بیمه سلامت

مرور کلی برنامه های بیمه درمانی

احتمالا شما بیمه درمانی دارید - فقط حدود 11 درصد از آمریکایی ها بیمه نشده اند. اما مگر اینکه شما تجربه استفاده از برنامه بیمه درمانی خود را برای درمان مهم پزشکی داشته باشید، ممکن است به جزئیات پوشش بیمه توجه نداشته باشید. و اگر شما مجبور شدید پوشش خودتان را خریداری کنید یا از چندین گزینه ارائه شده توسط کارفرمای خود انتخاب کنید، ممکن است انتخاب های غلط یا گیج کننده را پیدا کرده باشید.

صرف نظر از جایی که شما بیمه درمانی خود را به دست می آورید، مهم است که اصطلاحات مورد استفاده برای توصیف خط مشی ها و پوشش را داشته باشید و بتوانید برنامه ها را مقایسه کنید. دانستن اینکه چگونه برنامه شما کار می کند قبل از اینکه شما از آن استفاده کنید- ضروری است؛ شما نمی خواهید اطلاعات مربوط به پوشش خود را در حالی که شما در اتاق بیمارستان نشسته اید مرتب کنید.

از کجا می توان برای راهنما کمک کرد؟

تقریبا نیمی از آمریکایی ها بیمه بهداشتی خود را از یک کارفرما دریافت می کنند.

حدود یک سوم جمعیت ایالات متحده تحت پوشش Medicaid یا Medicare پوشش داده شده و در حدود 6 درصد پوشش در بازار فردی خریداری شده اند، از جمله طرح های غیر تعویض و مبادله ارز.

کمک به انتخاب طرح، ثبت نام و استفاده از پوشش شما همیشه در دسترس است، صرف نظر از کجا پوشش خود را دریافت می کنید. اگر کارفرمای شما پوشش بیمه درمانی ارائه می دهد، در مورد سوالاتی نگران نباشید. اگر یک بخش انسانی در شرکت شما وجود داشته باشد، کمک به شما در درک مزایای خود بخشی از کار آنهاست.

اگر برای کارفرمای کوچکتر کار کنید که یک تیم منابع انسانی اختصاصی ندارد، می تواند شما را به منابع کمک کند که می تواند به شما کمک کند، از جمله حامل بیمه درمانی، کارگزار که به کارفرمایان کمک می کند پوشش را انتخاب کنید، بیمه بهداشت و درمان کوچک مبادله، و یا یک شرکت حقوق و دستمزد / مزایای شخص ثالث که کارفرما از آن استفاده می کند.

در هر زمانی که شما فواید یا ادعاهای مربوطه را تأیید میکنید، برای اطلاعات دقیق در نوشتن بخواهید تا اطمینان حاصل کنید که اطلاعات دقیق است.

در صورت خرید بیمه بهداشتی خود، کارگزاران برای ارائه خدمات آنلاین، تلفن و یا شخصی خود در دسترس هستند و برای خدمات خود هزینه ای ندارند. کارگزاران می توانند به شما در مقایسه و همپوشانی برنامه ها بپردازند . اگر می دانید که می خواهید از بورس بیمه درمانی استفاده کنید، ناوبرها و مشاوران ثبت نام گواهی موجود برای کمک به ثبت نام وجود دارد. برای پیدا کردن تبادل در دولت خود، شما می توانید در Healthcare.gov شروع و دولت خود را انتخاب کنید. اگر شما در یک ایالت هستید که مبادله خود را دارد، به آن سایت هدایت می شوید.

برای برنامه Medicaid یا برنامه بیمه بهداشت کودکان (CHIP)، آژانس دولتی می تواند به شما در مورد مزایای در دسترس شما در صورت واجد شرایط کمک کند و به شما در فرایند ثبت نام کمک کند. شما همچنین می توانید در Medicaid یا CHIP از طریق مبادله بیمه در هر ایالت ثبت نام کنید.

اگر برای مدیکر واجد شرایط هستید، می توانید از برنامه کمک به بیمه خدمات درمانی خود به عنوان یک منبع استفاده کنید.

