هزینه کل بیمه بهداشتی COBRA چقدر است؟

COBRA نگهداری پوشش شما را راحت، اما به طور اجتناب ناپذیر اقتصادی است

اگر شما از دست دادن یا ترک شغل خود، طلاق گرفتن، یا از بیمه بهداشتی والدین خود بیرون بیایید ، ممکن است برای COBRA واجد شرایط باشید. COBRA به شما اجازه می دهد همان برنامه بهداشتی تحت حمایت کارفرمای شما را قبل از از دست دادن شغل یا طلاق خود نگه دارید. اما واجد شرایط بودن برای COBRA لزوما به این معنی نیست که شما می توانید آن را پرداخت کنید.

چقدر بیمه درمانی شما تحت COBRA هزینه خواهد شد بستگی به این دارد که چقدر هزینه همان برنامه بهداشتی قبل از تغییر به COBRA هزینه است.

حق بیمه COBRA ماهانه شما هزینه کل برنامه سلامت خود را به همراه هزینه 2 درصد هزینه خدمات خواهد بود.

اما، اگر شوهرتان از پرداخت حق بیمه درمانی خود توسط کارفرمای خود، کارفرمای سابق همسر یا کارفرمای پدر و مادرتان، یارانه بگیرد، برای شوک روی برچسب استفاده کنید. از آنجایی که حق بیمه برای بیمه بهداشتی مبتنی بر شغل معمولا به وسيله کارفرما به طور جزئی پرداخت می شود و به طور كلی با كسر مالیات كسر می شود، غالبا غرق در هزينه های حق بيمه سلامت شما حتی اگر بدانید كه چقدر درآمد حاصل شده است از paychecks شما.

کارفرمایان تمایل دارند اکثریت حق بیمه را پرداخت کنند (اما هنگامی که شما به COBRA می روید متوقف می شوید). تجزیه و تحلیل بنیاد خانواده قیصر 2016 نشان داد که کارفرمایان به طور متوسط ​​حدود 82 درصد از هزینه بیمه درمانی خود را به کارمندان می پردازند و تقریبا 70 درصد از کل حق بیمه خانواده را برای کارکنانی که اعضای خانواده را به پوشش خود اضافه می کنند، می پردازند.

برای تعیین حق بیمه COBRA شما باید اضافه کنید که کارفرمای شما چه مقدار به حق بیمه پرداخت کرده است و سپس 2 درصد هزینه خدمات را اضافه کنید.

یک مثال

بگذارید بگوییم شما 125 دلار از هر چک چک برای بیمه درمانی گرفته شده است. شما دو بار در ماه پرداخت می کنید، بنابراین مبلغ حق بیمه ماهانه شما 250 دلار می باشد.

کارفرمای شما به مبلغ 400 دلار در هر ماه نسبت به حق بیمه درمانی خود کمک می کند، بنابراین کل هزینه برنامه بهداشتی مبتنی بر شغل شما 650 دلار در ماه است.

برای نشان دادن شارژ سرویس 2 درصدی، مبلغ 650 دلار به صورت ماهیانه به 0.02 افزوده می شود. شما 13 دلار دریافت خواهید کرد این هزینه 13 دلار اضافه هزینه حق بیمه 650 دلار و هزینه بیمه درمانی COBRA شما 663 دلار در ماه خواهد بود.

از کجا دریافت اطلاعات مورد نیاز شما

مزایای کارکنان شما یا اداره منابع انسانی می تواند به ما در مورد میزان حق بیمه COBRA خود بپردازد، اما ممکن است شرایطی وجود داشته باشد که شما می خواهید آن را بدون اطلاع کارفرمای خود به این واقعیت که شما در حال از دست دادن کار خود هستید، می بینید.

اداره منابع انسانی شما می تواند به شما بگوید که چه میزان کارفرمای شما در هر ماه به مزایای بیمه درمانی خود کمک کرده است. از آنجا، شما فقط باید به اقامت خود نگاه کنید تا ببینید که چه مقدار از شما در هر ماه در مجموع حق بیمه کمک کرده اید. سهم خود را به مشارکت کارفرمایان اضافه کنید و سپس 2 درصد را به کل اضافه کنید.

با این حال، اگر شما از یک طرح خانوادگی مبتنی بر شغلی به پوشش پوشش COBRA متفاوتی استفاده می کنید، به عنوان مثال، به دلیل اینکه شما از طرز تفکر والدین خود طلاق گرفته اید یا از برنامه والدینتان پیری می کنید، به این ترتیب به دلیل این که شما سیب ها را به سیب مقایسه نکنید.

در این مورد، شما می خواهید از مزایای کارکنان خود در دفتر و یا منابع انسانی بپرسید چه مقدار حق بیمه COBRA شما پس از حسابداری تغییر وضعیت خانوادگی شما خواهد بود.

به عنوان مثال، بگذارید بگوییم شما از طریق کارفرمای همسر خود در یک برنامه خانوادگی ثبت نام کرده اید. شما طلاق می گیرید، بنابراین شما باید برای یک فرد به COBRA تغییر دهید، زیرا همسر شما برای پوشش دادن بچه ها ادامه خواهد داد. کارکنان مزایای کارکنان، حق بیمه درمانی را برای همان برنامه بهداشتی که در حال حاضر در اختیار دارید، درنظر بگیرید، اما با استفاده از نرخ برای یک فرد تنها به جای یک خانواده. سپس او اضافه خواهد کرد که شرکت چه چیزی را در برابر این حق بیمه در اختیار دارد، چه فردی میتواند به آن حق بیمه کمک کند (این بخش شما از کسر حقوق و دستمزد بود که همسرتان برای طرح خانواده پرداخت می کرد). و 2٪ هزینه خدمات، برای دریافت حق بیمه برای پوشش COBRA با برنامه بهداشتی به عنوان یک فرد واحد.

