مطمئنا این حق بیمه های پایین را در طولانی مدت خرج نکنید
هر سال به نظر می رسد که ما با افزایش هزینه بیمه درمانی مواجه هستیم . بنابراین، هنگامی که به انتخاب برنامه مناسب بیمه درمانی می آید، بسیار وسوسه انگیز است که برنامه ای را انتخاب کنید که دارای حق بیمه ماهانه است.
با این حال، کسانی که برنامه های کوچکترین حق بیمه ماهانه نیز دارند، برنامه هایی هستند که بیشترین هزینه های جیب را نیز دارند. بسته به سلامت خانواده شما ممکن است یک انتخاب هوشمندانه باشد یا ممکن است برای شما یک فاجعه بهداشتی و یا مالی باشد.
نام "فاجعه آمیز" به این واقعیت اشاره دارد که اگر بیمار شدید یا مصدوم شدید - یک رویداد فاجعه آمیز - حداقل حداقل یک بیمه درمانی برای کمک به پرداخت مبلغی بیش از حد از این رویداد خواهید داشت هزینه شما طرح های " بیمه شدگی بالا" و "فاجعه آمیز" برای دو نوع اسناد و مدارک مشابه است.
در اینجا برخی از اطلاعات پیشین در مورد این که چگونه این برنامه های بیمه فاجعه آمیز و یا قابل پرداخت زیاد کار می کنند و چگونه شما می توانید تصمیم بگیرید که آیا آنها حق و یا انتخاب اشتباه برای شما است.
چگونه کار می کنند
بهترین راه برای فهمیدن این است که آیا یک برنامه بیمه بهداشتی مستقل کاهش یافته است انتخاب مناسب این است که بدانیم چگونه کار می کنند.
بیایید با برخی از تعاریف شروع کنیم:
- حق بیمه پرداخت ماهانه شما برای بیمه شما است.
- یک مبلغ قابل محاسبه این است که چقدر هزینه مراقبت های پزشکی خود را پرداخت می کنید تا شرکت بیمه هر چیزی را پرداخت کند.
- دو نوع کپی وجود دارد . اول، مانند هزینه "در درب" - معمولا 12 دلار یا 25 دلار یا یک مقدار اسمی است که عمدتا باعث می شود شما دو بار در مورد تعیین وقت یا خرید این دارو فکر کنید. این بدان معنی است که شما متوجه شده اید که مراقبت های بهداشتی شما آزاد نیست - اولین کوپه فقط شروع به بقیه فرایند پرداخت می کند.
نوع دوم یک درصد نسبت به 80/20 است، همچنین " co insurance " نامیده می شود، به این معنی که هنگامی که شما از حد مجاز شما گذشته است، شما 20٪ از سایر صورت حساب ها را پرداخت خواهید کرد و بیمه گذار شما 80٪ را پرداخت می کند.
شرکت بیمه درمانی شما می خواهد پول شما را به همان اندازه که می تواند از شما جمع آوری کند و از طرف شما پول کمتری بپردازد. آنها در کسب و کار برای کسب سود هستند، بنابراین فرمول خود را، گرفتن، گرفتن - اما پرداخت بیش از حد نیست.
مشکل این است که اگر نمیتوانید حق بیمه را پرداخت کنید (پرداختهایی که هر ماه پرداخت می کنید)، شما بیمه خود را به هیچ وجه خریداری نخواهید کرد.
بنابراین آنها ترجیح می دهند به شما گزینه ای بدهند که هر ماه به شما کم هزینه تر می شود و در صورت نیاز به خدمات پزشکی نیاز به پرداخت بیشتر از جیب خود دارید. این بدان معنی است که آنها مجبور نیستند کسی را از طرف شما بپردازند تا آستانه مشخص و بسیار بالا برآورده شود.
بنابراین شرکت های بیمه برنامه های مختلفی را تنظیم می کنند که نیاز به ارزیابی ریسک شما دارند - احتمال اینکه شما بیمار و مجروح خواهید شد، شانس هایی که لازم است به بیمه خود بپردازید، شانس هایی که برای پرداخت هزینه بیش از حد شما نیاز است مشکلات پزشکی.
یک برنامه منظم، با حق بیمه بالاتر، اما پایین deductible، به این معنی است که شما شرکت بیمه را بیشتر پرداخت خواهید کرد و از طرف شما بیشتر خواهد پرداخت. شما تصمیمی گرفته اید که خطر ابتلا به بیماری یا صدمه شما به اندازه کافی بالا باشد و ارزش آن هر ماه بیشتر باشد.
