هزینه مراقبت های بالا نیاز به استراتژی خرید آگاهانه دارد
فراهم کردن مراقبت های بهداشتی با کیفیت برای میانگین آمریکایی به اندازه کافی سخت و بدون اضطراب اضافی از یک بیماری مزمن است. مسلما برای افراد مبتلا به اچ آی وی، چالش های بیشتر با توجه به هزینه های بالا برای داروهای اچ آی وی، نیاز به پیروی از درمان بهینه و تقاضا برای درمان مداوم و طولانی مدت درمانی و مراقبت بیشتر است.
به عنوان مثال، در نظر بگیرید که میانگین هزینه زندگی فردی فرد مبتلا به اچ آی وی بیش از 400000 دلار است - و این برای افرادی که شروع به درمان زودهنگام می کنند و به طور عمده از بیماری های مرتبط با بیماری های بعد (یا درمان نشده) جلوگیری می کنند .
در حال حاضر به هزینه درمان اچ آی وی اضافه می شود که میانگین قیمت را با قیمت بیش از 2000 دلار در هر ماه حمل می کند و موانع حتی واضح تر می شوند. حتی با استفاده از داروهای تجویزی، بسیاری از این داروها با توجه به شیوه های نامطلوب تلقی می شوند که به موجب آن بیمه گران می توانند از 20 تا 50 درصد مبلغ پرداخت مشروط برای هر نسخه تجویزی دارو استفاده کنند.
این به این معنی است که فردی که دارای مزایای متقابل 20 درصد "پایین" است، می تواند به راحتی مبلغ 440 تا 480 دلار در هر ماه برای دریافت Triumeq ، گزینه ای غیر استاندارد و یک قرص، پرداخت کند. و این حتی هزینه های deductibles و سایر هزینه های غیر جیب را که می تواند به هزاران دلار اضافه کند تا حتی مزایای مالی شما نیز برآورده نشود، حساب نمی کند.
با این حال ممکن است چشم انداز های دلخراش ممکن است به ویژه برای افراد دارای درآمد متوسط باشد که نمی توانند هزینه های مشترک را پرداخت کنند و یا مزایای دسترسی به گروه های پایین تر درآمد را دریافت نکنند.
برخی ممکن است نیاز به تنظیم استراتژی فعلی بیمه خود داشته باشند، در حالی که دیگران ممکن است به شما اجازه کمک به برنامه های کمک رسانی را بدهند که ممکن است در غیر اینصورت خودتان بی فایده به نظر برسید.
برای کسانی که به دنبال امداد هستند، چهار روش ساده برای کاهش هزینه های بالای درمان و مراقبت از اچ آی وی وجود دارد.
1. با شناسایی واجد شرایط بودن خود برای کمک به شروع کنید
تصور غلط رایج این است که برنامه های کمک به ایدز کمک می کند تا فقط آمریکایی های کم درآمد را کمک کنند.
و در حالی که درست است که بسیاری از برنامه های فدرال و دولتی دسترسی به افرادی را که در خط فقر فدرال فدرال یا پایین آن زندگی می کنند محدود می کنند، همیشه این کار را انجام نمی دهد.
با توجه به هزینه بالای درمان و مراقبت از اچ آی وی، تعداد زیادی از مزایای موجود برای افرادی که درآمد سالانه آنها حدود 65،000 دلار است یا خانواده هایی که درآمد سالانه آنها حدود 80،000 دلار است، در دسترس است. این به این دلیل است که مزایا به طور معمول به کسانی که درآمد ناخالص اصلاح شده اصلاح شده کمتر از 200 تا 500 درصد از سطح فقر فدرال (یا FPL) ارائه می شود، ارائه می شود.
برای روشن شدن، درآمد ناخالص سالیانه اصلاح شده (یا MAGI) کل مبلغ پولی نیست که شما و همسرتان در طول یک سال انجام می دهند. در عوض، درآمد ناخالصی تنظیم شده (AGI) بر روی مالیات بر درآمد سالانه شما (خط 37 در 1040، خط 21 در 1040A و خط 4 در 1040EZ) به همراه افزونه های زیر یافت می شود:
- مزایای تامین مالی غیر مالیاتی (خط 20A منهای خط 20b در 1040)
- سود معاف از مالیات (خط 8b در 1040)
- انصراف (خطوط 45 و 50 از فرم IRS 2555)
با استفاده از این ارقام در دست، شما می توانید MAGI خود را محاسبه کنید و تعیین کنید که آیا آن را زیر آستانه FPL که توسط یک برنامه خاص فدرال، ایالتی یا خصوصی تأمین شده است، رد می شود.
به سادگی MAGI خود را با آستانه معین (به عنوان مثال، کمتر از 300 درصد از FPL) ضرب کنید تا ببینید آیا واجد شرایط هستید.
