آیا شما و همسرتان باید برنامه های بیمه بهداشتی خود را جداگانه داشته باشند؟

در بعضی موارد ممکن است برنامه های جداگانه ای بهتر یا ضروری باشد

همسران تمایل دارند در همان سیاست بیمه درمانی پوشش داده شوند. اما این همیشه امکان پذیر نیست و همیشه گزینه ای است که بیشترین تاثیر را دارد. بیایید نگاهی به مقررات مربوط به پوشش دوقلوها و سؤالاتی که باید پیش از تعیین اینکه آیا شما و همسرتان باید در همان سیاست بیمه درمانی باشند یا خیر، بپرسید.

قرار گرفتن در معرض خارج از جیب

خانواده ها باید در معرض قرار گرفتن در معرض هرگونه طرح بهداشتی یا برنامه ای که در معرض آن هستند یا در معرض آن قرار دارند، در نظر بگیرند. قانون مراقبت مقرون به صرفه هزینه های غیر جیبی را به مبلغ بیش از 14،700 دلار برای یک خانواده در سال 2018 محدود می کند و مانع از هر یک از اعضای خانواده صرف هزینه های بیشتر از جیب (برای خدمات در شبکه) از 7،350 دلار . اما محدودیت خانواده در خارج از جیب، به یک سیاست واحد اعمال می شود که اعضای خانواده را پوشش می دهد.

اگر خانواده به چندین طرح تقسیم شده است - از جمله بیمه کارفرما حمایت می شود، پوشش بازار فردی، یا Medicare - محدودیت های خانواده در خارج از جیب به طور جداگانه برای هر یک از سیاست ها اعمال می شود. بنابراین اگر یک خانواده تصمیم بگیرد که یک همسر در یک طرح و همسر دیگر خود را در یک طرح جداگانه با فرزندان زن و شوهر تعیین کند، هر طرح دارای حد مجاز خود است و کل قرار گرفتن در معرض می تواند بالاتر از آن باشد که اگر تمام خانواده در یک طرح بود.

نیازهای بهداشتی

اگر یک همسر سالم باشد و دیگران شرایط پزشکی قابل توجهی دارند، بهترین تصمیم مالی ممکن است برای آنها دو سیاست جداگانه باشد.

همسر سالم می تواند یک طرح ارزان قیمت را با یک شبکه ارائه دهندگان محدود کننده و بالاتر از قرار گرفتن در معرض از طریق جیب انتخاب کند، در حالی که همسر با شرایط پزشکی ممکن است یک برنامه هزینه بالاتر داشته باشد که دارای شبکه گسترده تر ارائه دهنده خدمات و پایین تر از هزینه های جیبی

این کار همیشه اینطور نیست، به خصوص اگر یک همسر بتواند به یک برنامه کارآفرین تحت بالقوه دسترسی پیدا کند که هر دو را با حق بیمه منطقی پوشش می دهد. اما بسته به شرایط، بعضی از خانواده ها متوجه می شوند که برنامه های جداگانه ای را براساس نیازهای پزشکی خاص انتخاب می کنند.

پیامدهایی برای حسابهای ذخیره سازی سلامت

اگر شما یک حساب پس انداز بهداشت (HSA) دارید یا مایل به داشتن آن هستید، می خواهید از برنامه های بیمه بهداشتی جداگانه مطلع شوید.

شما می توانید تا سالیانه 9600 دلار به HSA در سال 2018 کمک کنید، اگر پوشش خانواده دارید تحت برنامه HHS با برنامه کاهش یافته بهداشتی (HDHP). پوشش خانواده به این معنی است که حداقل دو نفر از اعضای خانواده تحت پوشش برنامه قرار دارند (به عنوان مثال هر چیزی غیر از پوشش "خودمختاری" تحت HDHP).

اگر شما یک برنامه واجد شرایط HSA دارید که تحت آن شما تنها عضو بیمه هستید، حد مجاز HSA در سال 2018 به مبلغ 3،450 دلار می باشد. شما و همسرتان می توانید هر یک از HSA های جداگانه داشته باشید و برنامه های بهداشتی قابل قبول را با مجوز HSA مجاز جدا سازید. اما اگر یکی از شما دارای برنامه واجد شرایط HSA باشد (بدون اعضای خانواده اضافی در طرح) و دیگری دارای یک برنامه بیمه درمانی است که واجد شرایط HSA نیست، کمک HSA شما به 3،450 دلار در سال 2018 محدود خواهد شد.

بیمه بهداشتی تحت پوشش کارفرما

تقریبا نیمی از همه آمریکایی ها بیمه بهداشتی خود را از یک طرح حمایت شده توسط کارفرمایان دریافت می کنند که تا حد زیادی بزرگترین نوع پوشش است. اگر هر دو همسر برای کارفرمایانی که پوشش را ارائه می دهند، کار می کنند، هر کدام می توانند در برنامه خود باشند. اگر کارفرمایان پوشش خود را به همسر ارائه دهند، زن و شوهر می توانند تصمیمی بگیرند که آیا طرح های خودشان را معقول و یا اضافه کردن یک همسر به برنامه حمایت مالی کارفرمای دیگر.