کارگزاران در سطح کشور نیز هستند که به ذینفعان کمک می کند تا در برنامه Medicare Advantage ثبت نام کنند یا پوشش مدنی اصلی Medicare.

تصمیم گیری، تصمیم گیری، تصمیم گیری

در برخی موارد گزینه های طرح شما ممکن است محدود باشد، مثلا اگر کارفرمای شما تنها یک طرح واحد ارائه دهد. اما اغلب مردم در انتخاب بیمه درمانی خود چند انتخاب دارند. کارفرمای شما ممکن است طیف وسیعی از برنامه هایی را با سطوح مختلف پوشش و حق بیمه ماهانه ارائه دهد. اگر شما بیمه درمانی خود را خریداری می کنید، می توانید از هر طرح موجود در بازار فردی در منطقه خود (بر روی یا خارج از بورس، هر چند یارانه حق بیمه فقط در مبادله در دسترس است) انتخاب کنید.

اگر شما واجد شرایط ثبت نام در Medicare هستید ، شما می توانید انتخاب یک برنامه Medicare Advantage یا چسبیدن به Medicare اصلی و تصمیم گیری در مورد اینکه آیا آن را با Medigap و Part D پوشش تجویزی تکمیل کنید.

برای تمام انواع پوشش های دیگر Medicaid / CHIP، دوره ثبت نام بازان سالانه اعمال می شود. با این حال، دوره های ثبت نام ویژه در دسترس هستند اگر شما تجربه های خاصی را برای زندگی خود تجربه می کنید، مانند از دست دادن غیرمجاز پوشش یا ازدواج.

وقتی به بیمه درمانی می آید هیچ اندازه ای برای همه وجود ندارد. برنامه ای که برای شما بهترین خواهد بود بستگی به عوامل مختلفی دارد:

  1. آیا شما شرایط موجود قبل از ازدواج دارید؟ این موضوع دیگر از لحاظ دسترسی به پوشش نیست، زیرا قانون مراقبت مقرون به صرفه از سال 2014 تا کنون ممنوعیت پزشکی را ممنوع کرده است. اما قطعا در انتخاب طرح یک عامل موثر خواهد بود، زیرا مزایا، قرار گرفتن در معرض جیب، لیست داروها را پوشش می دهد (فرمول) و شبکه ارائه دهنده به طور قابل توجهی از یک طرح به یک دیگر متفاوت است.

    اگر یکی از اعضای خانواده شما شرایط موجود را داشته باشد یا پیش بینی هزینه های پزشکی قابل توجهی در سال آینده باشد، ممکن است بخواهید در برنامه های جداگانه ثبت نام خانواده را بررسی کنید، با پوشش قوی تر برای اعضای خانواده که انتظار می رود برای مراقبت های بهداشتی بیشتری در طول سال سال

  2. آیا داروهای تجویزی را مصرف می کنید؟ مطمئن شوید که فرمولهای برنامه های بهداشتی مورد نظرتان را بررسی کنید. ممکن است متوجه شوید که یک طرح داروهای شما را در سطحی با هزینه پایین تر از سایر داروها پوشش می دهد یا اینکه برخی از برنامه ها داروهای شما را پوشش نمی دهد. برنامه های بهداشتی تقسیم داروهای تحت پوشش به دسته ها، که عموما به ترتیب 1، 2، 3 و 3 تکرار می شوند، طبقه بندی می شوند.

    مواد مخدر در درجه اول کمترین هزینه هستند، در حالی که کسانی که در رده چهارم قرار دارند بیشتر مواد مخدر هستند. مواد مخدر در سطح 4 به طور کلی تحت پوشش بیمه عمر قرار می گیرند (شما یک درصد از هزینه را پرداخت می کنید) به عنوان مخالفت با هزینه ثابت. با توجه به قیمت بالا برچسب ها در مواد مخدر تخصص، برخی افراد در نهایت در صورتی که نیاز به داروهای درجه چهار درجه گران هستند، حداکثر در اوایل سال جاری به حداکثر رساندن برنامه در خارج از جیب خود برسند. با این حال، برخی از کشورها محدودیت هایی را برای هزینه های بیماران برای داروهای خاص اعمال کرده اند.

