تغییر در بیمه درمانی همسر یا برنامه بهداشتی شریک می تواند پول شما را ذخیره کند.
اگر شما و همسر یا همسرتان هر دو واجد شرایط برای مزایای سلامت کارکنان باشند، برای بررسی اینکه آیا ممکن است هزینه کمتری برای شما داشته باشد، گزینه های بیمه درمانی هر شرکت را بررسی کنید. کارفرمایان به لحاظ سهمیه ای که نسبت به کل حق بیمه می پردازند، قابل توجهی متفاوت است و شما می توانید با تغییر دادن به پوشش خانوادگی همسر خود، صرفه جویی کنید.
در زمان ثبت نام شرکت شما، به گزینه های مختلف کارفرمای شما پیشنهاد می شود. شما ممکن است با انتخاب یک طرح دیگر، مانند HMO که می توانید یک پزشک مراقبت کننده اولیه را برای هماهنگ کردن مراقبت های خود انتخاب کنید، بتوانید پول خود را ذخیره کنید. در برخی مناطق از کشور، پزشکان محلی ممکن است در تمام یا بیشتر شبکه های برنامه های بهداشتی باشند و ممکن است مجبور نباشید در مورد تغییر پزشک ها نگران باشید.
مزایای ثبت نام باز استفاده کنید
بسیاری از شرکت های بزرگ برنامه های بهداشتی مختلفی را ارائه می دهند. در طول دوره ثبت نام شرکت شما، شما می توانید پوشش خود را از یک برنامه بهداشتی به برنامه دیگری تغییر دهید (سابقه پزشکی شما در واجد شرایط بودن شما برای تغییر برنامه نقش ندارد). بسته به انتخاب طرح که کارفرمای شما ارائه می دهد، ممکن است بتوانید گزینه های دیگری مانند افزایش و یا کاهش میزان کاهشی سالانه خود را انتخاب کنید. اگر قبلا ثبت نام کرده اید یا پوشش خود را رها نکرده اید، می توانید برای پوشش بهداشت نیز ثبت نام کنید.
اکثر شرکت ها دوره های ثبت نام باز (معمولا یک ماهه) در پاییز هر سال دارند تا تغییرات در مزایای بهداشتی را در 1 ژانویه سال آینده اعمال کنند. برخی از شرکت ها دوره های ثبت نام باز خود را در دیگر زمان ها و شما می توانید انتظار دریافت اطلاع کافی در پیشبرد.
هنگامی که دوره ثبت نام شرکت شما به پایان می رسد و شما انتخاب های خود را برای سال آینده ساخته شده است، پوشش بهداشتی خود را تا دوره ثبت نام سالانه بعدی قفل شده است. به غیر از اینکه شما نوعی رویداد واجد شرایط دارید، نمیتوانید پوشش بهداشتی خود را برای یک سال کامل تغییر دهید.
اگر شما در حال تغییر دادن به بیمه بهداشت همسرتان هستید یا برعکس، اطمینان حاصل کنید که دوره ثبت نام باز برای هر دو کارفرمایان برخی همپوشانی دارند. شما می توانید در طول ثبت نام باز خود از یک برنامه رد شوید و در طول ثبت نام باز در برنامه دیگر ثبت نام کنید، اما در صورتی که دو کارفرما در یک زمان یکسان ثبت نام نکنند، .
اکثر کارفرمایان ثبت نام باز را در پاییز به ثبت رسانده اند و تغییرات پوشش در ماه ژانویه صورت می گیرد. اما مهم است که درک کنیم که اگر یکی از کارفرمایان در اواسط سال (با یک سال برنامه جدید که از 1 اوت آغاز می شود) یکی دیگر از ثبت نام های باز در پاییز با یک سال برنامه ریزی که سال گذشته را دنبال می کند، ممکن است چندین ماه در طول گذرنامه بیمه نشده باشد. اگر شما در بهداشت خوب هستید، می توانید برای یک برنامه کوتاه مدت برای پوشش دادن خود در طول شکاف ثبت نام کنید، اما اگر شکاف سه ماه یا بیشتر باشد، شما مجاز به اعمال مجوز ACA هستید .
