کمک های بیمه درمانی هنگامی که اعضای خانواده را اضافه یا حذف کنید

تغییرات حق بیمه می تواند ضد بصیرت باشد

اگر شما بیمه درمانی خود را خریداری (به جای آن از کارفرمای خود) خرید کنید، احتمالا در حال حاضر آگاه باشید که اگر درآمدتان در محدوده واجد شرایط باشد، یارانه های حقوقی موجود از طریق مبادلات وجود دارد.

با این حال، فراتر از آن، هنوز در مورد دقیقا چگونگی یارانه ها وجود دارد. یک سوال که اغلب مطرح می شود این است که چگونه حق بیمه تغییر زمانی که اعضای خانواده به طرح اضافه شده است و یا از طرح حذف شده است.

تغییرات در Subsidies ACA می تواند گیج کننده باشد

در برخی موارد، تعامل بین درآمد، اندازه خانواده و ثبت نام مبادله نتایجی را ایجاد می کند که می تواند غیرقابل توجیه باشد - چیزهایی مانند کاهش هزینه های پس از یارانه هنگام اضافه کردن یک نوزاد جدید به طرح یا تغییر در پس از یارانه حق بیمه زمانی که یکی از اعضای خانواده به سایر پوشش ها مانند Medicare منتقل می شود.

در اینجا چند نکته وجود دارد:

• یارانه ها برای محدود کردن مبلغی که برای پوشش خانواده تان از طریق مبادله پرداخت می کنید طراحی شده است. اما مبلغی که برای پوشش دیگری در خارج از مبادله پرداخت می کنید (به عنوان مثال، از یک کارفرما یا از مدیکر) به حد محدود نمی شود.
• در کل درآمد خانوار شما بدون توجه به تعداد اعضای خانواده در برنامه مبادله ثبت می شود.
• تعداد کل افراد در خانه شما با توجه به تعیین اینکه درآمد شما در رابطه با سطح فقر است، بدون در نظر گرفتن تعداد اعضای خانواده در برنامه مبادله، شمارش می شود.

• در بیشتر موارد، درآمد شما چیزی است که در اعلامیه مالیاتی شما منعکس شده است. اما اجازه می دهد که جوانان به بیمه های بهداشتی والدین خود تا زمانی که به سن 26 سالگی برسند، صرف نظر از این که والدین آنها را به عنوان وابستگان ادعا می کنند، وجود دارد. اگر یک بالغ جوان در برنامه بیمه بهداشت والدین خود از طریق مبادله گنجانده شود، درآمد بالغ بر درآمد والدین برای تعیین واجد شرایط بودن یارانه ها افزوده خواهد شد، حتی اگر آنها درآمد خود را به ثبت برسانند.

بنیاد خانواده کایزر دارای یک ماشین حساب یارانه ای است که به شما اجازه می دهد که یک کشور را انتخاب کنید یا از میانگین ایالات متحده استفاده کنید. برای این مثال ها، ما از میانگین ایالات متحده استفاده می کنیم، اما شما می توانید با ماشین حساب بازی کنید و اعداد دقیق تر را برای وضعیت خودتان بدست آورید.

در اینجا چند سناریو وجود دارد که به شما کمک می کند تا بدانید که چگونه یارانه محاسبه شده و نحوه ارتباط آن با خانوار شما چیست. در همه موارد، نمونه ها از ماشین حساب خانواده بنیاد کایزر استفاده می کنند و نرخ ها براساس هزینه های میانگین ایالات متحده است، در حالی که ثبت نام کنندگان برنامه دوم نقره ای ارزان قیمت (یعنی طرح معیار) را انتخاب می کنند.

همسر به مدیکر منتقل می شود

باب و سالی اسمیت به ترتیب 60 و 64 هستند. آنها هر دو در مبادله تحت طرح معیار در منطقه خود پوشش می دهند و درآمد خانوار آنها 50،000 دلار است. با استفاده از هزینه های میانگین ایالات متحده، یارانه آنها در سال 2018 به مبلغ 1748 دلار در هر ماه است، و پس از پرداخت یارانه خود برای برنامه دوم نقره ای ارزان قیمت (یعنی طرح معیار) 398 دلار در ماه (9.56 درصد از درآمد خانوار خود 50،000 دلار بین 300 تا 400 درصد از سطح فقر برای یک خانوار دو است).

