اگر بیمه بهداشتی خود را در بازار فردی خریداری کنید، احتمالا شما در مورد افزایش قیمت ها که در سال 2018 به فروش می آید، سرشماری خواهید داشت. بازار گروه کوچکی که تحت همان قوانین مقرون به صرفه مراقبت (ACA) به عنوان بازار فردی تنظیم می شود ، همچنین افزایش نرخ را مشاهده خواهد کرد، اگر چه افزایش کلی به اندازه قابل توجهی نخواهد بود.
اما سرفصلها تمایل دارند بر افزایش نرخ متوسط، یا در کل یک کشور، و یا در کل کل کل بیمه گران خاص بیمه متمرکز شوند.
برای افرادی که در گروه کوچک یا بازار بیمه فردی پوشش می گیرند، افزایش واقعی نرخ برای هر طرح خاص و عضو می تواند به طور قابل توجهی از میانگین برای دولت یا بیمه گر متفاوت باشد.
این همیشه مورد است، اما تغییرات جدیدی در سال 2018 از نظر نحوه محاسبه نرخ برای کودکان، مخصوصا نوجوانان صورت می گیرد و این می تواند منجر به افزایش نسبتا قابل توجهی برای برخی از خانواده ها شود. بنابراین بیایید نگاهی به آنچه اتفاق می افتد با نرخ کودکان و آنچه که شما می توانید برای سال جدید انتظار داشته باشید.
کودکان نرخ های متفاوت دارند
ACA تعدادی از قوانین جدید را در مورد حق بیمه برای بیمه های بیمه درمانی فردی و گروه کوچک اعمال می کند (برنامه های فردی نوعی است که مردم برای خودشان خرید می کنند؛ برنامه های گروه های کوچک معمولا توسط کارفرمایانی که تا 50 کارمند دارند ارائه می شود، اما چند ایالت وجود دارد گروه های تا 100 کارمند در نظر گرفته می شوند ).
طبق قانون، حق بیمه برای سالمندان سالخورده نمی تواند بیش از سه برابر حقوق سالانه 21 ساله باشد.
بچه ها یک نرخ پایین تر تعیین می کنند که تا کنون در 63.5 درصد از نرخ برای 21 ساله تعیین شده است. این امر از سال 2014 به تمام کودکان، از نوزادان تا سن 20 سالگی اعمال می شود.
پیش از سال 2014 (یعنی قبل از اجرای قوانین رتبه بندی ACA)، طبق ادعاهای مورد انتظار برای هر گروه سنی، برای گروه های سنی مختلف تعیین می شد.
کودکان هنگامی که نوزادان و کودکان نوپا هستند، ادعاهای بالاتری دارند، ادعاهای کمتری در زمانی که آنها در سالهای ابتدایی و متوسطه هستند، و پس از آن ادعا می کنند که بچه ها در سال های نوجوانی خود به سن بالاتر می روند. پیش از سال 2014، بیمه گران می توانند این را به میزان تنظیم خود اضافه کنند؛ برای مثال برخی از حق بیمه های جدید برای نوزادان بسیار بالاتر است.
اما طبق قوانین ACA از 2014 تا 2017، تمام کودکان تا سن 20 سالگی 63.5 درصد از حق بیمه که در مورد 21 ساله اعمال می شود، متهم شده اند. این تغییر به سال 2018 با توجه به قوانین جدید که توسط HHS در دسامبر 2016 نهایی شده است (روش خاص رتبه بندی در ضمیمه 1 این یادداشت HHS شرح داده شده است ):
- نرخ 21 ساله همچنان نرخ پایه ای است که نرخ های دیگر تعیین می شود.
- کودکان سن از 0 تا 14 ساله 76.5 درصد از نرخ پایه را پرداخت خواهند کرد.
- سن کودک 15 ساله 83.3 درصد از نرخ پایه را پرداخت می کند.
- سن کودکان 16 ساله 85.9 درصد از نرخ پایه را پرداخت می کند.
- کودکان 17 ساله 88.5 درصد از نرخ پایه را پرداخت خواهند کرد.
- کودکان 18 ساله 91.3 درصد از نرخ پایه را پرداخت خواهند کرد.
- کودکان 19 ساله 94.1 درصد از نرخ پایه را پرداخت خواهند کرد.
- کودکان سن 20 سالگی 97 درصد از نرخ پایه را پرداخت خواهند کرد.
