اگر میخواهید برنامه بهداشتی خودتان را انتخاب کنید یا برنامه های بیمه درمانی را در ایالات متحده مقایسه کنید، باید این سیستم سطح فلز را درک کنید. قانون مراقبت مقرون به صرفه استاندارد کردن برنامه های سلامتی را ارزیابی می کند. از سال 2014، همه برنامه های سلامتی گروه های فردی و کوچک جدید باید به یکی از چهار دسته تقسیم شده اند: برنز، نقره، طلا یا پلاتین (استثنائی برای طرح های فاجعه بار که در بازار فردی فروخته می شود ).
سطح فلزی به شما می گوید ارزش مشروح برنامه بهداشتی. این یک روش ساده برای مقایسه ارزش یک برنامه بهداشتی به دیگری است، بنابراین می توانید بگویید که کدام برنامه برای شما بیشترین خرج را به شما می دهد. همه برنامه های بهداشتی در یک سطح فلزی مشابه تقریبا یکسان است، هرچند که می توانند با چند درصد امتیاز متفاوت باشند.
ارزش معنی دار چیست؟
ارزش حقیقی یک طرح به شما می گوید که چه میزان از هزینه های مراقبت های بهداشتی، که انتظار می رود برنامه بیمه درمانی برای پرداخت کنندگان آن پرداخت شود، پرداخت می شود. انتظار می رود که یک طرح با مقیاس 60 درصدی حدود 60 درصد از هزینه های مراقبت های بهداشتی اشخاص حامی آن را پرداخت کند. مزایای برنامه 40 درصد از هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را به صورت مستمری ، حق بیمه و حق بیمه می پردازند.
ارزش واقعی برای برنامه سلامت به طور کلی (بر اساس "جمعیت استاندارد" پیش بینی شده) نه برای اعضای فرد محاسبه شده است.
بنابراین، به طور متوسط در میان تمام مشترکین برنامه بهداشتی، ارزش تشخیصی، درصد هزینه های مراقبت های بهداشتی را که توسط این طرح پرداخت می شود، توصیف می کند. با این حال، درصد هزینه های مراقبت های بهداشتی شما که برنامه پرداخت می کند بسته به نحوه استفاده از بیمه درمانی شما بستگی دارد.
مثال ها
به عنوان مثال، بگذارید بگوییم که برنامه بهداشتی شما دارای ارزش حقیقی 80 درصد است که به این معنی است که یک برنامه طلایی است.
اگر فقط یک سال تمام بیمه درمانی خود را استفاده می کنید، شاید برای دیدن یک درمانگاه فوری برای یک مورد آنفولانزا، ممکن است متوجه شوید که برنامه بهداشتی شما در هر سال به هیچ وجه به هزینه های مراقبت های بهداشتی شما پرداخت نمی شود. اگر در آن سال کسر مالی خود را ندیده اید، به احتمال زیاد می توانید پرداخت قبض الحاقی خود را انجام دهید. پولی که پرداخت کرده اید به حساب کسر می شود. در این مورد، برنامه بهداشت شما قطعا برای 80 درصد از هزینه های مراقبت های بهداشتی شما پرداخت نمی شود. شما 100 درصد هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را پرداخت می کنید.
با این حال، در سراسر عضویت در برنامه، موارد فردی مانند مثال بالا با مواردی که برنامه بهداشتی اکثریت قریب به اتفاق از کل صورتحساب عضو را پرداخت می شود متعادل می شود. به عنوان مثال، فردی که با سرطان تشخیص داده شده و با مبلغ 400000 دلار در صورتحساب پزشکی در سال به پایان می رسد، تنها در سال 2018 برای مراقبت در شبکه به میزان 7،350 دلار پرداخت خواهد کرد . طرح بیمه درمانی بقیه را پرداخت می کند که به بیش از 98 درصد از این لایحه می پردازد.
و برخی از اعضای که در طول سال بیمار نمی شوند، از این واقعیت بهره مند خواهند شد که برنامه های سازگار با ACA 100 درصد از این لایحه را برای خدمات مراقبت های پیشگیرانه مانند امتحانات سالانه فیزیکی و کنترل تولد می پردازند.
این افراد هر ساله هزینه های مربوط به مراقبت های بهداشتی خود را پرداخت نمی کنند.
هنگامی که هزینه های کلیه مشترکین طرح در پایان سال جاری به پایان می رسد، طرح با ارزش حسابداری 80 درصد تقریبا 80 درصد از هزینه های مراقبت های بهداشتی همه ی متقاضیان آن را پرداخت می کند.