[توجه كنيد كه درصد درآمدي كه ثبت نام كنندگان واجد شرايط بايد براي طرح معياري پرداخت نمايند، در سال 2018 كمتر از سال 2017 كاهش خواهد يافت، كه اولين بار است كه درصد كاهش در سال گذشته داشته است.

افرادی که در سال 2018 با همان مقدار درآمد کسب می کنند که در سال 2017 به دست آورده اند، کاهش قابل توجهی در هزینه های پس از یارانه برای طرح پایه در سال 2018 به دست آمد.

حالا بگذارید بگوییم سالی 65 ساله است و به Medicare می رود . او احتمالا واجد شرایط برای Medicare Part A بدون حق بیمه است، اما او حق بیمه ماهانه برای Medicare B را دارد و اگر او برای پوشش تکمیلی انتخاب کند، او نیز حق بیمه برای یک برنامه Medigap و دارو D پوشش

اما حتی اگر او بخشی از پوشش Medicare خود را پرداخت کند، این حق بیمه ها به حساب 9.56 درصد درآمد خانواده محاسبه نخواهد شد که انتظار می رود اسمیت ها برای طرح معیار آن در مبادله پرداخت کنند.

بنابراین وقتی دوباره شماره ها را اجرا می کنید، با خانواده ای از دو نفر، اما فقط یک نفر (باب) ثبت نام در پوشش از طریق مبادله، شما هنوز هم یک حق بیمه پس از یارانه از 398 دلار در هر ماه برای طرح دوم ارزان ترین هزینه نقره ای . مبلغ کل یارانه تنها 621 دلار در هر ماه خواهد بود، با این حال، به جای آن از مبلغ 1748 دلار در هر ماه یارانه که اسمیت ها زمانی دریافت کرده بودند که باب و سالی در برنامه مبادله همراه بودند.

این به این دلیل است که آنها هنوز یک خانواده دو نفره دارند و درآمد خانوار 50،000 دلار است. این امر آنها را در 308 درصد از سطح فقر قرار می دهد (در سال 2017، دستورالعمل های فقر برای تعیین واجد شرایط بودن یارانه ها برای برنامه های با تاریخ های موثر 2018 استفاده می شود؛ همیشه این مورد است، با استفاده از شماره های سال گذشته تا زمانی که ثبت نام باز نشود در پاییز اجرا شود).

از آنجا که درآمد خانوار در 308 درصد از سطح فقر است، حداکثر مجموع پس انداز پس از پرداخت یارانه برای طرح معیار در تبادل 9/56 درصد از درآمد خانوار (این درصد برای هر کسی که درآمد خانوار بین 300 تا 400 درصد از سطح فقر؛ درصد برای خانوارهایی که درآمد کمتر از 300 درصد از سطح فقر دارند، پایین تر است). مهم نیست که چند نفر از اعضای خانواده واقعا در برنامه مبادله ثبت نام کرده اند یا چقدر خانواده ها برای پرداخت هزینه های دیگر خارج از مبادله هزینه می کنند.

اضافه کردن همسر خود به طرح شما

امی و بیل 51 ساله و 53 ساله هستند. آنها چندین سال ازدواج کرده اند و امی بیمه درمانی خود را از کارفرمای خود دارد. کارفرمای او پوشش برای همسران را ارائه نمی دهد، بنابراین بیل تا سال 2014 پوشش در تبادل را دریافت می کند (توجه داشته باشید که اگر کارفرما Amy ارائه پوشش به همسران، بیل بود واجد شرایط برای یارانه در تبادل تا زمانی که بیمه امی فقط برای پوشش خود مقرون به صرفه بود - این به عنوان ضعف خانوادگی شناخته شده است ، اما در این مورد از آنجایی که بیل واجد شرایط برای پیوستن به برنامه امی نیست - قابل اجرا نیست).

درآمد خانوار آمی و بیل 48،000 دلار در سال است. بر اساس میانگین ایالات متحده، بیل در سال 2018 به مبلغ 377 دلار در هر ماه برای طرح معیار در مبادله پرداخت می کند و 389 دلار باقی مانده در هر ماه تحت پوشش یارانه های خود قرار می گیرد.

