لیستی از هزینه های پزشکی را که برای HSA واجد شرایط است، نگهداری می کند. این فهرست شامل هزینه های همکاری، حق بیمه، هزینه مواد مخدر، کالاهای پزشکی پایدار مانند کاسه یا عینک می باشد.
مزیت عمده HSA این واقعیت است که پول همیشه برای حفظ و یا استفاده از شما است. این در پایان سال به پایان نخواهد رسید. شما ممکن است پول مالیاتی رایگان را در HSA در زمانی که شما در 20 سالگی هستید ذخیره کنید و از آن استفاده نکنید تا اینکه در 60 سالگی یا حتی بعد از آن هستید.
در حالی که به نظر می رسد چنین حساب پس انداز ایده خوبی برای همه است، نه همه مجاز به داشتن HSA هستند. فقط کسانی که برنامه بیمه بهداشتی با ریسک بالا دارند ممکن است HSA را برای استفاده از مزایای مالیاتی ایجاد کنند. قوانین مربوط به اینکه چقدر باید کسر شود، و از سال تا سال متفاوت است.
قبل از اینکه شما HSA را راه اندازی کنید، می خواهید به وضوح درک کنید که چگونه HSA کار می کند و چگونه با برنامه بیمه بهداشتی با شدت کاهش می یابد، به علاوه قوانین و محدودیت هایی برای صرفه جویی و بازپرداخت.