درک اعتبارات اعتباری بیمه بهداشتی ACA در حق بیمه مالی حق بیمه
قانون مراقبت مقرون به صرفه شامل یارانه های دولتی برای کمک به مردم در پرداخت هزینه های بیمه درمانی می شود. یکی از این یارانه های بیمه درمانی، اعتبار مالیاتی حق بیمه است که به شما کمک می کند تا حق بیمه های ماهانه بیمه سلامت خود را پرداخت کنید.
طبق اداره Trump، قانونگذاران جمهوريخواه اکثريت سال 2017 را صرف تلاش براي لغو ACA کرده و آن را با ساير پيشنهادات ديگر تعويض کردند، اما موفق نشدند.
قانون کاهش مالیات و جابجایی (HR1) که در دسامبر 2017 تصویب شد، در نهایت مجازات مجازات فردی ACA را لغو خواهد کرد اما تا سال 2019 تأیید نخواهد شد ( هنوز مجازات برای عدم اطمینان در سال 2018 وجود دارد ). و قطعنامه بودجه منتهی به ژانویه چندین مالیات ACA از جمله مالیات کادیلاک را به تأخیر انداخت.
اما در غیر این صورت، هیچ چیز در مورد ACA تغییر نکرده است. کاهش هزینه های به اشتراک گذاری هنوز هم در دسترس دانشجویان واجد شرایط است، با وجود اینکه اداره Trump از پاییز سال 2017 برای آنها مالیات را خراب می کند (بیمه گران به سادگی اضافه هزینه هزینه های حق بیمه را که به طور عمده توسط یارانه های حق بیمه بالاتر جبران می شود). و اعتبار مالیاتی حق بیمه، بعنوان یارانه ی حق بیمه، همچنان باقی می ماند و همچنان در دسترس افرادی است که پوشش را از طریق مبادله خریداری می کنند .
اعتبار مالیاتی حق بیمه / یارانه پیچیده است. برای دریافت کمک مالی و استفاده از آن به درستی، شما باید بدانید که چگونه یارانه بیمه درمانی کار می کند.
اگر شما از آن به درستی استفاده نکنید، می توانید در یک محفظه مالی به پایان برسید. در اینجا چیزی است که شما باید بدانید تا بتوانید کمک کنید که برای شما واجد شرایط است و از عاقلانه استفاده کنید.
چگونه می توانم برای کمک مالی بیمه بهداشتی اعتبار حق بیمه درخواست کنم؟
درخواست اعتبار مالیاتی حق بیمه را از طریق مبادله بیمه درمانی ایالتی خود اعمال کنید.
اگر شما بیمه درمانی خود را در هر جای دیگر دریافت می کنید نمیتوانید اعتبار مالیاتی حق بیمه دریافت کنید (سناتور لامار اسکندر و باب کورکر، هر دو جمهوریخواه، نماینده تنسی، قانون انتخابات بهداشت ایالات متحده در سال 2017 را معرفی کردند که اجازه می دهد ثبت نام برای دریافت حق بیمه اعتبار مالیاتی برای برنامه های خریداری شده در خارج از مبادله، در صورتی که هیچ بیمه گر ارائه برنامه ها در مبادله در یک منطقه خاص؛ این قانون در جلسه 2017 پیشرفت نکرد، و تمام مناطق کشور به پایان رسید برنامه های در دسترس از طریق مبادله برای سال 2018)
اگر از طریق مبادله ایالت خود از بیمه درمانی خود ناراضی هستید، می توانید از یک کارگزار بیمه نامه مجاز بیمه که توسط مبادله یا توسط یک ثبت کننده / ناظر ثبت شده است، دریافت کنید. این افراد می توانند به شما در برنامه ثبت نام کنند و فرآیند تأیید اعتبار مالی را برای تعیین اینکه آیا شما واجد شرایط یارانه می باشید (هزینه ای برای کمک های آنها وجود ندارد) را تکمیل کنید.
آیا من برای کمک مالی واجد شرایط هستم؟
افرادی که بین 100 تا 400 درصد از سطح فقر فدرال قرار دارند می توانند برای یارانه ی بیمه ی درمانی بیمه ی حق بیمه ی حقوقی واجد شرایط باشند (آستانه ی پایین 139 درصد از میزان فقر است اگر شما در یک کشور است که Medicaid را گسترش داده اید، زیر آن سطح)
سطح فدرال فقر هر ساله تغییر می کند و بر اساس درآمد و اندازه خانواده شما است. شما می توانید FPL سال جاری را اینجا ببینید.