اکنون بگذارید کارفرمای امی متوقف ارائه بیمه درمانی شود. از دست دادن پوشش یک رویداد واجد شرایط است ، به این معنی که امی می تواند در یک طرح در بازار فرد ثبت نام. اگر او به طرح Bill بر روی طرحش پیوست، پس هزینه یارانه ی این طرح همچنان 377 دلار در هر ماه خواهد بود، اما یارانه در هر ماه به 1089 دلار می رسد. امی و بیل هنوز یک خانواده از دو نفر هستند و درآمد آنها هنوز همان 296 درصد از سطح فقر است که قبلا بود. بنابراین، آنها هنوز هم باید درصد مشابهی از درآمد خود را برای طرح معیار در مبادله پرداخت کنند؛ این فقط دو نفر از آنها را در حال حاضر، به جای آن، پوشش می دهد.

با این حال، این سناریو متفاوت خواهد بود، اگر امی و بیل تازه ازدواج کنند. ازدواج نیز یک رویداد واجد شرایط است، و فرض بر این است که امی از کارفرمای خود پوشش نداشت، او می تواند واجد شرایط دریافت یارانه در تبادل باشد. اما قبل از ازدواج، لایحه، خانه ای از یک خانواده بود که تنها درآمد خود را محاسبه می کرد که برای واجد شرایط بودن یارانه پرداخت می شد. هنگامی که یک زن و شوهر ازدواج می کنند، درآمد آنها با هم محاسبه می شود و از نظر درآمد در مقایسه با سطح فقر آنها خانوارهای دو (با فرض داشتن وابستگان دیگر) نیست.

بیایید بگوییم درآمد بیل 20،000 دلار است و امی 28،000 دلار است و هیچ یک از آنها به طرح کارفرمایان دسترسی ندارند. قبل از ازدواج Bill Bill می افزاید 79 دلار در ماه برای طرح معیار در سال 2018 و یارانه ای که 687 دلار در هر ماه پرداخت می کند، بقیه حق بیمه او را پرداخت می کند. امی 174 دلار در ماه می پردازد و یارانه او 526 دلار در ماه است.

پس از ازدواج، درآمد خانوار آنها 48،000 دلار است. کل حق الزحمه پس از پرداخت یارانه برای طرح معیار برای دو نفر اکنون 377 دلار در ماه است و مجموع یارانه آنها 1،089 دلار در هر ماه است.

دلیل اینکه آنها بعد از ازدواج پس از پرداخت یارانه بیشتر از قبل می پردازند این است که درآمد خانوارشان در مقایسه با هر یک از خانواده ها یک درصد بالاتر از سطح فقر است. به منظور دریافت یارانه ها، زوج های متاهل بایستی ادعا می کنند که مالیات های مالیاتی مجدد را ارائه می دهند. آنها مجبور نیستند پرونده جداگانه را اداره کنند و مبلغ یارانه ای بالاتری را که قبل از اینکه ازدواج می کنند، ادعا کنند.

اضافه کردن یک کودک

در سال 2013، دولت فدرال قوانین برای تنظیم نرخ در بازار بیمه، مطابق با ACA جدید را تصویب کرد. قانون نهایی بیان می کند که برای یک خانواده تنها بیش از سه کودک زیر 21 سال به منظور تعیین حق بیمه خانواده محاسبه می شود.

كودكان 21 تا 25 ساله بدون در نظر گرفتن تعداد كودكان و تعداد فرزندان كودك كمتر از 21 در خانه، شمارش مي شوند.

تام و رنه 40 و 39 ساله هستند و سه بچه دو، چهار، و هفت ساله دارند. آنها سالانه 80،000 دلار درآمد می گیرند و خانواده خود را از طریق مبادله در برنامه معیار ثبت نام می کنند. براساس نرخ متوسط ​​ایالات متحده، آنها برای پوشش خود 595 دلار در ماه پرداخت می کنند، پس از پرداخت یارانه ای به مبلغ 221 دلار در هر ماه، حق امتیاز باقیمانده را به دست می آورید.