رویدادهای واجد شرایط
یک رویداد واجد شرایط اجازه می دهد تا شما در هر سال در طول سال بیمه بهداشتی مبتنی بر شغل خود را تغییر دهید. مقررات فدرال چه تعریف می کند به عنوان یک "رویداد" و شامل موارد زیر است:
- ازدواج
- تولد یا پذیرش یک کودک
- طلاق یا جدایی قانونی
- مرگ همسر یا یکی از وابستگان شما
- از دست دادن غیرمعمول پوشش
در دوره ثبت نام ویژه که توسط یک رویداد واجد شرایط انجام می شود، می توانید به بیمه همسر یا بالعکس ملحق شوید. با این حال، توجه داشته باشید که سناریو که در بالا توضیح داده شد (زمانی که کارفرمایان زن و شوهر دارای دوره ثبت نام باز هستند و برنامه های شروع سال را شروع می کنند) یک دوره ثبت نام ویژه ای ایجاد نمی کند.
اگر پوشش خود را در طول دوره ثبت نام باز خود رها کنید، و همسر شما دارای یک دوره ثبت نام در دوره بعد است، از دست دادن پوشش شما به عنوان یک رویداد واجد شرایط نیست، زیرا این امر به معنای از دست دادن داوطلبانه است.
علاوه بر این، اگر شما یک برنامه مراقبت مدیریت (مانند PPO یا HMO) دارید و از یک شبکه ارائه دهنده استفاده می کنید ، اگر شما به یک اجتماع دیگر منتقل می شوید و دیگر در منطقه خدمات قدیمی قدیمی خود نیستید، می توانید برنامه های سلامتی را تغییر دهید طرح.
تصمیم گیری بر اساس یک طرح مبتنی بر شغل، بهترین ارزش را ارائه می دهد
اگر چه ممکن است برخی از زمان ها را به شما بسپارید، اعداد را اجرا کنید تا ببینید آیا تمام اعضای خانواده تان در همان برنامه بهداشت قرار دارند یا خیر. شما ممکن است با داشتن پوشش بهداشتی جداگانه برای برخی از اعضای خانواده، بتوانید صرفه جویی کنید. مثلا:
دان و باربارا
دون سن، 46 ساله، و همسرش باربارا س.، 44 ساله، هر دو از طریق کارفرمایان از بیمه درمانی استفاده می کنند. آنها پوشش خانواده را از طریق دان، که پوشش برای دو فرزند خود را در سن 10 و 14 ساله است، پوشش می دهد. دون دارای اضافه وزن و دیابت نوع 2، کلسترول بالا و فشار خون بالا است. او از بسیاری از خدمات درمانی استفاده می کند. باربارا و اطفال در سلامت عالی هستند و در چند سال گذشته تنها به بررسیهای معمول نیاز داشتند.
به علت مشکلات بهداشتی دون، آنها دارای یک برنامه بهداشتی پایین خانواده هستند که حق بیمه بسیار بالایی دارند. خانواده ممکن است قادر به صرفه جویی در هزینه با داشتن دون نگه داشتن طرح کاهش مالیات پایین از طریق کارفرمای خود و Barbara انتخاب یک طرح خانواده محاسبه شده برای خود و فرزندان از طریق کارفرمای خود را انتخاب کنید.
اما این همیشه بهترین انتخاب نیست، زیرا در بخش بزرگی از میزان حق بیمه که هر کارفرمای مایل به پوشش است، بستگی دارد. بر طبق یک تحلیل بنیاد خانواده کایزر، کارفرمای معمولی که مزایای بهداشتی را ارائه می دهد، حدود 70 درصد از مجموع حقوق خانواده را پرداخت می کند. اما بعضی از کارفرمایان فقط به حقوق و مزایای کارکنان خود کمک می کنند و نه به اعضای خانواده که به این طرح اضافه می شوند. بنابراین برای تعیین اینکه آیا خانواده شما باید تحت یک برنامه تحت پوشش قرار گیرد یا از هر دو استفاده کنند، باید بدانید که چقدر باید درآمد خود را تحت هر گزینه انتخاب کنید.
ماریا و جورج
ماریا جی، 32 ساله، و شوهرش جورج ژنرال، 33 ساله، هر دو به طور کامل کار می کنند و هر یک از بیمه های بهداشتی توسط کارفرمایان خود ارائه می دهند. هر دو شرکت دارای دوره ثبت نام باز از اواسط اکتبر تا اواسط نوامبر هستند.