هنگامی که تصمیم می گیرید بهترین روش عمل را در نظر بگیرید چندین چیز وجود دارد:

• کارفرمایان ملزم به ارائه پوشش به همسر نیستند. قانون مراقبت مقرون به صرفه نیاز به کارفرمای بزرگ ( 50 یا بیشتر از کارگران ) برای پوشش دادن به کارکنان تمام وقت خود دارد و نیازمند پوشش بیمه های مربوط به این فرزندان وابسته به کارکنان است. اما هیچ موردی وجود ندارد که کارفرمایان پوشش را به همسران کارکنان ارائه دهند.

• به گفته وی، اکثر کارفرمایانی که پوشش را ارائه می دهند، همسران می توانند در برنامه ثبت نام کنند. بعضی از کارفرمایان پوشش همسر را تنها در صورتی ارائه می دهند که همسر به دسترسی به برنامه های حمایت شده توسط کارفرمای خود دسترسی نداشته باشد.
• تحت ACA، پوشش دهندگان بزرگ کارفرمایان برای کارکنان تمام وقتشان باید مقرون به صرفه باشند، یا در غیر این صورت کارفرما با احتمال مجازات مالی مواجه است. اما تعیین هزینه مقرون به صرفه بر اساس هزینه حق بیمه کارمند، صرف نظر از هزینه اضافه کردن وابستگان یا همسر به طرح . این به عنوان ضعف خانواده شناخته شده است و در نتیجه برخی از خانواده هایی که هزینه های قابل توجهی را برای اضافه کردن خانواده به برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان به وجود می آورند، و نیز عدم پرداخت یارانه در مبادله، منجر می شود.
• اما بسیاری از کارفرمایان سهم شیر از هزینه را برای اضافه کردن اعضای خانواده پرداخت می کنند، حتی اگر آنها مجبور نباشند این کار را انجام دهند. در سال 2017، متوسط ​​حق بیمه کلی برای پوشش خانواده تحت برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان 18،764 دلار بود. از این مبلغ، کارفرمایان به طور متوسط ​​1349 دلار یا تقریبا 70 درصد پرداخت کردند. اما این بستگی به اندازه سازمان دارد؛ بنگاه های کوچکتر به احتمال زیاد بخش مهمی از حق بیمه برای اضافه کردن وابستگان و همسران به پوشش کارمندان خود را پرداخت می کنند.
• بعضی از کارفرمایان اضافه می کنند که حق پناهندگی برای همسرشان هزینه می کند، اگر همسر دارای گزینه ای برای پوشش در محل کار خود باشد. اگر کارفرمای شما این کار را انجام دهد، هزینه های کل باید مورد توجه قرار گیرد، هنگامی که شماره ها را خراب می کنید تا ببینید آیا بهتر است که هر دو همسر را در همان طرح داشته باشید یا هر همسر از برنامه حمایت مالی کارفرمای خود استفاده کند.
• برعکس، حدود 10 درصد از کارفرمایان جبران خسارت بیشتری را به کارکنانی که در برنامه همسر خود ثبت نام کرده اند، به جای ثبت نام در برنامه کارفرمای خود کارمند خود، پرداخت می کنند. این سوالاتی است که شما می خواهید با اداره منابع انسانی خود در طول دوره ثبت نام اولیه و دوره ثبت نام بازنشستگی سالانه خود تماس بگیرید. هرچه بیشتر در مورد موقعیت کارفرمای خود در مورد پوشش همسر (و موقعیت کارفرمای شما همسر) را بدانید، بهتر است مجهز شوید تا تصمیم بگیرید.

بیمه درمانی شخصی

اگر شما بیمه درمانی خود را بخرید، یا از طریق مبادله یا مبادله ، شما در چیزی است که به عنوان بازار فرد شناخته می شود. شما می توانید هر دو همسر را در یک طرح قرار دهید یا دو برنامه مختلف را انتخاب کنید.

شما می توانید برنامه های جداگانه ای را انتخاب کنید حتی اگر در تبادل یارانه های حق بیمه ثبت نام کنید. ثبت نام متقاضی باید از یک مالیات مجدد مشترک استفاده کند اما مجبور نیست که در همان طرح بیمه درمانی باشد. تبادل خواهد شد مبلغ کل یارانه خود را بر اساس درآمد خانوار خود محاسبه و آن را به سیاست های انتخابی خود اعمال کنید. شما یارانه های مالیاتی خود را مطابق با همان مقرراتی که می خواهید در صورت داشتن یک سیاست در رابطه با خانواده خود داشته باشید، خواهید آموخت، و مبلغ کل یارانه ای که دریافت می کنید، همانند آنچه که شما در یک طرح (مبلغی که پرداخت می کنید) با این حال، در حق بیمه ها متفاوت خواهد بود، از آنجا که کل پیش هزینه یارانه برای دو برنامه احتمالا متفاوت از هزینه کل پیش از یارانه برای داشتن هر دو همسر در یک طرح است).

