کاهش هزینه ها در سال 2018 همچنان در دسترس خواهد بود، با وجود واجد شرایط بودن
در تاریخ 12 اکتوبر سال 2017، اداره ترامپ اعلام کرد که بودجه برای کاهش هزینه های به اشتراک گذاری (CSR، گاهی اوقات به عنوان یارانه های به اشتراک گذاری هزینه یاری می شود) فورا پایان می یابد. افرادی که بیمه بهداشتی را در بازار فردی خریداری کردند، به طور قابل توجهی در مورد اعلامیه ابراز نگرانی می کردند، و این که آیا پوشش و یا یارانه های آنها در سال 2018 در دسترس خواهد بود.
بنابراین بیایید نگاهی به آنچه اتفاق افتاده است و تاثیرات آن چه باشد. اول و مهمتر از همه، همه اینها در چارچوب بازار بیمه فردی قرار دارد که حدود 17.6 میلیون آمریکایی بیمه درمانی خود را دریافت می کنند. اگر پوشش خود را از کارفرمای خود یا از Medicare یا Medicaid دریافت کنید، مسئله تأمین مالی CSR بر روی بیمه درمانی شما تاثیر نمی گذارد.
اما برای کسانی که بیمه بهداشت شخصی دارند، بیایید نگاهی به انتظاراتمان برداریم:
کاهش هزینه ها در سال 2018 در دسترس خواهد بود
مهمترین چیز برای درک این است که CSR هنوز در سال 2018 در دسترس خواهد بود . از ماه فوریه سال 2017، 10.3 میلیون نفر در برنامه های خصوصی بیمه سلامت از طریق مبادلات در ایالات متحده ثبت نام کرده و 57 درصد از CSR استفاده کرده اند و هزینه های پایین تر از CSR را دارند. این مزایا در سال 2018 ادامه خواهد یافت.
84 درصد از دانشجویان ارزشیابی یارانه های حقوقی دریافت می کنند که همانند CSR نیستند.
یارانه های حق بیمه مبلغی را که شما هر ماه برای پرداخت آن هزینه می کنید را کاهش می دهد، در حالی که CSR مبلغی را که شما باید برای پرداخت هزینه مراقبت های بهداشتی از بیمه درمانی خود استفاده کنید، کاهش می دهد. افراد بیشتری از یارانه های حق بیمه از CSR دریافت می کنند، زیرا حد درآمد برای یارانه های حق بیمه بالاتر است و چون CSR فقط در طرح های نقره ای در دسترس است، در حالی که یارانه های حق بیمه می تواند برای طرح های برنز، نقره، طلا یا پلاتین استفاده شود .
با وجود همه اخبار در سال 2017 و علیرغم این که اداره Trump مالیات برای CSR را قطع کرده است، هیچ چیز در مورد واجد شرایط بودن برای CSR یا یارانه های حق بیمه تغییر نکرده است. هر دو در سال 2018 برای تمامی دانشجویان واجد شرایط در دسترس خواهند بود.
تنها راه یارانه ها در صورت عدم دسترسی به آن، خواهد بود اگر تمام شرکت های بیمه در منطقه مورد نظر از بازار بیرون بیایند و پوشش خود را در دسترس نباشد. این مسئله از این مسئله نیست، اما هنوز در هیچ کشور دیگری اتفاق نیفتاده است. بیمه گذاران مجبور به انجام تبادلات فدرال (HealthCare.gov، که در اکثر ایالت ها استفاده می شود) تا سپتامبر 27 متعهد می شوند، اما قرارداد آنها یک بند خروج است که به آنها اجازه می دهد از صندوق ها خارج شوند، اگر منابع مالی برای CSR کاهش یابد.
