یک سوال معمول، با یک پاسخ آسان است
اکثر مردم نسبتا تصور می کنند که ادعای اصلی در مورد سیاست بیمه اتومبیل و یا سیاست های صاحب خانه می تواند افزایش حق بیمه را افزایش دهد (توجه داشته باشید که این طور نیست همیشه اینطور نیست). بنابراین یک تصور غلط رایج است که همین امر در مورد بیمه درمانی هم صادق است.
اما این مورد نیست، و حتی قبل از قانون مراقبت مقرون به صرفه، بازار بیمه درمانی را اصلاح نکرد.
نوسانات حق بیمه بر اساس ادعاهای فردی نیست
حتی قبل از سال 2014، زمانی که بیمه درمانی در بازار فردی تقریبا در هر کشوری تحت پزشکی قرار گرفت، هیچ پیشنهادی برای تنظیم یک حق بیمه خاص بیمه بر اساس یک ادعا وجود نداشت. هنگامی که فرد بیمه شد، هیچ گزینه ای برای تنظیم نرخ این شخص مستقل از بقیه بخش های خطر وجود ندارد.
روزهای قدیمی - بیمه نامه پزشکی
پیش از سال 2014، در تمامی بیمه های بهداشتی تنها پنج کشور انعطاف پذیری وجود داشت تا نرخ های اولیه را براساس تاریخ پزشکی متقاضی تعیین کنند. بنابراین یک متقاضی که شرایط موجود را داشته باشد ممکن است یک طرح ارائه کند، اما با حق بیمه که بالاتر از نرخ های استاندارد است.
این یک جایگزین برای استثنائات وضعیت قبلی بود و افزایش نرخ اولیه به طور معمول از 10 تا 100 درصد بسته به شدت شرایط (و حدود 13 درصد از متقاضیانی که نمیتوانستند به طور کلی در یک فرد خصوصی بدست آورند بازار قبل از سال 2014)
اما هنگامی که بیمه شدید، ادعاهای آینده منجر به افزایش نرخ بهره منحصر به برنامه شما نمی شود. اگر طرح شما شامل افزایش اولیه بود، که با شما باقی می ماند (بنابراین اگر حق بیمه شما در طول فرآیند بیمه گذاری 25٪ افزایش یافته باشد، در سال های آینده همچنان 25٪ بالاتر از نرخ استاندارد خواهد بود).
اما اگر بعدا ادعا کردید - حتی یک بسیار بزرگ - تغییر نرخ شما برای سال بعد مشابه تغییر نرخ برای هر کس دیگری با همان طرح در منطقه جغرافیایی شما خواهد بود.
افزایش نرخ همیشه توسط ادعاهایی رانده شده است، اما ادعاهای کل در بین تمام بیمه گران در یک استخر مشخص گسترش می یابد که معمولا افراد دیگری را با همان برنامه در همان منطقه قرار می دهد. بنابراین اگر تعداد زیادی از افراد در صندوق ریسک ادعای قابل توجهی داشته باشند، نرخ های همه افراد ممکن است در سال آینده به شدت افزایش یابد. اما آنها درصد مشابهی را برای هر کسی که در آن ریسک خاص هستند، افزایش می دهند، صرفنظر از این که آیا ادعای بزرگی دارند، ادعای کوچک، یا هیچ ادعایی را ندارند.
اصلاحات ACA
طبق قانون مراقبت مقرون به صرفه، بیمه گران دیگر برای انطباق نرخ های مبتنی بر تاریخ پزشکی یا جنسیت متقاضی انعطاف پذیر نیست (این در بازار فردی و بازار گروه کوچک است). نرخ ها فقط می توانند بر اساس سن، منطقه جغرافیایی (یعنی کد پستی) و مصرف دخانیات متفاوت باشند (بعضی از ایالت ها این گام را بیشتر برداشته اند و ممنوعیت های اضافه شده در برنامه های بیمه بهداشتی ).
امروزه متقاضیانی که در اواسط درمان سرطان هستند، همانند یک متقاضی دیگر که کاملا سالم هستند، به همان قیمت پرداخت خواهند کرد، تا زمانی که برنامه مشابهی را انتخاب کنند، در همان منطقه زندگی کنند، هم سن و هم سن دارند، و همان تنباکو وضعیت
و با گذشت زمان، آنها همچنان نرخهایی دارند که با یکدیگر برابرند، صرف نظر از این که آیا هر کدام از آنها با شرکت بیمه بهداشت ادعا می کنند. نرخ های آنها تقریبا قطعا با زمان افزایش می یابد ، اما نباید با افزایش نرخ تولید شده توسط یک ادعا اشتباه شود.
به عنوان ثبت نام سن، نرخ خود را افزایش می دهد. سن، یکی از عواملی است که شرکت های بیمه درمانی هنوز هم می توانند برای تعیین نرخ استفاده کنند، اما حامل ها نمی توانند بیش از سه برابر افراد مسن را به اتهام افراد جوان تر بپردازند.
و نرخ کلی برای هر کس در برنامه معمولا از یک سال به بعد ، بر اساس ادعاهای کل که توسط همه افراد در برنامه ثبت شده است، افزایش می یابد.
اما آنها درصد مشابهی را برای افرادی که ادعاهای بزرگ، افرادی که ادعاهای کوچک را ادعا کرده اند، و افرادی که ادعاهایی را ثبت نکرده اند، افزایش می دهند.
تا زمانی که برنامه شما قطع نشده باشد، می توانید آن را از یک سال به سال دیگر ادامه دهید (توجه داشته باشید که این امر در مورد برنامه های بیمه درمانی کوتاه مدت اعمال نمی شود)، و میزان تجدید نظر شما تحت تاثیر قرار نخواهد گرفت با ادعاهای خود در طول سال گذشته - به جای آن، نرخ خود را با همان درصد به عنوان هر کس دیگری در استخر جغرافیایی طرح تغییر دهید.
و از دیدگاه مخالف، افزایش حق بیمه از یک سال به بعد اتفاق می افتد، حتی اگر ادعای کلی را ارائه نکنید. باز هم، افزایش نرخ خود را با کل ادعاهای کل کل ریسک تعیین می شود؛ حتی اگر شما ادعای دیگری نداشته باشید، دیگران انجام می دهند. و در حالی که این ممکن است در سال های ادعایی ناخوشایند به نظر برسد، شما از این واقعیت که افزایش نرخ ها در سال های زمانی که ادعای اصلی دارید جداگانه نیستند (بر اساس ادعاها) قدردانی می کنید.
از طرح خود استفاده کنید - اما از آن استفاده نکنید
در اینجا این است که شما نباید در صورت لزوم درخواست ادعا کنید. شما لازم نیست که نگران باشید که در نتیجه یک مزایای بیمه درمانی به دست خواهید آورد.
اما ادعای شما بخشی از کل تصویر ادعا برای برنامه بهداشتی شما در هنگام تعیین نرخ سال آینده خواهد بود، بنابراین اجتناب از استفاده بیش از حد (به عنوان مثال، مواردی مانند رفتن به اتاق اورژانس زمانی که مراقبت های فوری یا یک پزشک مراقبت های اولیه کافی است) استخر ریسک شما.