شما از آمار FPL امسال برای اعطای یارانه سالیانه بیمه درمانی استفاده می کنید. به عنوان مثال، اگر شما برای برنامه 2018 Obamacare در هنگام باز شدن ثبت نام در پاییز سال 2017 درخواست کردید، یا اگر در اواسط سال 2018 با استفاده از دوره ثبت نام ویژه (که توسط یک رویداد واجد شرایط) شروع به استفاده از پوشش 2018 می کنید، از شاخص FPL از سال 2017 است. چرا که ثبت نام بازنشستگی برای پوشش 2018 در اواخر سال 2017 انجام می شود که قبل از سال 2018 FPL در دسترس است. برای انطباق، همان شماره FPL برای سال کامل پوشش استفاده می شود.
شماره های FPL جدید هر ساله در اواخر ماه ژانویه منتشر می شوند، اما برای تعیین شرایط واجد شرایط یارانه ها، تا زمانی که ثبت نام باز نشود در ماه نوامبر، برای پوشش موثر در سال بعد، مورد استفاده قرار نخواهد گرفت.
برای پوشش موثر در سال 2018، با استفاده از سطوح FPL 2017، در قاره آمریکا (FPL در آلاسکا و هاوائی بالاتر است)، شما برای یارانه بیمه درمانی به عنوان فردی با محدوده درآمد واجد شرایط هستید:
- 12،060 دلار به 48،240 دلار برای یک فرد (آستانه پایین تر 16،763 دلار است اگر شما در یک کشور است که Medicaid گسترش یافته است)
- $ 16،240 تا $ 64،960 برای زن و شوهر (آستانه پایین تر $ 22،823 اگر شما در یک دولت است که گسترش Medicaid
- 24.600 دلار به 98.400 دلار برای خانواده چهار (آستانه پایین 33.194 دلار است اگر شما در یک کشور است که Medicaid را گسترش داده است).
اگر شرایط معافیت درآمد را برآورده سازید، هنوز ممکن است برای یک یارانه ای واجد شرایط نباشید. این مورد می تواند باشد:
- طرح دوم ارزانترین نقره ای در منطقه شما مقرون به صرفه در سطح درآمد شما، حتی بدون یارانه، در نظر گرفته می شود.
- شما برای یک برنامه کارآفرین (خود یا همسرتان) واجد شرایط برای برنامه مقرون به صرفه و مقرون به صرفه هستید. توجه داشته باشید که مقرون به صرفه بودن برنامه های حمایت شده از سوی کارفرمایان بر اساس هزینه های کارکنان محاسبه می شود، صرف نظر از هزینه های آن برای اضافه کردن یک همسر و وابستگان. اما همسر و وابستگان واجد شرایط دریافت یارانه در مبادله نیستند اگر پوشش کارمند برای کارمند مقرون به صرفه در نظر گرفته شود و به اعضای خانواده ارائه می شود. این ضعف خانوادگی نامیده می شود.
چقدر پول می گیرم؟
برای اینکه بتوانید اعتبار مالیاتی حق بیمه خود را بدانید، باید دو مورد را بدانید:
- سهم مورد انتظار شما در برابر هزینه بیمه درمانی شما
شما می توانید این را در جدول پایین صفحه ببینید. توجه داشته باشید که هر ساله تغییر می کند. درصد مشارکت 2018 در روش درآمد IRS سال 2017-36 دقیقا مشخص شد و در واقع کاهش از درصد سهمیه سال 2017 بود (این اولین بار بود که درصد آن ها از یک سال به بعد کاهش یافته است، به جای افزایش). - هزینه طرح بهداشتی معیار شما
طرح معیاری شما برنامه بهداشتی نقره ای با دومین کمترین حق بیمه ماهانه در منطقه شماست. مبادله بیمه درمانی شما می تواند به شما بگوید که این طرح چیست و چقدر هزینه دارد. شما همچنین می توانید آن را به سادگی خود را به سادگی دریافت نقل قول خود را در مبادله، مرتب سازی بر اساس آنها قیمت (که به طور معمول به طور پیش فرض)، و سپس نگاهی به طرح نقره دوم کم هزینه.
مقدار یارانه شما تفاوت بین سهم مورد انتظار شما و هزینه طرح معیار در منطقه شما است. نمونه ای از چگونگی محاسبه هزینه های ماهانه و میزان یارانه خود را در پایین صفحه ببینید (اما می دانید که مبادله تمام این محاسبات را برای شما انجام خواهد داد - مثال فقط برای کمک به شما در درک چگونگی کارکرد آن است، اما شما مجبور نیستید این محاسبات را برای دریافت اعتبار مالیاتی حق بیمه خود انجام دهید).