محاسبات ارزش افزوده شامل هزینه های بیمه درمانی یا چیزهایی نیست که برنامه بهداشتی پوشش نمی دهد. به عنوان مثال، اگر بیمه درمانی شما جراحی کاهش وزن را پوشش ندهد، هنگام پرداخت هزینه برنامه سلامتی هزینه جراحی کاهش وزن را شامل نمی شود.
چطور سطوح فلزی مربوط به ارزش است؟
- برنامه های بهداشتی سطح برنز ارزش تقریبی 60 درصد دارد
- طرح های بهداشتی در نقره ای ارزش تقریبی 70 درصد است
- برنامه های بهداشتی سطح طلای حدود 80 درصد است
- برنامه های بهداشتی سطح پلاتین حدود 90 درصد ارزش دارد
با استفاده از سیستم سطح فلز، افرادی که دقیقا نمیدانند که ارزش کار دقیق چگونه کار می کند، به طور خلاقانه درک می کنند که یک طرح سطح طلایی مزایای بیشتری نسبت به یک طرح برنز دارد (اما همانطور که در زیر توضیح داده شد، افرادی با درآمد متوسط که انتخاب می کنند طرح نقره ای می تواند منافع سطح طلا یا پلاتین را در نتیجه یارانه ACA کاهش دهد و هزینه های خارج از جیب را کاهش دهد .
باید برنز، نقره، طلا یا پلاتین را انتخاب کنم؟
انتخاب خود را از سطوح فلزی بر اساس توازن چقدر شما مایل به پرداخت حق بیمه با چه میزان پوشش شما نیاز دارید. برنامه های ارزش بیشتر دارای حق بیمه بالاتر هستند، اما آنها درصد بیشتری از هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را صرف هزینه های کم هزینه و کمتری می کنند.
هر یک از مقالات زیر شامل بخش هایی است که باید در نظر بگیرند و چه کسانی باید از این سطوح فلز خاص اجتناب کنند. اگر شما یک برنامه بهداشتی را انتخاب کرده اید، پس از تعیین سطوح فلزی برنامه، اطمینان حاصل کنید که شما در لیست افرادی نیستید که از این سطح اجتناب کنند.
- طرح برنز - این چیست؟
- طرح نقره ای - این چیست؟
- طرح طلا چیست؟
- طرح پلاتین چیست؟ (توجه داشته باشید که بسیاری از مناطق برنامه های پلاتین ندارند)
واجد شرایط بودن شما برای یارانه های دولتی ممکن است روی انتخاب شما از سطوح فلزی تأثیر بگذارد. اگر شما واجد شرایط یارانه دولتی برای هزینه گذاری هستید) aka، reduction cost sharing (یا CSR) برای کمک به شما برای deductibles، copays و co-insurance شما پرداخت می کنید اگر شما یک برنامه بهداشت و درمان نقره ای با استفاده از تبادل بیمه درمانی کشور شما. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد یارانه ها، به عنوان خوانده شده، " آیا می توانم به پرداخت کمک برای بیمه درمانی کمک کنم؟ "
اگر شما واجد شرایط یارانه هزینه ای هستید و یک طرح نقره ای را خریداری می کنید، می توانید هزینه ای را که معادل آن یک طرح طلا یا پلاتین است، برای قیمت یک طرح نقره ای به دست آورید. بنابراین توجه به جزئیات هر برنامه ای که در دسترس است، مهم است، به جای این که فرض شود یک سطح فلزی گزینه ای بهتر از دیگران باشد.
و در یکی دیگر از پیچیدگی های غیر منطقی، حق بیمه برای برنامه های طلا در برخی مناطق برای برخی از ثبت نام ها، از سال 2018، در مقایسه با حق بیمه برای طرح نقره، کمتر است. این به این دلیل است که اداره مالی Trump در اواخر 2017 و بیمه گران در اکثر ایالت ها هزینه CSR را به حق بیمه طرح نقره اضافه می کنند. این امر یارانه های حق بیمه بسیار بیشتری را در برخی مناطق به وجود آورد و قیمت های سطح فلز که از الگوهای مورد انتظار (به عنوان مثال پوشش بهتر گران تر) را دنبال نمی کرد. شما می توانید بیشتر در مورد چگونگی این کار در اینجا مطالعه کنید ، اما نقطه شروع این است که اگر شما یک یارانه حق بیمه دریافت کنید، ممکن است متوجه شوید که یک طرح طلا ارزان تر از یک طرح نقره ای است و شما ممکن است متوجه شوید که طرح برنز بسیار ارزان است.