اگر تام و رنه فرزند چهارم داشته باشند، هنوز هم 595 دلار در ماه پرداخت خواهند کرد و یارانه آنها هنوز هم به مبلغ 221 دلار در ماه خواهد رسید. آنها می توانند نوزاد جدید خود را به طرح خود اضافه کنند (این یک رویداد واجد شرایط )، اما نرخ های پیش از یارانه آنها تغییر نخواهند کرد، بنابراین میزان یارانه آنها و یا مزایای آنها پس از پرداخت یارانه ای به دست نمی آید.

مقایسه آن با یک سناریوی جایگزین که تام و رنه دو فرزند دارد و سپس یک فرزند سوم را به خانواده خود اضافه کنید. در ابتدا آنها خانواده ای از چهار نفر هستند و حق بیمه پس از آن به مبلغ 637 دلار در ماه است که با پرداخت یارانه ای به مبلغ 891 دلار در هر ماه برداشت می شود. توجه داشته باشید که حق بیمه برای بچه ها فقط در سن 21 سالگی متغیر بود. اما از سال 2018، حق بیمه بچه ها پس از 15 سال افزایش می یابد . برای تام و رنه، این عامل نیست، زیرا بچه های آنها کمتر از 15 سال سن دارند.

هنگامی که نوزاد سومین متولد می شود، آنها یک خانواده پنج ساله هستند و پس از پرداخت یارانه پس از پرداخت یارانه، 595 دلار در هر ماه پس از پرداخت یارانه ای به مبلغ 221 دلار در ماه است. حق بیمه پس از یارانه ها در حقیقت کاهش می یابد وقتی که آنها یک کودک سوم را اضافه می کنند، زیرا درآمد آنها در حال حاضر درصد کمتر از سطح فقر است، چرا که آنها به جای پنج نفر از خانواده های پنج نفر (در اینجا یک نمودار است که نشان می دهد که چگونه اندازه خانواده تاثیر می گذارد درصد سطح فقر در درآمد متفاوت)

اما اجازه دهید تصور کنیم که تام و رنه درآمد 140،000 دالر را در سال می بیند، که حتی با پنج عضو خانواده نیز بالاتر از آستانه واجد شرایط بودن یارانه است. در این صورت، آنها حق پرداخت کامل خود را خواهند داشت. اگر آنها از سه فرزند به چهار نفر بروند، هیچگونه حق بیمه اضافی پرداخت نخواهند کرد. اما اگر آنها از دو فرزند به 3 نفر بروند، حق بیمه خانواده آنها برای طرح معیار از 1529 دلار در ماه به 1816 دلار در ماه افزایش خواهد یافت. یارانه با درآمد واجد شرایط یارانه، هزینه اضافی را برای اضافه کردن کودک سوم به ارمغان می آورد. اما با درآمد بالاتر از آستانه واجد شرایط بودن یارانه، آنها مجبور خواهند بود که حق بیمه اضافی خود را پرداخت کنند.

در صورتی که سوالی دارید، راهنمایی کنید

اگر سوالی در مورد اینکه چگونه حق بیمه شما بر اساس تغییرات مختلف زندگی تغییر خواهد کرد، می توانید از یک ماشین حساب یارانه استفاده کنید یا برای کمک به تبادل کمک کنید. یک کارگزار معتبر یا ناوبر محلی در جامعه شما همچنین قادر خواهد بود تا به شما در مورد همه چیز کمک کند و هیچ هزینه ای برای خدمات آنها نخواهید داشت.

> منابع:

_{مراکز خدمات Medicare و Medicaid، مرکز اطلاعات مصرف کننده و نظارت بر بیمه، بررسی اجمالی: قانون نهایی برای اصلاحات بازار بیمه درمانی .}

_{خانواده های ایالات متحده آمریکا دستورالعمل فدرال فقر}

_{خدمات درآمد داخلی روش درآمد 2017-36 .}

_{بنیاد خانواده کایزر، ماشین حساب بازار بیمه درمانی.}

_{دفتر دستیار وزیر برنامه ریزی و ارزیابی، راهنمای فدرال فدرال ایالات متحده برای تعیین مصادیق مالی برای برنامه های فدرال مشخص.}