    اگر در مدیکر ثبت نام کرده اید، می توانید از زمانی که ابتدا ثبت نام کرده اید و هر ساله در هنگام بازپرداخت باز می توانید از ابزار برنامه ریز Medicare استفاده کنید. این به شما اجازه می دهد نسخه های خود را وارد کنید و به شما کمک کند تعیین کنید که کدام برنامه ریزی بهتر کار خواهد کرد.

  1. آیا در حال حاضر از یک پزشک خاص یا بیمارستان درمانی دریافت می کنید؟ شبکه های ارائه دهنده از یک اپراتور به یک دیگر متفاوت هستند، بنابراین فهرست ارائه دهندگان را برای برنامه های مختلفی که مورد نظر شما هستند، مقایسه کنید. اگر ارائه دهنده شما در شبکه نیست، ممکن است همچنان قادر به استفاده از آن ارائه دهنده باشید، اما با هزینه بالاتر از جیب شما و یا شما ممکن است پوشش خارج از شبکه در همه.

    در بعضی موارد، شما باید تصمیم بگیرید که آیا ارائه دهنده فعلی شما ارزش پرداخت هزینه های بیمه درمانی را بالاتر می برد. اگر شما رابطه خاصی با یک پزشک خاص ندارید، ممکن است متوجه شوید که انتخاب یک برنامه با یک شبکه محدود ممکن است منجر به کاهش حق بیمه شود.

  2. آیا در سال آینده پیش بینی می کنید هر گونه مراقبت های پزشکی گران قیمت؟ اگر می دانید که یک عمل جراحی در آینده وجود دارد، یا شما قصد دارید که یک کودک داشته باشید، احتمالا برای پرداخت یک حق بیمه بالاتر در تجارت برای یک برنامه با محدودیت کمتر از جیب، منطقی است. در نظر داشته باشید که ممکن است ارزش یک برنامه را با یک محدودیت پایین تر از جیب خود بدست آورید، صرف نظر از این که چقدر این طرح نیاز به پرداخت هزینه برای خدمات فردی داشته باشد تا قبل از رسیدن به این حد از جیب.

    به عنوان مثال، اگر می دانید که شما نیاز به جایگزینی زانو دارید، یک طرح با حد بالایی از 3000 دلار ممکن است ارزش بیشتری را نسبت به یک برنامه با حد 5000 دلار از دست بدهد. حتی اگر طرح دوم برای بازدیدکنندگان پزشک ارائه شود، برنامه پیشین پزشک شما را نسبت به کسر محاسبه می کند.

    در نهایت یک معامله بهتر برای پرداخت هزینه کامل پزشک شما خواهد بود اگر می دانید که تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را در خدمات تحت پوشش متوقف خواهد شد، هنگامی که شما برای 3000 دلار در سال درآمد داشته باشید. پرداختن یک کپی - به جای هزینه کامل - برای بازدید پزشک در کوتاه مدت مفید است. اما برای افرادی که به مراقبت های پزشکی گسترده احتیاج دارند، کل کل هزینه های خارج از جیب ممکن است عامل مهمتری باشد.

  3. آیا شما زیاد مسافرت می کنید؟ شما ممکن است بخواهید PPO را با یک شبکه وسیع و جامع پوشش خارج از شبکه در نظر بگیرید. این هزینه گران تر از شبکه HMO باریک است، اما انعطاف پذیری آن از نظر امکان استفاده از ارائه دهندگان در مناطق مختلف ممکن است ارزشش را داشته باشد. اگر شما در Medicare ثبت نام کرده اید، برنامه های مسافرت شما احتمالا Medicare Plus Plus را پوشش می دهد - انتخاب بهتر از Medicare Advantage، از آنجا که Medicare Advantage دارای شبکه های ارائه دهنده محدود است.