اگر همه برنامه ها در یک ردیف داده شده همان ارزش، چرا فقط انتخاب ارزان ترین؟
اگر چه تمام برنامه ها در یک ردیف مشخص دارای همان مقدار حقیقی هستند، اما به روش های دیگر متفاوت خواهند بود. هنگام انتخاب طرح، این تفاوت ها را در نظر بگیرید؛ انتخاب یک طرح که به خوبی برای وضعیت شما کار می کند.
به عنوان مثال، یک طرح طلا ممکن است یک مبلغ 1500 تومان و یک ضمانت 15 درصدی داشته باشد. یک طرح طلا دیگر ممکن است دارای مالیات بر ارزش افزوده پایین با همراهی بیمه های حقوقی و تجویز بیشتر باشد. اگر قبل از اینکه بیمه درمانی شما وارد شود، نمی توانید مستمری پرداختی را بیشتر بپردازید ، ممکن است طرح را با کمترین میزان تخفیف انتخاب کنید، حتی اگر حق بیمه کمی بالاتر باشد. شما می دانید ارزش همه چیز در مورد همه برنامه های طلا تقریبا یکسان است، بنابراین انتخاب شما بر اساس نحوه استفاده از بیمه به جای چقدر ارزش دارد.
نقاط مقایسه دیگر شامل شبکه برنامه بهداشت است. آیا پزشک در شبکه شما با تمام برنامه های بهداشتی که در حال مقایسه هستید، در دسترس است؟ آیا شبکه ارائه دهندگان هر طرح به اندازه کافی بزرگ است تا شما را به انتخاب ارائه دهندگان اگر تصمیم می گیرید که یک پزشک یا بیمارستان خاص را دوست ندارید و مایل به تغییر دیگری هستید؟
فرمولهای داروهای تجویزی (فهرست داروهای تحت پوشش) نیز از یک بیمه گر به دیگری متفاوت خواهد بود. بنابراین شما ممکن است به سه طرح مختلف نقره ای نگاه کنید، اما تنها یکی از آنها دارو خاصی را که شما مصرف می کنید را پوشش می دهد.
آیا یک طرح به شما آزادی بیشتری نسبت به دیگری پیشنهاد می دهد؟ HMOs به طور کلی برای مراقبت از خارج از شبکه پرداخت نمی شود . با این حال، PPOs هزینه مراقبت از شبکه را پرداخت خواهد کرد، اما با نرخ پایینتری نسبت به این که اگر در شبکه ماندید ، پرداخت شود. PPOs در همه مناطق موجود نیست، اما وقتی که آنها در دسترس هستند، آنها تمایل دارند در میان گزینه های گران تر باشند. آیا مایل به پرداخت حق بیمه بالاتر برای یک برنامه هستید که به شما اجازه می دهد در صورت تمایل از شبکه خارج شوید؟ یا اینکه این آزادی انتخاب را کنار بگذارید، اما حقوق کمتر را پرداخت کنید؟
آیا نمرات کیفی برای یک طرح خیلی بهتر از یک طرح رقابتی هستند؟ آیا حق بیمه برای یک طرح به طور قابل توجهی پایین تر از برنامه های رقیب با نمرات مشابه کیفیت است؟
اگر قصد دارید از بیمه درمانی خود استفاده کنید، حداکثر از جیب های برنامه ها را مقایسه کنید. اگر یک طرح به طور قابل توجهی کمتر از جیب حداکثر از برنامه های دیگر در همان سطح است، شما ممکن است پول انتخاب طرح با حداکثر پایین از جیب را نجات دهد. اطلاعات بیشتری در مورد نحوه عملکرد این روش در « چگونگی صرفه جویی در بیمه درمانی را در صورتی که حداکثر حداکثر از حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر حداکثر تا حداکثر » باشد، پیدا کنید
> منابع:
> ثبت فدرال، مراکز خدمات Medicaid و Medicaid، وزارت بهداشت و خدمات انسانی. حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه؛ گزارش هفده پارامترهای مزایا و پرداخت برای سال 2018؛ اصلاحات مربوط به دوره ثبت نام ویژه و برنامه برنامه ریزی شده و مبتنی بر مصرف کننده. 22 دسامبر 2016.