شما همچنین می توانید انتخاب کنید که یک همسر یک برنامه مبادله ای داشته باشد و دیگری یک برنامه غیر تعویض باشد. این ممکن است چیزی برای در نظر گرفتن اگر، برای مثال، یک همسر دریافت درمان پزشکی از ارائه دهندگان که تنها در شبکه با حامل های غیر تبادل. اما به یاد داشته باشید که هیچ یارانه ای در خارج از بورس موجود نیست، بنابراین همسر با یک برنامه غیر تعویض هزینه کامل برای پوشش را پرداخت می کند. و در حالی که همسر با پوشش مبادله هنوز هم واجد شرایط دریافت یارانه بر اساس درآمد کل خانواده و تعداد افراد خانواده است، کل مبلغ یارانه می تواند بطور قابل توجهی پایین باشد ( در اینجا نمونه هایی برای نشان دادن این که این کار می کند ).

اگر یکی از همسران به برنامه حمایت مالی کارفرمای مقرون به صرفه دسترسی داشته باشد و همسر دیگر واجد شرایط برای اضافه شدن به آن برنامه باشد، اما تصمیم به خرید یک طرح بازار فردی می دهد، هیچ یارانه ای حق بیمه برای جبران هزینه طرح فردی وجود ندارد، زیرا یارانه ها برای افرادی که دسترسی به پوشش کفایت کارفرما مقرون به صرفه را دارند دسترسی ندارند.

بیمه درمانی تحت حمایت دولت

در برخی موارد، یک همسر ممکن است واجد شرایط بیمه درمانی با حمایت دولت باشد، در حالی که دیگر این کار را نمی کند. بعضی از نمونه ها عبارتند از:

• یک همسر 65 ساله می شود و برای مدیکر واجد شرایط می شود، در حالیکه دیگران هنوز از سن 65 سالگی هستند. حتی اگر همسران هم برای مدیکر واجد شرایط باشند، پوشش مدیکر به جای خانواده، فردی است. هرکدام از همسران تحت پوشش Medicare جداگانه خواهند داشت و اگر بخواهند پوشش مكمل (از طریق برنامه Medicare Advantage كه جایگزین Original Medicare یا Medigap و Medicare Part D برای تكمیل Medicare اصلی) باشد، هر همسر خط مشی خود را دارد.
• یک همسر معلول است و برای Medicaid یا Medicare واجد شرایط است، در حالیکه دیگر قادر است.
• یک زن باردار ممکن است برای Medicaid یا CHIP واجد شرایط باشد (دستورالعمل های مختلفی از سوی دولت تغییر می کند)، در حالی که همسرش نمی کند.

وقتی یک همسر واجد شرایط دریافت بیمه بهداشتی تحت حمایت دولت باشد، دیگر می تواند بیمه خصوصی خصوصی را ادامه دهد. این نوع وضعیت ممکن است در طول زمان تغییر کند. به عنوان مثال، پس از تولد کودک، یک زن باردار دیگر نمیتواند برای Medicaid یا CHIP واجد شرایط باشد و ممکن است مجبور به بازگشت به برنامه بیمه بهداشت خصوصی شود.

در مورد اینکه آیا همسران باید در یک برنامه بیمه درمانی باشند، هیچ کدام از اینها یکسان نیست. در بعضی موارد، آنها به برنامه های مشابه دسترسی ندارند، و در موارد دیگر، به دلایل مختلف، برای آنها برنامه های جداگانه ای مفید است.

> منابع:

> وزارت بهداشت و خدمات انسانی. حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه؛ گزارش هفده پارامترهای مزایا و پرداخت برای سال 2018؛ اصلاحات در دوره های ثبت نام ویژه و برنامه های کاربردی و برنامه های مبتنی بر مصرف کننده. 22 دسامبر 2016.

> خدمات درآمد داخلی، روش درآمد 2017-37 .

> بنیاد خانواده کایزر، حقوق و مزایای سلامت خانواده سالانه محیط کار سالانه 3٪ تا 18142 دلار در سال 2016 افزایش می یابد؛ کارگران بیشتر ثبت نام در برنامه های با استحکام بالا با گزینه های پس انداز در طول دو سال گذشته.

> بنیاد خانواده کایزر، مزایای بهداشتی کارفرمایان، 2017 خلاصه ای از یافته ها.

> بنیاد خانواده کایزر، پوشش بیمه درمانی کل جمعیت.

> Medicaid.gov. Medicaid و CHIP سطح واجد شرایط بودن.