کاهش بودجه در روز 12 اکتبر اعلام شد، اما بیمه گران در اکثر ایالت ها حق بیمه 2018 خود را بر اساس این فرضیه که بودجه را کاهش می دهند، تعیین کرد. و بیمه گران در برخی از ایالت های دیگر یک پنجره کوتاه در اختیار داشتند که طی آن می توانست هزینه ها را با هزینه CSR به اضافه هزینه اضافه کند. این به جلوگیری از خروج از بازار از بیمه کمک می کند، زیرا آنها می توانند فقدان بودجه فدرال را با حق بیمه های بالاتر جبران کنند، که بیشتر آن صرفا تحت تأثیر یارانه های حق بیمه بزرگ قرار می گیرد.
پس چه اتفاقی برای حق بیمه سال 2018 خواهد افتاد؟
در سال 2018، میانگین حق بیمه های بازار در سال 2018 بالاتر خواهد بود، زیرا اگر بودجه CSR در اوائل سال 2017 توسط دولت فدرال متعهد بود، فقدان کمک مالی CSR به نظر می رسد که تقریبا نیمی از افزایش میانگین در سال 2018 را افزایش خواهد داد. اگر چه تاثیر مستقیم بیشتر بر روی طرح های نقره خواهد بود و عمدتا توسط دولت فدرال در قالب یارانه های بزرگتر حق بیمه پوشش خواهد شد.
کاهش بودجه CSR در ماه اکتبر اعلام شد، اما عدم اطمینان در مورد این که آیا این اتفاق می افتد، یک عامل در طول سال بوده است.
بیمه گران در ابتدا برای بهار 2017 میزان پوشش 2018 را ثبت کردند و تنظیم کننده های دولتی تابستان را بررسی کردند. در بسیاری از موارد، بیمه گذاران نرخ های به روز رسانی را بعدا در تابستان ثبت کردند و یکی از شایع ترین تغییرات اضافه هزینه هزینه CSR به حق بیمه بود، زیرا هنوز دولت فدرال برای تخصیص بودجه آنها تعهدی نداشت.
شما می توانید نرخ ضبط را مشاهده کنید، از جمله یادداشت های رسمی که معمولا دلایل تغییر نرخ را توضیح می دهند، در ratereview.healthcare.gov (انتخاب "محصولات سازگار با ACA" را انتخاب کنید، سپس حالت خود را انتخاب کنید و در 1 ژانویه 2018 در هر دو جعبه شروع و پایان قرار دهید برای محدوده تاریخ موثر، از آنجا که تمام نرخ ها برای سال 2018 موثر هستند 1 ژانویه). نگاهی به نرخهای ثبت شده، به شما ایده خوبی از عوامل موثر بر حق بیمه برای سال 2018 می دهد. عدم اطمینان در مورد تامین مالی CSR قسمت بزرگی از تصویر است. و به خصوص با نرخ تجدید نظر شده که بعدا در تابستان ثبت شده بود، بیمه گران به طور فزاینده ای تصمیم گرفتند که کمک های مالی CSR به سادگی ادامه نداشته و برنامه های خود را بر اساس آن قیمت گذاری کنند.
با این حال، تمام ایالت ها این اجازه را ندادند، بنابراین برخی از ایالت ها و بیمه گران برای تنظیم نرخ در آخرین لحظه سقوط کرده اند. اما کاهش بودجه از آبی بیرون نیامد، و اکثر بیمه گران در حال حاضر برای آن با نرخی که برای سال 2018 ثبت کرده بودند، آمادگی داشتند.
هنگامی که افزایش حق بیمه، این معنی برای کمکهای حقوقی چیست؟
در اغلب موارد، بیمه گران هزینه CSR را به حق بیمه برای طرح نقره اضافه می کنند، زیرا برنامه های نقره تنها مواردی هستند که شامل CSR هستند. این استراتژی اکثر مصرف کنندگان را از تأثیر دولت فدرال برداشته و از منابع مالی CSR محافظت می کند؛ زیرا در نهایت فقط یارانه های حق بیمه بزرگتر به دست می آید (یارانه های حق بیمه براساس هزینه طرح دوم نقره ای ارزان قیمت در هر منطقه، طرح افزایش حق بیمه، بنابراین یارانه ها).
