راه های HSA بهتر از FSA است

یک حساب پس انداز سلامتی در طولانی مدت اجرا می شود

تعجب اینکه حرکت هوشمندانه تر، قرار دادن پول در یک حساب پس انداز سلامتی یا قرار دادن آن در یک توافق صرف هزینه های انعطاف پذیر است؟ اگرچه شما ممکن است مجبور شوید یکی از دیگران را به دلیل قوانین واجد شرایط بودن انتخاب کنید، اگر انتخابی دارید، HSA مزایای متعددی نسبت به FSA ارائه می دهد. در اینجا شش دلیل مهم است که HSA بهتر از FSA است.

1 -

شما HSA خود را دارید کارفرمای شما متعلق به FSA شماست.

تخصیص انعطاف پذیری شما به لحاظ فنی متعلق به کارفرمای شما است نه شما. هنگامی که شما پول خود را به FSA کمک می کنید، پول خود را به حساب شخصی خود اختصاص می دهید. متاسفانه، کارفرمای شما از این پول برای پرداخت هزینه های پزشکی جیب خود استفاده می کند. با این حال، احتمال دارد که شما در FSA خود پول را از دست بدهید.

اگر کار خود را ترک کنید و در FSA پولی دارید، این پول - پولی که از دستمزد شما دریافت می شود - به کارفرمای شما رسیده است. در مورد این موضوع بیشتر بدانید: " وقتی که من از کار خودم را ترک می کنم، به FSA من چه می گذرد؟ "

اگر کار خود را از دست ندهید، حتی می توانید در FSA خود پول را از دست بدهید. در پایان هر سال، پول استفاده نشده در FSA شما به کارفرمای شما رسیده است. اگرچه کارفرمای شما گزینه ای دارد تا مبلغ 500 دلار باقی مانده در FSA خود را به FSA سال آینده بفروشد، اما این کار اجباری نیست. اگر بیش از 500 دلار در پایان سال باقی بمانید، بیش از حد باید از دست برود.

در مقابل، از آنجا که شما HSA خود را دارید، هرگز پول آن را از دست ندهید. همش مال توست. شما آن را اداره میکنید شما تصمیم می گیرید که چطور هزینه می شود. شما عکس بگیرید این پول فقط از یک سال به بعد رول می دهد و اگر شما نیازی به استفاده از آن برای هزینه های پزشکی ندارید، فقط به تجمع ادامه می دهید.

2 -

شما می توانید پول خود را در HSA سرمایه گذاری کنید، اما نه FSA شما.

هنگامی که شما پول را به FSA می آورید، پول به هیچ وجه کاری را انجام نمی دهد تا زمانی که شما آن را صرف هزینه های پزشکی در خارج از جیب و یا جبران آن نیستید.

هنگامی که پول را به HSA می دهید، می توانید آن پول را سرمایه گذاری کنید. سود و درآمدی که از سرمایه گذاری های شما ایجاد می شود، مالیات را کاهش می دهد همانطور که در 401 (k) یا IRA انجام می شود.

هنگامی که درآمد خود را از دست می دهید و از پول برای هزینه پزشکی واجد شرایط استفاده می کنید، مالیات بر درآمد آن را پرداخت نکنید. سخت است که سرمایه ای را که حساب مالیاتی دارد، زمانی که پول وارد می شود، افزایش می یابد و مالیات تعلیق می شود و زمانی که آن را از حساب خارج می کند، مالیات ندهد (اگر شما برای چیزی غیر از هزینه های پزشکی برداشت کنید، باید مالیات بر آن را بپردازید) به علاوه یک مجازات اگر شما را از خروج قبل از 65 سالگی).

3 -

شما می توانید HSA حتی بدون یک کار داشته باشید.

FSA شما به کار شما مرتبط است. شما نمیتوانید FSA خودتان را شروع کنید. FSAs بخشی از طرح مزایای کارکنان است.

HSA شما لزوما با کار شما مرتبط نیست شما می توانید HSA را حتی اگر بیکار هستید شروع کنید. در حالی که بعضی از کارفرمایان به کارمندان کمک می کنند تا HSA را ایجاد کنند و حتی برخی از آنها به HSA های کارکنان کمک می کنند، HSA خود با کار ارتباط ندارد. اگر کار خود را از دست می دهید، HSA و تمام وجوه آن - حتی وجوه کمک می کند که توسط کارفرمای خود به دست آورده اید - برای نگه داشتن شما است.