طرح كاهش پائين و فاجعه آميز با حق بيمه كوچك و كوچك، بدين معني است كه در ابتدا، قبل از اين كه شركت بيمه از طرف شما شروع به پرداخت مي كند، پول زيادي را پرداخت مي كنيد. شما تصمیمی گرفته اید که خطر ابتلا به بیماری یا صدمه شما پایین است و شما می توانید پول زیادی را صرف پرداخت هزینه های بیمه نکنید.
مثال ها
یک برنامه بیمه به طور منظم ممکن است از شما بخواهد 1000 دلار در ماه به شرکت بیمه بپردازد و 500 تومان کسر می شود.
هنگامی که شما قبلا این کسر را پرداخت کرده اید، هنگامی که به دکتر مراجعه می کنید و نسخه ای از آن را می نویسید، آنها به شما خواهند گفت: «خوب بیمار - شما 25 دلار برای بازدید پزشک خود و 15 دلار برای نسخه شما پرداخت می کنید و ما پرداخت خواهیم کرد بقیه. " در پایان ماه، اگر پزشک بیش از آن را مشاهده نکنید، در آن ماه هزینه 1040 دلار برای مراقبت های بهداشتی خود هزینه کرده اید.
یک طرح بیمه مستقل / فاجعه آمیز ممکن است از شما بخواهد 500 دلار در ماه به شرکت بیمه پرداخت کند، اما مبلغی که شما به آن 2،500 دلار می پردازید. همان سناریو - شما به دکتر می روید و او یک نسخه را می نویسد. فقط این بار شما برای بازدید دفتر (100 دلار) و برای دارو (15 دلار) پرداخت کرده اید - اما چون کسر شما خیلی زیاد است، هنوز آن را در آن سال صرف نکرده اید، بنابراین شرکت بیمه هیچ چیز دیگری را پرداخت نخواهد کرد از طرف شما.
هزینه کل شما در ماه ($ 500 + $ 100 + $ 15 =) $ 615 است.
اکنون اگر فقط یک بار در همان ماه مجبور شوید به پزشک بپردازید، پس برنامه ای که شما می توانید با آن مقابله کنید، معامله ای بهتر برای شما بود؛ زیرا اگر برای برنامه بهداشتی گرانقیمت تر پرداخت می شدید، 435 دلار بیشتر صرف خواهید کرد از شما با برنامه بهداشتی فاجعه آمیز / بالا پرداخت می شود.
با این حال، تصور کنید پسر شما از اسکیت بورد خود می افتد. او ریسک می کند که او را از دست می دهد. بدتر از آن، او بازوی خود را در سه مکان باز می کند، که به جراحی نیاز دارد تا بازوی خود را بچرخاند و آن را پین کند تا به خوبی بهبود یابد. هزینه! این مقدمات اولیه حداقل نگرانی شماست. شما این کل هزینه 2،500 دلار را به اضافه 20 درصد اضافی - بالقوه هزاران دلار میپردازید. با یک برنامه منظم بیمه درمانی، مقدار خارج از جیب شما بسیار کمتر خواهد بود.
چگونگی تصمیم گیری در مورد اینکه طرح پیمان منسجم / فاجعه بار برای شما کار خواهد کرد
اگر شما و اعضای خانواده تان نسبتا سالم هستند و نیازی به بسیاری از بازدید پزشکان نیستند، بیمارستان در یک سال یا دستورالعمل های مواد مخدر را در یک سال نگهداری می کنید، پس یک برنامه کاهش قابل توجه برای شما بسیار مفید خواهد بود.
از سوی دیگر، اگر شما و اعضای خانواده تان هر گونه چالش های پزشکی مانند حساسیت بالا به ابتلا به هر گونه اشکال، قله یا وضعیت مزمن هر نوع از آن را برطرف می کند، برنامه سلامتی کاهش می یابد که احتمالا بیشتر از جیب شما هزینه می شود طولانی مدت
اگر فکر می کنید برنامه بیمه بهداشتی مستقل / فاجعه آمیز با نیازهای شما مناسب خواهد بود، می توانید با استفاده از یک حساب پس انداز صحی (HSA) می توانید پول بیشتری را صرفه جویی کنید . HSA ها به شما این امکان را می دهد که صرفه جویی در هزینه، بدون مالیات، هزینه های پزشکی را پرداخت کنید. بر خلاف دیگر حساب های پس انداز محاسبه شده، در پایان سال، اگر شما آنرا صرف نکنید، پول در پایان سال باقی نمی ماند، و می توانید از هر زمان در طول بقیه زندگی خود برای هزینه های پزشکی استفاده کنید. علاوه بر این، قابل حمل است ، به این معنی که شما می توانید شغل یا بازنشستگی را تغییر دهید و پولی که ذخیره کرده اید، همچنان در دسترس شما خواهد بود.