- بزرگسالان با توجه به سن آنها، با حداکثر نرخ (برای افراد بالای 64 سال و بالاتر) سه برابر حق بیمه پایه، هزینه های خود را پرداخت می کنند.
HHS اشاره کرد که اگرچه هزینه های ادعایی برای بچه های زیر 4 سال و بالاتر برای بچه های 4 تا 14 ساله بالاتر است، اما نرخ باند تنها برای بچه ها از زمان تولد تا 14 سالگی در نظر گرفته شده است تا هزینه های جمعیت را افزایش دهد و محدودیت افزایش نرخ ناگهانی که در مورد یک خانواده با یک نوزاد جدید به وجود می آید اگر نرخ ها بر اساس مطالعات مورد انتظار برای هر گروه سنی برآورده شود.
این تغییر روش استفاده شده برای محاسبه نرخ ها شامل افزایش نرخ طبیعی است که هر ساله به دلیل افزایش هزینه مراقبت های پزشکی و عوامل دیگر که باعث افزایش نرخ کلی می شود، شامل نمی شود.
این تغییرات نرخ پایه را افزایش می دهد، به طوری که قوانین جدید رتبه بندی برای کودکان از درصد بالاتری از نرخ پایه بزرگتر استفاده می کنند، و در نتیجه افزایش نرخ بهره برای پوشش کودکان نیز تشدید می شود.
ناحیه کلمبیا و هفت ایالتی-آلاباما، ماساچوست، مینه سوتا، میسیسیپی، نیوجرسی، اورگان و یوتا- از روش خود تنظیم نرخ بهره استفاده می کنند، بنابراین تعداد جدیدی برای حق بیمه کودکان در این کشورها اعمال نمی شود. علاوه بر این، نیویورک و ورمونت اجازه نمی دهد که رتبه سن را در همه جا داشته باشند، بنابراین هیچ تغییری در حق بیمه بر اساس سن در دو ایالت وجود ندارد.
گروه های بزرگ از روش های مختلف رتبه بندی استفاده می کنند
توجه داشته باشید که حق بیمه گروهی به طور کلی براساس نرخ ترکیب است و تنها بر اساس این که آیا کارمند به عنوان تنها خودنمایی می کند، کارمند به اضافه همسر، کارمند به اضافه بچه، یا کارمند به اضافه همسر و بچه ها، متفاوت است. سنین فرزندان و حتی تعداد فرزندان - به طور معمول بر حق بیمه هایی که متهم شده اند، تحت تاثیر قرار نمی گیرند. قوانین جدیدی که در بالا برای تعیین حق بیمه برای کودکان تعریف شده است، به بازار فرد و گروه کوچک اختصاص دارد.
تغییر نرخ دیگر به همان اندازه شارپ نخواهد بود که مردم 21 ساله شوند
در سال 2018 میزان کودکان در سال 2018 بالاتر خواهد بود، در حالی که بیشترین افزایش در نوجوانان مسن افزایش می یابد. اما زمانی که این بچه ها در نهایت 21 ساله می شوند، افزایش شدید میزان استفاده شده را تجربه نمی کنند. پیش از سال 2018، فردی که 21 را می چرخاند از پرداخت 63.5 درصد از نرخ پایه به پرداخت نرخ پایه جلوگیری خواهد کرد، همه در یک پرش؛ پرش اکنون در 15 تا 21 سالگی برطرف خواهد شد.
نرخ ها برای بزرگسالان کمتر از آن خواهد بود
همچنین لازم به ذکر است که نوارهای سن سنجی به عنوان وسیله ای برای انتشار کل هزینه ها در سراسر جمعیت کل بیمه درنظر گرفته شده است. از کل مبلغ حق بیمه برای پوشش هزینه مراقبت از کل عضویت در طرح، درصد این مجموع در حال حاضر کمی بیشتر برای کودکان اعمال خواهد شد، به این معنی که برای بزرگسالان کمی کمتر می شود. مبلغ کل باید جمع آوری شده توسط روش رتبه بندی جدید تحت تأثیر قرار نگیرد.