  4. تحمل شما برای خطر چیست؟ آیا ترجیح می دهید هر ماه در تجارت برای هزینه های کمتر از جیب هزینه های اضافی را پرداخت کنید؟ آیا داشتن یک کپی در دفتر دکتر - به عنوان مخالف پرداخت برای تمام مراقبت های خود را تا زمانی که شما مقررات حق بیمه ارزش بیشتری را برآورده می کنید؟ آیا شما در پس انداز هایی که می توانید برای پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی خود استفاده کنید، اگر برنامه ای را انتخاب می کنید که مستمری بیشتری دارد؟

    اینها سوالاتی هستند که پاسخ درست یا غلطی ندارند، اما درک این که شما در مورد آنها چه احساسی دارید، بخش مهمی از انتخاب برنامه بهداشتی است که به شما بهترین ارزش را می دهد. حق بیمه ماهانه صرفنظر از اینکه آیا از یک میلیون دلار مراقبت های بهداشتی استفاده می کنید یا خیر هیچ هزینه ای پرداخت نمی شود. اما فراتر از حق بیمه، مبلغی که شما در طول سال پرداخت خواهید کرد بستگی به نوع پوشش شما و میزان مراقبت های پزشکی شما دارد.

    همه برنامه های غایب دیگر انواع برخی از مراقبت های پیشگیرانه را بدون هیچ هزینه ای به اشتراک می گذارند؛ به این معنی که هیچ کپی وجود ندارد و شما مجبور نیستید که برای این خدمات محاسبه شود. اما فراتر از آن پوشش برای انواع دیگر مراقبت می تواند از یک برنامه به یک دیگر متفاوت باشد. اگر طرح را با کمترین حق بیمه انتخاب کنید، آگاه باشید که اگر هزینه مراقبت های پزشکی به شما نیاز باشد، هزینه های آن بیشتر می شود.

  5. آیا می خواهید قادر به کمک به یک حساب پس انداز سلامت (HSA) باشید؟ در صورت لزوم، باید مطمئن شوید که شما در یک برنامه بهداشتی محروم (HDHP) ثبت نام کرده اید که دارای HSA واجد شرایط است. این برنامه ها مراقبت پیشگیرانه را قبل از کسر کردن، اما هیچ چیز دیگری را پوشش نمی دهد. طرح های واجد شرایط HSA دارای حداقل الزامات مالیات بر ارزش افزوده همراه با محدودیت در هزینه های حداکثر از جیب است.

    شما یا کارفرمای خود می توانید HSA خود را تأمین مالی کنید و هیچ "استفاده از آن یا آن را از دست ندهید" ارائه دهید. شما می توانید از پول برای پرداخت هزینه های پزشکی با دلار قبل از مالیات استفاده کنید، اما شما همچنین می توانید پول را در HSA بگذارید و اجازه دهید آن رشد کند. این امر از یک سال به بعد رونق می یابد و همیشه می تواند بدون مالیات استفاده شود - برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط حتی اگر شما دیگر برنامه بهداشتی واجد شرایط HSA ندارید.

کلمه ای از

بیمه درمانی ضروری است اما می تواند ناامید کننده و پیچیده باشد. صرف نظر از این که آیا شما یک برنامه دولتی دارید، پوشش ارائه شده توسط کارفرمای خود و یا یک سیاست که برای خودتان خریداری کرده اید، درک دقیقی از نحوه عملکرد بیمه درمانی به شما می دهد. هر چه بیشتر بدانید، آسانتر خواهد بود برای مقایسه گزینه های برنامه و بدانید که بهترین مقدار را از پوشش بیمه درمانی خود دریافت می کنید. و مطمئن باشید که اگر سوالی دارید، همیشه در دسترس است.

> منابع:

> Gallup، نرخ بیمه نشده بیمه ای ایالات متحده در 11 درصد، کمترین میزان هشت ساله

> بنیاد خانواده کایزر، پوشش بیمه درمانی در کل جمعیت، 2014.