تفاوت بین حق بیمه و حق بیمه چیست؟ هر دو شرکت بیمه درمانی به شرکت های بیمه کمک می کنند تا پول خود را صرف (و به همین دلیل حق بیمه خود را پایین نگه می دارند) و شما را مسئول بخشی از حساب های مراقبت های بهداشتی خود می کنند. هر دوی آنها فرم های به اشتراک گذاری هزینه هستند ، به این معنی که شما بخشی از هزینه مراقبت های خود را پرداخت می کنید و شرکت بیمه درمانی بخشی از هزینه مراقبت شما را می پردازد.
تفاوت بین copay و coinsurance در است
- چگونه سهم هزینه بین شما و شرکت بیمه بهداشتی شما تقسیم می شود.
- میزان ریسک مالی هر کدام به شما توهین می کند.
چگونه Copay کار می کند
مبلغی معین مبلغی است که هر زمانی که از نوع خاصی از خدمات درمانی استفاده می کنید پرداخت کنید. به عنوان مثال، ممکن است 40 دلار برای دیدن یک پزشک مراقبت اولیه و 20 دلار برای پر کردن یک نسخه داشته باشید. شما مبلغ کپی را پرداخت می کنید؛ شرکت بیمه درمانی شما بقیه لایحه را پرداخت می کند. کپی خود را برای آن خدمات خاص تغییر نمی کند و مهم نیست که چه مقدار از پزشک هزینه می کند و یا هزینه های تجویزی چقدر است.
بر خلاف کسر که تنها یک بار در سال پرداخت می شود، هر زمانی که از این نوع خدمات بهداشتی استفاده می کنید، هر روز پرداخت می کنید. بنابراین، اگر 40 دالر برای دفاتر پزشکی دارید، و برای دزدیده شدن مچ دستتان سه بار به پزشک مراجعه می کنید، هر دوی شما باید 40 دلار برای هر 120 دالر پرداخت کنید.
چگونه مشارکت محرک کار می کند
با همکاری بیمه، درصد هزینه های یک سرویس بهداشتی را پرداخت می کنید (معمولا پس از اینکه کسر شدید خود را پرداخت کرده اید، و تنها باید به پرداخت همکاری پرداخت خود ادامه دهید تا حداکثر حداکثر جیب خود را برای سال برآورده کنید). شرکت بیمه درمانی شما بقیه هزینه ها را پرداخت می کند.
به عنوان مثال، اگر شما 20٪ حق بیمه برای بستری شدن داشته باشید، این به این معنی است که شما 20٪ از هزینه بستری را پرداخت می کنید، و بیمه سلامت شما 80٪ دیگر را پرداخت می کند.
از آنجاییکه شرکت های بیمه درمانی برای نرخ های تخفیف از ارائه دهندگان در شبکه مذاکره می کنند، شما همکاری بیمه را با نرخ تخفیف می پردازید. به عنوان مثال، اگر شما نیاز به یک MRI داشته باشید، امکانات MRI ممکن است یک نرخ استاندارد 600 دلار داشته باشد. اما از آنجا که شرکت بیمه درمانی شما با نرخ تخفیف 300 دلار مذاکره کرده است، هزینه بیمه همکاری شما 20 درصد از نرخ 300 دلار یا 60 دلار است. شارژ سوشال سکیوریتی با نرخ کامل به جای نرخ تخفیف یک خطای رای گیری معمول است که به شما بیشتر از شما پرداخت می کند. اگر برنامه شما از co-insurance استفاده می کند، می خواهید اطمینان حاصل کنید که این لایحه ابتدا به حامل بیمه درمانی شما برای هر تنظیم قابل اعمال ارسال شده است، و سپس بخش شما به شما پرداخت می شود (در مقایسه با پرداخت درصد شما در جلو در زمان از خدمات)
مزایا و معایب Copay در مقابل Coinsurance
مزیت یک کپی این است که هیچ شگفتی در مورد اینکه چه مقدار از یک سرویس به شما هزینه می کند وجود ندارد. اگر تقاضای شما 40 دلار برای دیدن دکتر باشد، دقیقا می دانید که چقدر قبل از اینکه شما حتی قرار ملاقات را بپردازید، مدیون شما هستم.
از سوی دیگر، در صورتی که هزینه واقعی خدمات کمتر از هزینه باشد، هنوز مجبور هستید که هزینه کامل را پرداخت کنید (گاهی اوقات این موارد برای نسخه های عمومی وجود دارد، که ممکن است هزینه های خرده فروشی بسیار کم باشد که هزینه های مربوط به برنامه بهداشتی شما برای سطح 1 مواد مخدر ممکن است بالاتر از هزینه خرده فروشی مواد مخدر باشد). اگر پزشک را به طور مرتب مشاهده می کنید یا نسخه های زیادی از آنها را پر کنید، copayments می تواند به سرعت به سرعت اضافه شود.