آیا می توانم یک طرح ارزان تر برای صرفه جویی در هزینه خرید کنم یا باید طرح ارزیابی را خریداری کنم؟
فقط به این دلیل که برنامه معیار برای محاسبه یارانه شما استفاده می شود، به این معنی نیست که شما باید طرح معیار را بخرید. شما ممکن است هر طرح برنزی، نقره ای، طلا یا پلاتین که در بورس اوراق بهادار بیمه شما موجود است، خریداری کنید. هرچند ممکن است از یارانه خود برای خرید یک طرح فاجعه بار استفاده نکنید .
اگر شما یک طرح را انتخاب کنید که هزینه بیشتری نسبت به طرح معیار داشته باشد، علاوه بر سهم مورد انتظار شما، تفاوت بین هزینه طرح معیار و هزینه طرح گرانقیمت تان را پرداخت خواهید کرد. اگر شما یک طرح ارزانتر از طرح ارزیابی را انتخاب کرده اید، از زمان پرداخت یارانه بیشتر هزینه ماهانه را پرداخت خواهید کرد. اگر شما یک طرح ارزان قیمت را انتخاب کنید که هزینه آن کمتر از یارانه شما باشد، مجبور نیستید هر چیزی برای بیمه درمانی پرداخت کنید. با این حال، شما یارانه اضافی را دریافت نخواهید کرد (توجه داشته باشید که مردم در بسیاری از مناطق به برنامه های برنز بدون حق بیمه برای سال 2018 دسترسی دارند - پس از اعطای اعتبارات مالیاتی حق بیمه - به دلیل اینکه هزینه کاهش هزینه های به اشتراک گذاری اضافه شده به حق بیمه طرح نقره برای 2018).
اگر در تلاش برای صرفه جویی در هزینه با انتخاب یک طرح با ارزش محاسبه پایین، (به عنوان یک طرح برنز به جای یک طرح نقره ای)، می دانید که وقتی از بیمه درمانی خود استفاده می کنید، احتمالا با بیمه درمانی بیشتری برخوردار خواهید بود. اما در عجیب و غریب دیگری برای پوشش 2018، طلا در بعضی مناطق هزینه های ارزان تر از برنامه های نقره ای است (از آنجا که هزینه کاهش هزینه های به هزینه های نقره ای اضافه شده است)، علیرغم اینکه برنامه های طلای دارایی ارزش افزوده بالاتری دارند .
با این حال، اگر درآمد کمتر از 250 درصد از FPL داشته باشید و به خصوص اگر کمتر از 200 درصد از FPL باشد، انتخاب یک طرح نقره ای، به عنوان ارزش حقیقی این طرح حتی از یک طرح طلا بهتر خواهد شد یا در برخی از موارد حتی بهتر از یک برنامه پلاتین است. این به این دلیل است که یارانه های مختلفی وجود دارد که باعث کاهش درآمدها ، بیمه درمانی و کاهش حق بیمه برای افراد با درآمد زیر 250٪ از سطح فقر می شود. افراد واجد شرایط می توانند علاوه بر یارانه اعتبار مالیاتی حق بیمه استفاده کنند. با این حال، این تنها در دسترس افرادی است که یک طرح نقره ای را انتخاب می کنند.
آیا باید منتظر بمانم تا زمانی که پرونده مالیات من را برای دریافت کمک مالی از آنجا که این یک اعتبار مالیاتی است؟
شما مجبور نیستید صبر کنید تا مالیات خود را ثبت کنید. شما می توانید پیش پرداخت مالیات حق بیمه دریافت کنید. با این حال، اگر ترجیح می دهید، ممکن است انتخاب کنید که اعتبار مالیات حق بیمه شما به عنوان بازپرداخت مالیات زمانی است که شما مالیات خود را به جای آن پرداخت کرده اید. این گزینه تنها در صورتی امکان پذیر است که شما در یک برنامه از طریق مبادله ثبت نام کنید. اگر شما طرح خود را مستقیما از یک شرکت بیمه خریداری کنید، شما واجد شرایط برای یارانه حق بیمه حقوقی نخواهید بود و شما همچنین قادر نخواهید بود که یارانه را در مورد مالیات خود بپردازید.
اگر درآمد شما کم است و شما مجبور نیستید مالیات بدهید، هنوز می توانید یارانه دریافت کنید، اگرچه درآمد شما کمتر از سطح فقر (یا پایین تر از 139 درصد از سطح فقر) در ایالات که Medicaid را توسعه داده است).