یک هشدار: برای شروع یا کمک به HSA، شما باید یک برنامه بهداشتی واجد شرایط تخفیف عالی یا HDHP داشته باشید. اگر شما یک HDHP ندارید، نمی توانید به HSA کمک کنید. اگر شما HSA را در حالی که HDHP دارید باز کنید و بعد HDHP خود را از دست می دهید، ممکن است HSA خود را حفظ کنید و همچنان برداشت های خود را ادامه دهید. با این حال، شما نمیتوانید سهم بیشتری در HSA خود ایجاد کنید تا اینکه تحت یک HDHP قرار بگیرید.

4 -

از دست دادن شغل شما؟ شما می توانید برای COBRA با HSA پرداخت، اما نه FSA.

ادامه تحصیلات COBRA بیمه درمانی به عنوان یک هزینه پزشکی واجد شرایط برای HSA شما محاسبه می شود. اگر کار خود را از دست می دهید و تصمیم می گیرید که برنامه بیمه بهداشتی مبتنی بر شغل خود را از طریق COBRA حفظ کنید، می توانید پول خود را از HSA خود برای پرداخت حق بیمه ماهیانه بگیرید. برای این منظور، مالیات بر درآمد و یا جریمه های مربوط به بودجه ای که از HSA شما خارج می شود، پرداخت نخواهید کرد.

با این حال، ممکن است از صندوق FSA خود برای پرداخت حق بیمه بیمه، حتی برای COBRA استفاده نکنید.

5 -

HSA شما راه دیگری برای صرفه جویی در بازنشستگی است.

HSA می تواند به عنوان یک وسیله نقلیه برای صرفه جویی در مالیات پس انداز بازنشستگی برای بازنشستگی استفاده شود، اما هنوز در صورتی که نیازمندی های پزشکی ایجاد می شود، پول های فوری در دسترس داشته باشند.

در حالی که این وجوه به صورت فنی برای مصارف پزشکی مصارف غیر مجاز اختصاص داده می شود، هنگامی که شما 65 ساله می شوید، شما ممکن است بدون هیچ هزینه ای مجازات، از اخذ HSA خودداری کنید. اگر از هزینۀ هزینۀ پزشکی برای هزینه های واجد شرایط پزشکی استفاده می کنید، مالیات بر درآمد را از پرداخت هزینه ها پرداخت نمی کنید. اگر پس از 65 سال، پس انداز برای هزینه های غیر پزشکی هزینه های مالیات بر درآمد را پرداخت کنید، اما مجازات نمی شوید.

هنگامی که شما 65 ساله شوید، ممکن است از هزینۀ HSA خود برای پرداخت حق بیمه Medicare استفاده کنید، با این حال نمی توانید برای پوشش مدیکر مانند Medigap با هزینۀ HSA پرداخت کنید.

بر خلاف IRA، (تا کنون) نیازی نیست که هر ساله از HSA خود حداقل توزیع کنید. شما می توانید پول را در آنجا بگذارید، مالیات رو به افزایش است، تا زمانی که دوست دارید. و بله، این می تواند به ذائقه شما تعلق بگیرد پس از مرگ شما.

_منابع:

• _{وزارت امورخارجه ایالات متحده مرکز منابع خزانه داری مرکز. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx دسترسی به 2014 اوت 20.}
• _{انتشارات IRS 969.}
• _{26 قانون مجازات ایالات متحده § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 دسترسی به 2014 اوت 20.}

6 -

محدودیت های حمایتی برای HSA ها بالاتر است

در سال 2018، اگر پوشش HDHP خود را فقط برای خودتان داشته باشید، می توانید به مبلغ 3،450 دلار به HSA کمک کنید، به اضافه 1000 دلار اضافی اگر شما 55 سال یا بیشتر (این کمک می تواند از شما یا کارفرمای شما یا ترکیبی از هر دو) . اگر پوشش خانواده تحت یک HDHP دارید، می توانید تا سال 1968 به HSA مبلغ 6،900 دلار کمک کنید.

با این حال، با FSA، حداکثر میزان کمک برای سال 2018، 2650 دلار است (صرف نظر از این که آیا کارمند بیمه درمانی خانواده یا پوشش تک) را دارد.

هر دو FSA و HSA کمک هزینه های ناخالص مالی تنظیم شده خود را کاهش می دهند، اما کمک های HSA ممکن است AGI خود را کمتر از کمک های FSA کاهش دهد.

> منابع:

> خدمات درآمد داخلی روش درآمد 2017-37 .

> خدمات درآمد داخلی روش درآمد 2017-58 .