در سال 2003، دولت فدرال یک نوع حساب جدید را ایجاد کرد که حساب پس انداز سلامتی (HSA) نامیده می شد تا بعضی از مردم برای بیمه درمانی تمدید کنند. کسانی که واجد شرایط هستند می توانند هزینه های بیمه درمانی را کاهش دهند و همچنین دلار مالیاتی را نیز ذخیره کنند.
HSA ها فهرستی از حساب های دیگر را که ممکن است ماجرا را در هزینه های خاصی ذخیره کنند، پیگیری می کند.
اول، حسابهای انعطاف پذیر (FSA) به شما اجازه می دهد پول را برای چیزهای مهم مانند هزینه های بهداشتی یا مراقبت روزانه کنار بگذارید. حساب های پس انداز پزشکی نیز برای برخی افراد در دسترس است. اما برای هر دو از این نوع حساب ها، در پایان سال، اگر پولی را صرف نکردید، آن را از دست می دهید. از آنجا که قانون غایب است، بسیاری از مردم این گونه حساب ها را در نظر نمی گیرند. چرا آنها می توانند پس انداز خود را از دست بدهند؟
به همین دلیل یک حساب پس انداز سلامت می تواند بسیار مفید باشد. این یک راه برای صرفه جویی در پول است که برای هزینه های بهداشتی استفاده می شود، دانستن پول هرگز از دست نخواهد داد فقط به این دلیل که از آن به 31 دسامبر استفاده نمی شود.
HSAs همراه با برنامه های بیمه درمانی بسیار بالا استفاده می شود
تنها کسی که برنامه بیمه بهداشتی با ریسک بالا و یا فاجعه آمیز را انتخاب می کند می تواند از HSA استفاده کند. همانگونه که افزایش حقوق بیمه درمانی افزایش یافته است، کارفرمایان با ارائه برنامه های بسیار باارزش می توانند کار کنند.
آنها به احتمال زیاد در دسترس کسانی هستند که خود کار می کنند و کسانی که باید بیمه شخصی را خریداری کنند.
یک برنامه بیمه ای که مستلزم پرداخت بیشتر است، حق بیمه ماهانه را پایین می آورد. از آنجا که کسر بسیار بالا است، حقوق ماهانه پایین تر است.
ایده، پس از آن، این است که یک طرح با شدت کم هزینه را انتخاب کنید، حق بیمه کمتر را برای بیمه بپردازید و تفاوت را به HSA بسپارید تا برای مراقبت های بیمه پوشش ندهید.
این پول از دلار قبل از مالیات نجات داده شده است، بنابراین هیچ مالیات بر درآمد بر آن دلار ها پرداخت نمی شود.
چقدر باید این بیمه محاسبه شود؟ برای سال 2014، یک فرد باید یک طرح را با مبلغی معادل 1،250 دلار یا بیشتر انتخاب کند. محاسبه برای خانواده باید حداقل 2500 دلار باشد.
یک نمونه از نحوه کار HSA
بگو که شما می توانید بین برنامه 500 تومانی 500 دلاری که 1000 دلار در ماه هزینه می کند یا 2500 دلاری که می توانید 500 تومان در ماه هزینه آن را پرداخت کنید. وسوسه انگیز است که حق بیمه پایین را انتخاب کنید، اما ترسناک است که فکر کنید از دست دادن نیاز به پرداخت 2500 دلار از جیب دارید. بنابراین انتخاب کنید که کسر بیشتر و حق بیمه پایین آن، سپس 2500 دلار در سال در HSA با استفاده از دلار قبل از مالیات صرفه جویی کنید. این شما را چند صد دلار در مالیات صرفه جویی خواهد کرد، به علاوه شما به حساب پس انداز برای هر گونه هزینه های بالقوه مراقبت های بهداشتی دسترسی خواهید داشت.
پول شما برای نگهداری از سال به سال است و قابل حمل از کارفرما به کارفرما یا مکان به محل تا زمانی که شما نیاز به عقب نشینی آن را برای هزینه های پزشکی خود را. برای استفاده غیر مجاز از آن استفاده نخواهد شد. علاوه بر این، هرگز مالیات بر آن پول پرداخت نمی کنید تا زمانی که فقط برای هزینه های پزشکی استفاده می شود.
همانطور که هزینه های پزشکی واجد شرایط دریافت می کنید، هر چیزی از انتصاب پزشک به آزمایش پزشکی، داروهای تجویزی، حتی برخی از فرم های متداول یا جایگزین پزشکی، شما می توانید از HSA خود پولی استفاده کنید تا زمانی که بیمه درمانی خود را بازپرداخت نکنید .
مزایا و معایب
HSA ها برای برخی از افراد انتخاب خوبی هستند، اما برای دیگران حس خوبی ندارند. اگر مراقبت های بهداشتی هزینه ای بزرگ برای شما نباشد، HSA ممکن است به خوبی کار کند. شما مقدار زیادی از ارزش های بهداشتی خود را به پولی که می توانید ذخیره کنید و بعدا استفاده کنید زمانی که واقعا به آن نیاز دارید انتقال دهید. شما کمتر به شرکت های بیمه ارسال خواهید کرد در صورتی که هرگز استفاده نکنید.
اکثر افرادی که هزینه های پزشکی بالاتری دارند، مزایای استفاده از HSA را پیدا نخواهند کرد. اغلب برنامه های کاهش یافته با هزینه های بالاتر و دیگر محدودیت ها همراه است، بنابراین هر مزیتی از طریق استفاده از HSA در این هزینه ها از دست می رود.
هنوز مزایای مالیاتی وجود دارد. شما باید تعدادی از اعداد را خراب کنید یا با مشاور مالیاتی خود صحبت کنید تا ببینید آیا HSA پول شما را ذخیره خواهد کرد.
راه اندازی حساب پس انداز بسیار آسان است. آنها توسط بعضی از کارفرمایان ارائه می شوند، اما به احتمال زیاد شما شرکت بیمه خود، بانک، اتحادیه اعتباری و یا سایر موسسات مالی را برای شما تعیین خواهد کرد.
همانطور که برای بسیاری از این برنامه ها درست است، قوانین زیادی وجود دارد و محدودیت هایی در مورد اینکه چه کسی می تواند شرکت کند، چه کسی می تواند به حساب شما کمک کند، چگونه پول می تواند مورد استفاده قرار گیرد و چقدر می تواند ذخیره شود یا صرف شود. از یک شخص در بخش منابع انسانی کارفرمای خود بپرسید که به شما در دستیابی به قوانین کمک کند و به تعیین اینکه آیا HSA برای شما مناسب است یا نه، کمک کند.
اگر سوالات بیشتری دارید، دولت لیست خوبی از اصول HSA و پرسش های متداول را مطرح کرده است.