صرف نظر از این که آیا شما در طول سال یارانه ی خود را دریافت می کنید و یا در یک مبلغ واحد در مالیات بر درآمدتان، باید فرم 8962 را با دپارتمان مالیات خود وارد کنید. این فرم برای تطبیق (یا درخواست کامل) اعتبار مالیاتی حق بیمه شماست.
چگونه می توانم پول بگیرم؟
اگر تصمیم بگیرید اعتبار مالیاتی حق بیمه را پیش ببرید، دولت پول خود را به طور مستقیم به شرکت بیمه بهداشت شما ارسال می کند. بیمه سلامت شما این مبلغ را به هزینه های بیمه های درمانی بیمه می پردازد و هر ماه مبلغی را پرداخت می کند.
اگر بخواهید اعتبار مالیاتی حق بیمه را به عنوان بازپرداخت مالیات بدست آورید، هنگام پرداخت مالیات خود، پول در بازپرداخت شما گنجانده می شود. این می تواند یک بازپرداخت مالیات بزرگ باشد. اما هر ماه برای بیمه درمانی پرداخت می کنید چون شما سهم خود را از حق بیمه و سهم که توسط یارانه پرداخت می شود پرداخت خواهید کرد اگر گزینه پرداخت پیشرفته را انتخاب کرده اید. این حتی در پایان نیز بیرون می آید، اما اگر پول نقد در دست کم باشد، ممکن است گزینه پرداخت پیش پرداخت را برای کاربر راحت تر پیدا کنید.
چرا صبر کنم تا مالیات هایم را برای دریافت کمک مالی کنم؟
اکثر مردم نمی خواهند صبر کنند آنها ترجیح می دهند گزینه پرداخت پیش پرداخت را انتخاب کنند. با این حال، در نظر بگیرید که انتخاب یارانه همراه با بازپرداخت مالیات خود را در نظر بگیرید:
- درآمد شما بسیار نزدیک به 400 درصد از FPL است.
- درآمد شما از سال به سال متفاوت است، بنابراین شما مطمئن نیستید که چقدر هزینه می کنید.
هنگامی که یارانه به صورت پیش پرداخت می شود، میزان یارانه بر اساس برآورد درآمد شما برای سال آینده تعیین می شود. اگر تخمین اشتباه باشد، مقدار یارانه نادرست خواهد بود.
اگر شما کمتر از برآوردی کسب کنید، یارانه پیشرفته پایین تر از آن است که باید باشد. شما بقیه را به عنوان بازپرداخت مالیات دریافت خواهید کرد.
اگر شما بیش از حد تخمینی کسب کنید، دولت مبلغ یارانه اضافی را به شرکت بیمه بهداشتی شما ارسال می کند. هنگام پرداخت مالیات شما باید بخشی از یا تمام پول اضافی یارانه را پرداخت کنید. حتی بدتر، اگر درآمد واقعی شما به بیش از 400 درصد از FPL رسید، باید هر پنی از یارانه را پرداخت کنید . این می تواند هزاران دلار باشد.
اگر یارانه خود را هنگامی که مالیات بر درآمد خود را به جای پیش پرداخت می کنید، دریافت می کنید، مبلغ یارانه ای درست را دریافت خواهید کرد، زیرا دقیقا چقدر درآمد آن سال را می دانید. شما مجبور نیستید هرکدام از آن را بپردازید.
چه چیز دیگری باید بدانم که چگونه کمک هزینه بیمه درمانی کار می کند؟
اگر درآمد یارانه شما به صورت پیش پرداخت شده باشد، اگر درآمد و یا اندازه خانواده شما در طول سال تغییر می کند، از بیمه درمانی خود مطلع شوید. تبادل می تواند یارانه خود را برای بقیه سال بر اساس اطلاعات جدید خود محاسبه کند. عدم انجام این کار می تواند منجر به ایجاد یارانه بیش از حد بزرگ یا کوچک شود و نیاز به تعدیل قابل توجهی در هزینه یارانه در زمان مالیات داشته باشد.
مثال برای چگونگی محاسبه کمک های بیمه درمانی
به یاد داشته باشید که مبادله تمام این محاسبات را برای شما انجام خواهد داد. اما اگر شما درباره نحوه یارانه ی یارانه خود، یا اگر می خواهید دوبار بررسی کنید که آیا یارانه ی شما درست است، در مورد شما چه نظری دارید؟
- درآمد خود را با FPL مقایسه کنید.
- نرخ بهره پیش بینی شده خود را در جدول زیر پیدا کنید.
- محاسبه مقدار دلاری که شما انتظار می رود برای کمک به آن.