بنابراین اگرچه اداره مالی Trump اداره امور مالی CSR را قطع کرده است، دولت فدرال بیشتر در مورد رشد یارانه های حق بیمه هزینه بیشتری را صرف خواهد کرد تا اینکه در پرداخت های CSR صرفه جویی شود.
براساس گزارش آژانس بودجه کنگره در ماه اوت سال 2017 که تاثیر برداشت مالی CSR را کاهش می دهد، کسری فدرال در ده سال آینده با 194 میلیارد دلار افزایش می یابد، به دلیل یارانه های بزرگتر حق بیمه و افزایش تعداد افرادی که واجد شرایط دریافت یارانه حق بیمه می باشند (به عنوان نرخ رشد نقره ای افزایش می یابد، بیشتر مردم به یارانه نیاز دارند تا حق امتیاز پس از یارانه را به میزان درآمد خود که مقرون به صرفه در نظر گرفته می شود، دریافت شود).
چه چیزی باید در زمان بازپرداخت باز شود؟
اداره کل مالیات بر درآمد شرکت CSR را قطع کرده و در نتیجه هزینه های فدرال برای یارانه های حق بیمه به شدت بالاتر خواهد بود. اما مصرف کنندگان بازار فردی باید توجه دقیقی به برنامه هایی که برای سال 2018 در نظر گرفته شده اند، هم در بورس و هم در خارج از بورس.
حق بیمه بالاتر به علت تعویق CSR عمدتا به نرخ های نقره ای برنامه ریزی می شود، اما نه در هر مورد. در ایندیانا و کلرادو، هزینه اضافه شده در همه سطوح فلز، به جای برنامه های نقره ای، گسترش می یابد؛ بعضی از ایالت ها وجود دارد که هر یک از بیمه گران یک رویکرد متفاوت را اتخاذ می کنند، بدین معنا که یک بیمه گر ممکن است هزینه را در همه برنامه ها گسترش دهد، در حالی که بیمه دیگر تصمیم به استفاده از آن فقط به طرح های نقره ای می دهد.
برای افرادی که یارانه های حق بیمه دریافت می کنند ، یارانه ها تمام یا بیشتر از افزایش حق بیمه را جبران می کنند. یارانه های حق بیمه تا 400 درصد از میزان فقر را افزایش می دهد که 48،240 دلار برای یک فرد در سال 2018 و 98،400 دلار برای یک خانواده چهار است.
اما در هنگام بازپرداخت باز هم مهم است که فروشگاه مقایسه شود. CSR تنها در صورتی امکان پذیر است که شما یک طرح نقره ای را انتخاب کنید، اما CSR فقط برای افرادی با درآمد تا 250 درصد از سطح فقر (30،150 دلار برای یک فرد و 61،500 دلار برای یک خانواده چهار در سال 2018) در دسترس است. اگر شما برای CSR واجد شرایط هستید، به خصوص اگر درآمد شما کمتر از 200 درصد از سطح فقر باشد، احتمالا می خواهید یک طرح نقره ای را انتخاب کنید تا بتوانید مزایای CSR را بدست آورید.
با این حال، اگر شما برای CSR واجد شرایط نیستید، اما شما واجد شرایط دریافت یارانه حق بیمه می باشید (یعنی درآمد شما بین 250 تا 400 درصد از سطح فقر است)، ممکن است متوجه شوید که یک طرح برنز یا طلایی بهترین ارزش برای 2018
این به این دلیل است که یارانه های حق بیمه براساس هزینه یک طرح نقره ای است که در بسیاری موارد از درصد بالاتری نسبت به برنامه های برنز و طلا در همان منطقه افزایش می یابد. اما پس از آن یارانه های حق بیمه می تواند برای خرید برنامه ها در هر سطح فلز مورد استفاده قرار گیرد نه فقط برنامه های نقره ای. این باعث می شود برنامه های برنز و طلا (و برنامه های پلاتین در مناطقی که در دسترس آنها هستند) ارزش نسبتا بهتر پس از استفاده از یارانه حق بیمه.