دلیل دیگری برای شوک دشنه

همانطور که اگر شوک برچسب با پرداخت هر دو بخش کارمند و بخش کارفرمای بیمه سلامت کافی نیست، یکی دیگر از ضربه مالی در پس زمینه با COBRA: مالیات بر درآمد وجود دارد.

هنگامی که کارفرمای شما از هر کدام از حقوق و دستمزد خود پول می گیرد تا بخشی از حق بیمه درمانی خود را پرداخت کند، این پول پس از اخذ مالیات بر درآمد شما از حساب بازپرداخت شما خارج می شود. شبیه به مشارکت در برنامه بازنشستگی 401 (k)، حق بیمه برنامه های بهداشتی که از پیش پرداخت مالیات بر درآمد شما گرفته شده، درآمد شما را کوچکتر می کند. درآمد کوچکتر شما به نظر می رسد، مالیات بر درآمد شما پایین تر خواهد بود.

با این حال، هنگامی که شما دسترسی به پوشش کار مبتنی بر شغل خود را از دست می دهید و به پوشش COBRA تغییر می دهید، حق بیمه COBRA خود را با پول پس از پرداخت مالی می پردازید. شما از مزایای مالیات بر ارزش افزوده حق بیمه که از پیش پرداخت مالیات بر درآمد شما کاسته می شود، از دست می دهید.

در بعضی موارد ممکن است بتوانید این مالیات را با کسر بخش یا کلیه حق بیمه COBRA خود جبران کنید، اما هر کس واجد شرایط این کسر نیست. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد اینکه چه کسی می تواند کسر مالیات را برای حق بیمه های درمانی بپردازد، به بخش « آیا تخفیف مالیات بر بیمه درمانی است؟ » را ببینید.

آیا جایگزین دیگری وجود دارد؟

بازار بیمه درمانی فردی همواره جایگزین COBRA بوده است. از لحاظ تاریخی، برنامه های بازار فردی ارزان تر از COBRA بود، اما دریافت این پوشش تنها برای افرادی بود که می توانستند بیمه نامه های پزشکی را تصویب کنند، که به این معنی بود که آنها باید سالم باشند. افراد مبتلا به شرایط پیش از موعد اغلب جایگزین واقعی برای COBRA ندارند.

ACA (Obamacare) جایگزین های جدیدی برای COBRA ایجاد کرد و پوشش را در بازار تضمین شده در بازار بدون توجه به تاریخ پزشکی و با فراهم کردن یارانه های حق بیمه برای متقاضیان با درآمد متوسط ​​نسبت به طبقه متوسط ​​(برای چشم انداز، با درآمد تا 48،240 دلار در سال 2018 و به خانوادهی چهار با درآمد تا 98،400 دلار).

بنابراین اگر کار خود را ترک کنید یا از طلاق گرفته و از دست دادن دسترسی به برنامه بهداشتی تحت حمایت کارفرمای همسرتان دست نکشید، اگر ترجیح می دهید پوشش را در بازار فردی به دست آورید، جایگزین COBRA خواهید شد. از دست دادن غیرمجاز پوشش (که شامل از دست دادن پوشش به دلیل شما داوطلبانه از کار خود را ترک) یک رویداد واجد شرایط است ، و شما را واجد شرایط دوره ثبت نام خاص در بازار فرد، یا در تبادل و یا بدون بورس . این حقیقت است حتی اگر شما واجد شرایط برنامه ادامه حمایت از کارفرمایان از طریق COBRA باشد (توجه داشته باشید که یارانه های حق بیمه تحت ACA فقط در مبادله در دسترس هستند)

کارفرمای شما به شما یک اطلاعیه ارسال می کند که شما می دانید که واجد شرایط برای COBRA هستید، هزینه آن چه مقدار است و اطلاع دارید که 60 روز برای تصمیم گیری در مورد اینکه آیا برنامه بهداشت خود را با COBRA ادامه دهید. در طی آن زمان، شما می توانید قیمت و پوشش موجود در بازار فردی را مقایسه کنید و تصمیم بگیرید که کدام یک ارزش بهتر را ارائه دهد. دوره ثبت نام ویژه شما در بازار فردی 60 روز پس از اینکه شما در غیر این صورت دسترسی به طرح کارفرمای خود را از دست خواهید داد، حتی اگر شما COBRA را در اوایل آن پنجره انتخاب کنید (بنابراین شما هنوز هم می توانید ذهن خود را تغییر دهید و به یک طرح بازار فرد تغییر دهید، حتی اگر برای COBRA ثبت نام کنید بدون درک کامل گزینه های در دسترس).

از کجا می توانم اطلاعات بیشتری درباره COBRA کسب کنم؟

وزارت کار ایالات متحده تحت نظارت COBRA است. آنها یک لیست از سوالات متداول در مورد COBRA دارند، و شما می توانید آنها را در 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365) تماس بگیرید.

کلمه ای از

اگر شما از دسترسی به یک برنامه کارآفرین حمایت می کنید که برای شما خوب عمل کرده است، اطمینان حاصل کنید که در بسیاری از موارد، COBRA به شما امکان می دهد که این طرح را برای حداقل 18 ماه خریداری کنید. اما از آنجایی که این می تواند یک پیشنهاد گران قیمت باشد، بهتر است گزینه های موجود در بازار فردی را درک کنید تا بتوانید بهترین انتخاب را برای خود و خانواده تان انجام دهید.

> منابع:

> بنیاد خانواده کایزر مزایای بهداشتی کارفرمایان، 2017 خلاصه ای از یافته ها.

> وزارت کار ایالات متحده برنامه های بهداشتی و مزایا: ادامه پوشش بهداشتی COBRA.