- مقدار یارانه خود را با کم کردن سهم مورد انتظار خود از هزینه طرح معیار، پیدا کنید.
تام تنها با درآمد 23000 دلار در سال است. FPL برای 2017 (برای پوشش 2018 استفاده می شود) 12،060 دلار برای افراد مجرد است.
- برای فهمیدن درآمد تام نسبت به FPL، از موارد زیر استفاده کنید:
درآمدي FPL x 100.
$ 23،000- $ 12،060 x 100 = 191.
درآمد تام 191 درصد از FPL است. - انتظار می رود که تام با استفاده از جدول زیر، بین 4.03 تا 6.34 درصد از درآمد خود را به اشتراک بگذارد. ما باید تعیین کنیم که چه میزان از راه در کنار این طیف با درآمد 191 درصد از FPL است. ما این کار را با استفاده از 41-1191-150 و سپس تقسیم آن با 50 (مجموع اختلاف بین 150 تا 200 درصد از FPL، 81/50 = 0.82 یا 82 درصد است.
- بعد، ما تعیین می کنیم که تعداد 82 درصد از مسیر بین 4.03 و 6.34 است. ما از 6.34-4.03 = 2.31 استفاده می کنیم و 82 درصد آن را می گیریم. 2.31 ضرب شده به 0.82 = 1.89. بنابراین ما با شروع 4.03 و اضافه کردن 1.89، و ما را به 82 درصد از راه در امتداد این محدوده می شود. 4.03 + 1.89 = 5.92
- انتظار می رود تام انتظار می رود 5.92 درصد از درآمد خود را برای طرح نقره ای معادل پرداخت کند.
- برای محاسبه مقدار تام که انتظار می رود به کمک، از این معادله استفاده کنید:
5.92 ÷ 100 x درآمد = سهم مورد انتظار تام.
5.92 ÷ 100 x $ 23،000 = $ 1.361.60.
انتظار می رود تام انتظار می رود که برای سالیانه 1،361 .60 دلار به مبلغ 113.47 دلار در هر ماه به هزینه بیمه درمانی اش کمک کند. یارانه حق بیمه مالیات حق بیمه دیگر هزینه های برنامه بهداشت معیار را پرداخت می کند. - برنامه بهداشت معیار در بیمه درمانی بیمه تام هزینه 3900 دلار در هر سال یا 325 دلار در هر ماه است. برای این که مقدار یارانه را بدانید از این معادله استفاده کنید:
هزینه طرح معیار - سهم مورد انتظار = مقدار یارانه.
$ 3،900 - $ 1،361.60 = $ 2،538.40.
یارانه اعتباری حق بیمه تام به مبلغ 2،538.40 دلار در هر سال یا 211.53 دلار در هر ماه خواهد بود.
اگر تام طرح ارزیابی را انتخاب کند، یا یک طرح دیگر 325 دلار در هر ماه، او برای پرداخت بیمه درمانی خود 113.47 دلار به ازای هر ماه پرداخت خواهد کرد. اگر او طرح خود را با هزینه 425 دلار در هر ماه انتخاب کند، او 213.47 دلار برای بیمه درمانی خود پرداخت خواهد کرد. اگر او یک طرح را با هزینه 225 دلار در هر ماه انتخاب کند، تنها 13.47 دلار به ازای بیمه درمانی خود پرداخت خواهد کرد.
سهم انتظار شما درمورد حق بیمه سال 2018 شما
| اگر درآمد شما: | سهم مورد انتظار شما خواهد بود: |
|---|---|
| 100٪ -32٪ از سطح فقر | 2.01٪ از درآمد شما |
| 133٪ -149٪ از سطح فقر | 3.02٪ -4.03٪ از درآمد شما |
| 150 تا 199 درصد سطح فقر | 4.03٪ -6.34٪ از درآمد شما |
| 200٪ -249٪ از سطح فقر | 6.34٪ -8.1٪ از درآمد شما |
| 250٪ -299٪ از سطح فقر | 8.1٪ -9.56٪ از درآمد شما |
| 300٪ -400٪ از سطح فقر | 9.56٪ از درآمد شما |
> منابع:
> Congress.gov، S.761، قانون انتخابات مراقبت های بهداشتی 2017.
> وزارت بهداشت و خدمات انسانی، حفاظت از بیماران و قانون مراقبت مقرون به صرفه: تثبیت بازار . 13 آوریل 2017
> خدمات درآمد داخلی، روش درآمد 2016-24 .
> خدمات درآمد داخلی، روش درآمد 2017-36 .