البته این امر در مورد عضویت کل یک برنامه صورت می گیرد. تأثیر بر روی هر خانوار خاص متفاوت خواهد بود و یک خانواده پر از نوجوانان در سال 2018 با حق بیمه های پیش پرداخت یارانه ای مواجه خواهند شد، حتی پس از پرداخت حق بیمه والدین، بدون آنکه گروه های سنی جدید فرزند خود را درگیر کرده باشند. اما به طور کلی، گروه های سنی جدید برای بچه ها کل مبلغ پولی را که بیمه گران از همه اعضای خود جمع آوری می کنند را تغییر نمی دهند (با توجه به اینکه کل مبلغ مورد نیاز برای جمع آوری در سال 2018 بالاتر از آن است که در 2017، با توجه به عواملی که باعث تغییر سرعت می شود).
کمک های حقوقی با توجه به نرخ های جدید تنظیم می شود
برای افرادی که در بازار ارز شخصی ( و تنها در مبادله ) در هر ایالت خریداری می کنند، یارانه های حق بیمه (اعتبارات مالیاتی حق بیمه) طراحی شده اند تا هزینه های پوشش را به مقرون به صرفه نگه دارند. مقدار یارانه ها با محدود کردن هزینه طرح نقره ای دومین کمترین هزینه در یک درصد از درآمد خانوار تعیین می شود، با درصد کمتر برای ثبت نام های پایین درآمد و بالاتر برای ثبت نام های با درآمد بالا.
همانطور که هزینه پوشش برای یک خانوار افزایش می یابد، میزان یارانه های آنها نیز افزایش می یابد. متأسفانه یارانه ها برای خانوارهایی که بیش از چهار برابر سطح فقر را به دست می آورند، دسترسی ندارند، بنابراین خانواده ی پنج نفر برای یارانه های حق بیمه واجد شرایط نیست اگر درآمد آنها بیش از 115،120 دلار در سال 2018 باشد. اما برای خانوارهای دارای درآمد که چهار برابر سطح فقر را نادیده نمی گیرد، یارانه ها به طور کلی هزینه های پوشش را افزایش می دهند و یارانه به هزینه واقعی پوشش هر خانوار اختصاص دارد (توجه داشته باشید که یارانه ها در دسترس نیست اگر شما در شکاف پوشش Medicaid هستید و یا اگر ضعف خانوادگی مربوط به وضعیت شما باشد) .
همچنین مهم است که درک کنیم که مبلغ ACA برای بچه های زیر 21 سال در حداکثر سه در هر خانواده، در هر دو گروه فردی و گروه کوچک، هزینه می شود. بنابراین یک خانواده با شش بچه زیر 21 ساله فقط باید برای سه نفر از آنها حقوق بگیرند (توجه داشته باشید که در حالی که والدین می توانند بچه ها را در برنامه خود نگه دارند تا بچه ها به سن 26 سالگی برسند، حق بیمه برای همه بچه ها سن 21 و بالاتر، صرف نظر از چگونگی بسیاری از وابستگان دیگر در این طرح هستند)
در اینجا این است که در حالی که نرخ ها برای خانواده ها با نوجوانان بیشتر از حد معمول افزایش می یابد، یارانه های حق بیمه برای این خانواده ها نیز افزایش می یابد، اگر آنها واجد شرایط دریافت یارانه باشند. برای خانوارهایی که واجد شرایط یارانه هستند، یارانه ها حق الزحمه خالص طرح دوم نقره ای را در سطح مقرون به صرفه نگه می دارند. اگر درآمد خانواده از سال 2017 باقی بماند، هزینه خالص طرح دوم نقره ای ارزان قیمت در سال 2018 در مقایسه با سال 2017، به رغم افزایش نرخ کلی برای سال 2018 و گروه های سنی جدید برای بچه ها، در سال 2018 کمی پایین خواهد بود.
> منابع:
> مراکز خدمات Medicare و Medicaid. مرکز اطلاعات مصرف کننده و نظارت بر بیمه. اصلاحات بازار ارز، به روز شده 2 ژوئن 2017.
> وزارت بهداشت و خدمات انسانی. استانداردهای بیمه بولتن سری اطلاعات . دسامبر 16، 2016.
> وزارت بهداشت و خدمات انسانی. حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه؛ گزارش هفده پارامترهای مزایا و پرداخت برای سال 2018؛ اصلاحات مربوط به دوره ثبت نام ویژه و برنامه برنامه ریزی شده و مبتنی بر مصرف کننده . دسامبر 16، 2016.
> وبلاگ بهداشت Jost T. CMS نهایی قوانین پرداخت بازار جدید، موثر 17 ژانویه 2017. 17 دسامبر 2016.