در ماه سپتامبر، ماریا یک پسر بچه، یک رویداد واجد شرایط که اجازه می دهد کودک، جورج جونیور را به یکی از برنامه های بیمه درمانی خود، اضافه کند. با این حال، افزودن وابستگی به هر یک از طرح ها، پوشش بیمه را از کارمند تنها به پوشش خانواده یا پوشش بیمه کارکنان (بسته به نوع طبقه بندی حق بیمه که کارفرما از آن استفاده می کند) تغییر می دهد، که به طور قابل توجهی حق بیمه ماهانه را افزایش می دهد.
در مواجهه با افزایش بیش از 250 دلار در هر ماه از هر یک از کارفرمایان، زن و شوهر به گزینه های خود نگاه کردند. یکی از گزینه های این است که تا ثبت نام باز شود و همه اعضای خانواده را در یک برنامه بهداشتی از یک کارفرما قرار دهید. این ممکن است در نهایت صرفه جویی در پول خود را، به خصوص اگر کارفرمای ماریا در حال حاضر پوشش خود را تا "خانواده" حق بیمه با علاوه بر جورج جونیور ضربه زد. اگر این مورد، اضافه کردن جورج، Sr می افزایند حق بیمه (حق بیمه با این حال، اگر حق بیمه ماریا در حال حاضر در کارکنان به علاوه کودکان تعیین می شود، از زمان اضافه کردن جورج، پدر افزایش حق بیمه به سطح خانواده بالاتر) افزایش می دهد.
یکی دیگر از گزینه ها خرید یک سیاست بازار فرد برای کودک است. بسته به اینکه چه تعداد کارفرمایان برای اضافه کردن وابستگان هزینه می کنند، ممکن است ارزان تر برای خرید یک سیاست جداگانه برای نوزاد باشد. بعید به نظر می رسد که یک خانواده دارای بیش از یک کودک باشد، در حالی که برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان معمولا هزینه های یک کودک یا چند فرزند را پرداخت می کند، در حالی که برنامه های بازار فردی حق بیمه جداگانه برای هر کودک را در یک خانواده، تا حداکثر سه (بیش از سه فرزند در یک خانواده زیر 21 سال، حق بیمه اضافی در بازار فردی وجود ندارد).
درک خانواده از دست رفته
اگر در نظر بگیرید یک طرح بازار فرد برای یک یا چند عضو خانواده، علاوه بر پوشش یک کارفرمای برای یک یا چند عضو دیگر خانواده، باید بدانید که دسترسی به برنامه حمایت شده توسط کارفرمایان، بر سایر واجد شرایط بودن اعضای خانواده تاثیر خواهد گذاشت. یارانه های حق بیمه در بازار فردی.
برای افرادی که در بازار پوشش شخصی را خریداری می کنند، یارانه های حق بیمه در مبادله ACA در هر ایالت، بسته به درآمد، در دسترس هستند. اما حتی اگر درآمد خانوادگی شما واجد شرایط یارانه ای باشد، دسترسی شما به برنامه های حمایت شده از سوی کارفرمایان نقش مهمی نیز ایفا می کند. اگر حداقل مبلغی که کارفرمایان از آن حمایت می کنند برای خانواده شما در دسترس باشد و هزینه آن فقط برای کارکنان در نظر گرفته شود، مقرون به صرفه (بیش از 9.56 درصد از کل درآمد خانوار در سال 2018) در نظر گرفته نمی شود، هر گونه اعضای خانواده دیگر که واجد شرایط برای اضافه شدن به طرح حمایت از کارفرمایان (صرفنظر از اینکه چقدر هزینه در حق بیمه برای اضافه کردن آنها به برنامه) هزینه واجد شرایط بودن یارانه های حق بیمه در بورس نیست. این بدین معناست که خانواده از دست رفته است و مهم است که به خاطر داشته باشید زمانی که شماره ها را خراب می کنید تا ببینید که آیا بعضی از اعضای خانواده ممکن است بهتر از پوشش فردی به جای پوشش پوشش حمایت شده توسط کارفرما باشند.
هزینه برای همسران
تحت قانون مراقبت مقرون به صرفه، کارفرمایان بزرگ باید پوشش خود را به کارکنان تمام وقت و وابستگان کارکنان ارائه دهند. اما آنها نیازی به ارائه پوشش به همسران کارکنان ندارند. اکثر کارفرمایان به پوشش همسران کارکنان خود ادامه دادند، اما بعضی از آنها مشخص کرده اند که همسران خود را از ثبت نام در پوشش های خود در اختیار کارفرمایان خود قرار نمی دهند، و بعضی از شرکت ها افزودنی را اضافه می کنند اگر همسران کارکنان تصمیم به اضافه شدن به همسرشان برنامه ها زمانی که آنها همچنین گزینه ثبت نام با برنامه های کارفرمایان خود را دارند.