در برخی موارد، برنامه های نقره ای در واقع گرانتر از برنامه های طلا هستند، که آنها را به طور واضح برای کسانی که CSR را دریافت نمی کنند، به ارمغان می آورد، زیرا مزایای برنامه های طلای قوی تر از مزایای برنامه های نقره غیر CSR است .
برای افرادی که یارانه های حق بیمه دریافت نمی کنند ، مهم است که چگونه برنامه ها در هر سطح فلز با یکدیگر مقایسه می شود. اگر طرح های نقره در یک منطقه معین گران تر از برنامه های طلا باشد، منطقی است که به جای یک طرح نقره ای (یا یک طرح برنز، که ارزان تر باشد) انتخاب یک طرح طلایی شود.
و افرادی که پوشش بازار فردی را در خارج از مبادله (که به طور مستقیم از شرکت بیمه مستقیما خریداری شده است، نه از طریق مبادله) نیز نیاز به توجه به این موضوع دارند. برنامه های نقره ای غیرفعال در بسیاری از مناطق (و برنامه های غیر تعویض در همه سطوح فلزی در ایالت های ایالت ایندیانا و کلرادو) هزینه CSR را به حق بیمه خود محاسبه می کنند. این مورد برای برنامه های غیر تعویض است که در بورس نیز فروخته می شود، زیرا قیمت باید برای یک طرح مشابه باشد، صرف نظر از اینکه آیا از طریق مبادله یا به طور مستقیم به مصرف کنندگان فروخته می شود.
کلمه ای از
سرفصل های مربوط به اصلاح مراقبت های بهداشتی در طول سال 2017 ثابت و اعلام شده است که تأمین مالی CSR بلافاصله پایان می یابد اضطراب قابل فهم در افرادی که بیمه درمانی خود را خریداری می کنند.
اما در حالی که منابع مالی CSR قطع شده است، در دسترس بودن CSR خود تغییر نکرده است. یارانه های حقوقی همچنان در سال 2018 در دسترس خواهد بود و به طور قابل ملاحظه ای بزرگتر از آن خواهد بود که اگر بودجۀ CSR در سال 2017 متعهد بود.
از آنجا که یارانه های بزرگتر حق بیمه، اکثر مصرف کنندگان از تأثیرات افزایش نرخ ها که برای پرداخت هزینه CSR ضروری هستند محافظت می شود. اما مهمتر از همه برای مصرف کنندگان بازار فرد، هر دو در داخل و خارج از بورس، به دقت مقایسه گزینه های در دسترس در ثبت نام باز، با توجه به اینکه ثبت نام باز خواهد شد بسیار کمتر از آن در سال های گذشته بوده است .
اگر به کمک نیاز دارید که بدانید چه برنامه ای انتخاب می کنید، به یک ناوبر یا کارگزار در جامعه خود دسترسی پیدا کنید یا با تبادل نظر در کشور خود تماس بگیرید (از HealthCare.gov شروع کنید و اگر دولت شما دارای تبادل خود باشد، به شما هدایت می شود آنجا که دولت را انتخاب می کنید)
> منابع:
> مراکز خدمات Medicare و Medicaid. عکس 2017 ثبت نام ثبت شده . 12 ژوئن 2017
> دفتر بودجه کنگره تأثیر پرداخت های پایان پذیر برای کاهش هزینه ها . 1 اوت 2017
> علامت گذاري Farrah Associates. نگاهی مختصر به بازار بیمه بهداشت فردی آشفته. 19 جولای 2017