Coinsurance برای شما خطرناک است، زیرا شما دقیقا نمیدانید چه مقدار از شما تا زمانی که خدمات انجام شود، بدانید. به عنوان مثال، شما ممکن است تخمینی از 6000 دلار برای جراحی آینده خود دریافت کنید. از آنجایی که شما 20٪ حق بیمه دارید، سهم هزینه شما باید 1200 دلار باشد.
اما اگر جراح در طی عمل جراحی یک مشکل غیر منتظره داشته باشد، باید این را نیز حل کند؟ لایحه جراحی شما می تواند به مبلغ 10،000 دلار به جای پیش بینی های 6000 دلار پیش بیاید. از آنجا که سقف بیمه شما 20٪ هزینه است، اکنون شما 2000 دلار به جای 1200 دلار که برنامه ریزی کرده اید، مدیون می شویم (حداکثر حداکثر مبلغ پرداختی در برنامه بهداشتی شما مبلغی است که شما بدهکار است، بنابراین این یک خطر بی حد و حصر است).
شرکت های بیمه مانند قراردادهای همکاری بیمه ای هستند زیرا می دانند که شما باید سهم بیشتری از هزینه های مربوط به هزینه های گرانقیمت را تحت قرارداد مشمول مالیات قرار دهید تا اینکه اگر یک کپی ساده پرداخت می کنید، مبلغی را پرداخت کنید. آنها امیدوارند که شما را وادار به اطمینان خاطر کنید که واقعا به آزمون یا روش گران قیمت احتیاج دارید، زیرا ممکن است بخشی از هزینه آن بسیار پولی باشد، حتی اگر فقط 20٪ یا 30٪ از این لایحه باشد.
چه زمانی اعمال می شود؟
اکثر برنامه های بیمه درمانی دارای حق بیمه ای هستند که باید قبل از اینکه کل بیمه در آن تقسیم شود، برآورده می شود. به این معنی که 100 درصد از هزینه های مذکور را برای درمان پزشکی تان پرداخت می کنید تا زمانی که به مزایای کسر برسید، سپس تقسیم حق بیمه تا شما حداکثر حداکثر خود را برای سال می بینید.
Copays معمولا از ابتدا اعمال می شود، حتی اگر هنوز مجددا به حساب شما نرسیده اید، زیرا آنها تمایل دارند به خدماتی که جدا از محاسبه می شوند، اعمال شود. بنابراین برنامه شما ممکن است دارای حق بیمه و حق بیمه باشد که در مورد مراقبت های بستری مورد استفاده قرار می گیرد، اما مواردی که در مورد بازدیدکنندگان اداری و تجویز می شود.
چگونه یک Copay و Coinsurance با هم استفاده می شود
شما معمولا مجبور نیستید هر دو حق بیمه و حق بیمه در همان خدمات مراقبت بهداشتی را پرداخت کنید. به عنوان مثال، غیرمعمول است که برای بازدید یک دفتر پزشکی 40 دلار کپی پرداخت شود و پس از آن نیز مجبور به پرداخت 20 درصد هزینه در همان بازدید می شود. با این حال، بیمه گران بهداشتی این درخواست را ندارند. در صورت انتخاب برنامه بهداشتی، خلاصه سود را دقت بخوانید، در صورتی که یک برنامه بهداشتی نیاز به این دو نوع هزینه اشتراک دارد، آگاه باشید.
شما ممکن است به طور همزمان پرداخت یک حق بیمه و هم بیمه برای بخش های مختلف یک خدمات بهداشتی پیچیده. در اینجا چگونگی این کار ممکن است. بگذارید بگوییم شما 50 دلار برای بازدیدکننده داشته اید، در حالی که در بیمارستان هستید و 30 درصد بیمه برای بیمارستان بستری هستید. اگر پزشک چهار بار در بیمارستان به شما مراجعه می کند، شما می توانید به مبلغ 50 دلار برای هر یک از این بازدیدکنندگان، مبلغ 200 دلار به ازای مبلغ کپی پرداخت کنید. شما همچنین بیمه 30٪ حق بیمه برای سهم خود از لایحه بیمه را مدیون می باشید. ممکن است به نظر برسد که از شما خواسته می شود که هر دو بیمه و یک بیمه در همان بیمارستان بپردازید. اما، شما واقعا هزینه خدمات پزشک و هزینه بیمه خدمات بیمارستان را پرداخت می کنید که به صورت جداگانه صورتحساب می گیرند.