برای مسائل پیچیده تر، 10 درصد از کارفرمایانی که مزایای بیمه درمانی را ارائه می دهند، جبران خسارت بیشتری به کارکنان خود می دهند، در صورتی که طرح برنامه حمایت شده از سوی کارفرما را رد کنند و در عوض تصمیم بگیرند که در برنامه همسر خود ثبت نام کنند. بنابراین بعضی از کارفرمایان اقدامات فعالانه ای را برای کاهش تعداد همسرانی که در برنامه های خود ثبت نام می کنند، در نظر می گیرند، در حالی که بعضی از کارفرمایان اقدامات فعالانه ای را برای تشویق کارمندان خود برای ثبت نام برای پوشش همسر خود به جای برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان خود دارند.
بنابراین برای مثال، باب و سو را در نظر بگیرید، که ازدواج کرده اند و هر یک از پوشش های حمایت شده توسط کارفرمای خود را از کارفرمای خودشان در دسترس دارند. هر دو کارفرمایان نیز وقتی که همسر دارای حق بیمه خود را در اختیار کارفرمایان قرار می دهد، از اضافه هزینه های ازدواج نیز استفاده می کنند. اگر باب تصمیم به پیوستن به سو در برنامه بهداشت و درمان کارفرمای خود، کارفرمای خود را اضافه خواهد شد علاوه بر حق بیمه، زیرا باب می تواند به جای آن تصمیم می گیرد که در برنامه کارفرمای خود باشد.
هنوز هم ممکن است مهمتر باشد که همسرتان را به طرح کارفرمای خود اضافه کنید زمانی که در همه متغیرها تأثیر می گذارید، اما می خواهید بدانید که آیا کارفرمای شما برای همسرانی که از کارفرمای خود حمایت می کنند، هزینه اضافی برای همسر خود دارند یا خیر و ثبت نام در برنامه همسر خود را به جای.
اگر شما یک HDHP دارید، توجه ویژه ای به آن خواهید داشت
اگر شما یا همسرتان یک گزینه برای برنامه بهداشتی مستقل بهداشتی مستثنی HSA (HDHP) را در محل کار داشته باشید، لازم است از تأثیرات داشتن فقط یک عضو خانواده در برنامه در مقایسه با بیش از یک نفر مطلع شوید.
اگر فقط یک عضو خانواده تحت پوشش HDHP قرار داشته باشد، مبلغی که می توانید به HSA کمک کنید پایین تر از این خواهد بود که دو یا چند عضو خانواده تحت پوشش HDHP قرار داشته باشند. اما از سوی دیگر، مستمری بر هزینهای HDHP معمولا دو برابر بالاتر است اگر شما پوشش خانواده (در مقایسه با پوشش تنها برای یک نفر)، و تمام خانواده باید محاسبه شود قبل از اینکه هر یک از اعضای خانواده واجد شرایط برای مزایای پس از deductible (با احتیاط که هیچ یک از اعضای خانواده را نمی توان در سال جاری بیشتر از هزینه های غیر جیب خود نسبت به حد مجاز فردی که دولت فدرال برای آن سال تعیین کرده است، در سال 2018 مبلغ 7،350 دلار باشد).
بنابراین اگر شما پوشش HDHP و مشارکت در HSA را در نظر داشته باشید، می خواهید این عوامل را در هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه کل خانواده باید در یک طرح یا برنامه های جداگانه باشد، حفظ کنید.
> منابع:
> دانشکده حقوق کرنل، موسسه اطلاعات حقوقی 29 CFR 2590.701-6 - دوره ثبت نام ویژه.
> خدمات درآمد داخلی روش درآمد 2017-36 .
> بنیاد خانواده کایزر مزایای بهداشتی کارفرمای 2016 خلاصه ای از یافته ها. سپتامبر
> بنیاد خانواده کایزر مزایای بهداشتی کارفرمای 2017 خلاصه ای از یافته ها. سپتامبر 2017
> جامعه مدیریت منابع انسانی 2017 در مقابل 2018 محدودیت های HSA. مه 2017