برخی از برنامه های بهداشتی دارای مقرراتی هستند که در بعضی موارد اعمال می شوند، اما در برخی موارد از آنها اجتناب می شود. یک نمونه معمولی است که برای بازدیدکنندهای اتاق اورژانس مورد استفاده قرار می گیرد، اما اگر قبلا به بیمارستان برسد، آن را لغو می کنید. طبق این نوع طرح، بازدید از ER که به پذیرش بیمارستان منجر نمی شود ممکن است 100 دلار باشد. اما اگر وضعیت به اندازه کافی جدی باشد که شما در نهایت در بیمارستان بستری شوید، مجبور نیستید که مبلغ 100 دلاری را بپردازید، اما در عوض باید مبلغ کافی و هم بیمه خود را پرداخت کنید (برای بازدید کامل بیمارستان، از جمله زمان خود در ER و زمان خود را به عنوان بیمار پذیرفته شده)، حداکثر تا حداکثر حداکثر برای طرح خود را.
Copays و Coinsurance برای داروهای تجویزی
تفاوت بین کپی و همکاری بیمه می تواند به طور خاص با پوشش داروهای تجویزی مواجه شود. اکثر بیمه گذاران بهداشتی یک فرمول دارویی دارند که به شما می گوید کدام داروها برنامه بهداشت را پوشش می دهد و چه نوع هزینه اشتراک لازم است. فرمول داروها را به دسته های مختلف قیمت و یا سطوح قرار می دهد و نیاز به روش های مختلف به اشتراک گذاری هزینه برای هر سطح دارد.
به عنوان مثال، پایین ترین سطح ممکن است داروهای عمومی و داروهای رایج، قدیمی و ارزان باشد. این لایه ممکن است نیاز به یک کپی از 15 دلار برای عرضه 90 روزه دارو داشته باشد. سطوح دوم ممکن است گران تر از نام تجاری مواد مخدر است و نیاز به یک کپی از 35 دلار برای 90 روز عرضه. اما سطح بالا (در اکثر برنامه های بهداشتی، این یا سطح 4 یا 5 است، اما برخی برنامه های بهداشتی شش دارو را به شش سطح تقسیم می کنند) ممکن است داروهای بسیار گران قیمت باشند که هزار دلار برای هر دوز هزینه می کنند.
برای این سطوح، برنامه بهداشتی ممکن است هزینه اشتراک گذاری کپی را که در سطوح پایین تر استفاده می شود، کنار بگذارد و به 20٪ تا 40٪ به شرکت های بیمه بپردازد. همکاری بیمه در مورد داروهای گران قیمت تر به بیمه گر اجازه می دهد تا خطر مالی خود را با تغییر سهم بیشتری از هزینه دارو بر روی شما محدود سازد. این امر می تواند گیج کننده باشد زیرا اکثر نسخه های شما مستلزم یک نسخه ثابت است، اما نسخه های گرانقیمت، داروهای سطح بالا، به جز یک کپی، نیازمند درصد همکاری بیمه ای هستند.
اگر شما در این وضعیت هستید و با احتمالی نیاز به پرداخت هزاران دلار در هر ماه برای داروهای خاص، خوشحال خواهید شد که بدانید زمانی که شما حداکثر حداکثر برنامه خود را برای سال برنامه ریزی کرده اید، طرح سلامت شروع به پرداخت 100 درصد هزینه داروها برای بقیه سالها خواهد کرد. مگر اینکه طرح شما مادربزرگ یا مادر بزرگ باشد ، حداکثر حداکثر حداکثر 7،150 دلار در سال 2017 و 7،350 دلار در سال 2018 (این محدودیت ها در مورد یک فرد تکمیل می شود؛ اگر بیش از یک نفر در خانواده شما نیاز به مراقبت های پزشکی داشته باشد، حد مجاز دو برابر بیشتر است).
Coinsurance vs. copay می تواند گیج کننده باشد، اما درک تفاوت بین copay و coazurance به این معنی است که شما بهتر است برای انتخاب یک برنامه بهداشتی که به انتظارات شما، بودجه برای هزینه های پزشکی و اشتباهات در صورتحساب پزشکی خود را انتخاب کنید.
> منابع:
> وزارت بهداشت و خدمات انسانی، حفاظت از بیماران و قانون مراقبت های مقرون به صرفه، آگاهی از مزایای و معیارهای پرداخت بیمه در سال 2017. 8 مارس 2016.
> وزارت بهداشت و خدمات انسانی. حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه، گزارش هشدار از مزایا و معایب پرداخت در سال 2018. 22 دسامبر 2016.