در عین حال، سطح فقر فدرال (FPL) یک معیار است که توسط وزارت بهداشت و خدمات انسانی (DHHS) وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی (DHHS) صادر شده است تا تعیین کند که آیا فرد یا خانواده واجد شرایط برنامه های کمک های فدرال مانند Medicaid هستند . در سال 2016 DHHS دستورالعمل های FPL زیر را برای افراد و خانواده ها تنظیم می کند:
- 11،880 دلار برای افراد
- 16،020 دلار برای یک خانواده 2
- 20،160 دلار برای یک خانواده 3
- 24،300 دلار برای یک خانواده 4
- 28،440 دلار برای خانواده 5
- 32،580 دلار برای یک خانواده 6
- 36 730 دلار برای یک خانواده 7
- 40،890 دلار برای یک خانواده از 8
(FPL برای آلاسکا و هاوایی کمی بالاتر است.)
با استفاده از این دستورالعمل، فردی که MAGI کمتر از 138 درصد از FPL است، واجد شرایط Medicaid می باشد که تنها بر اساس درآمد واجد شرایط باشد. به همین ترتیب، ممکن است کمک برای این که MAGI تا 200 درصد یا بالغ بر 500 درصد از FPL باشد، در دسترس باشد. این دامنه قابل توجهی است که می تواند منافع خانواده های با درآمد بالاتری داشته باشد که با ویروس HIV زندگی می کنند.
چقدر بالا میپرسی؟
در شرایط سخت دلار، یک زن و شوهر به تنهایی کارآفرین در ماساچوست با جمع آوری درآمد ناخالص سالانه 90،000 دلار و بیمه درمانی خصوصی می تواند به طور بالقوه دارای MAGI معادل 76،000 دلار باشد. در ماساچوست دسترسی به برنامه حمایت از مواد مخدر ایالات متحده (HDAP) برای زوج هایی با MAGI کمتر از 500 درصد از FPL (یا 80،100 دلار در سال 2016) باز است. در این محاسبات، این زن می تواند HDAP واجد شرایط باشد.
در مقابل، زن و شوهر مشابه در تگزاس واجد شرایط نمی باشند، زیرا آستانه واجد شرایط بودن کشور در 200 درصد از FPL (یا 32.040 دلار در سال 2016) تعیین می شود. با این حال، تعدادی از برنامه های اختصاص یافته به صورت خصوصی ( نگاه کنید به زیر ) ممکن است در کسانی که در رده های با درآمد بالاتر هستند در دسترس باشد.
2. هنگام انتخاب طرح بیمه، یک رویکرد استراتژیک بگیرید
این که سیاست شما برای شما و خانواده تان بهترین است، اغلب مانند پازل ناسازگار است. اگر فردی مبتلا به HIV هستید، به طور معمول حق بیمه سالیانه خود را به اضافه کسر کسری سالانه خود را به همراه هزینه های همکاری با داروهای سالانه خود برای ارزیابی کلی هزینه های مراقبت های بهداشتی خود محاسبه کنید. یک معادله به اندازه کافی ساده به نظر می رسد.
یا آن؟
با توجه به هزینه بالای داروهای ویروسی، غیر معمول نیست که هزینه های ماهانه شما را کمتر یا کمتر پرداخت کنید، صرف نظر از این که آیا شما یک سیاست پولی کم هزینه / پایین کم هزینه / پایین و یا کم هزینه / بالا / سیاست همکاری پرداخت.
این به این علت است که اگر شما سیاست کم هزینه داشته باشید، داروهای ضد ویروسی تقریبا همیشه بر روی مقیاس دارو "قیمت" ویژه قرار می گیرند. و حتی اگر آن را نداشته باشد، کسری بودجه سالیانه شما تا حد زیادی بالا خواهد بود تا شما بتوانید ثروت خود را خرج کنید تا حتی بتوانید به هر مزیت دسترسی پیدا کنید.
اما همیشه اینطور نیست. در اینجا چند نکته ساده برای انتخاب یک سیاست بیمه مناسب اگر فردی با HIV زندگی می کنید:
- از سیاست های بیمه درمانی بالا اجتناب کنید. اغلب ما به حداقل رساندن هزینه های دارو محدود می شویم که ما به طور خودکار سیاست هایی را که دارایی های بیمه همجنس گرایی را از 20 درصد به 50 درصد کاهش می دهند حذف می کنیم. و این ممکن است اشتباهی باشد. در عوض، به یاد داشته باشید همیشه به دنبال بیرون از جیب حداکثر ذکر شده در یک سیاست است. در بعضی موارد، سقف می تواند تا حد کم (به عنوان مثال، خانواده 2000 $ / 1000 دلار) تنظیم شود که شما در حد یک ماه یا دوازده سال از حد مجاز خود خارج می شوید. پس از آن، 100 درصد تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی توسط شرکت بیمه شما، از جمله تمام داروها، آزمايشگاه های آزمايشگاهی، بازديد پزشکان و حتی خدمات سرپايی تحت پوشش قرار خواهد گرفت.
- بررسی کنید که کدام مواد مخدر قابل کسر باشد. در حالی که اکثر ما درک می کنیم که چه چیزی مستثنی است، برخی ممکن است آگاه نباشند که گاهی اوقات دو محرک در یک سیاست واحد وجود دارد: یکی برای داروهای تجویزی و دیگری برای همه هزینه های پزشکی دیگر. در چنین مواردی، مواد محاسبه شده، هرگز به مقدار كافي كسر می شود، به این معنی كه شما می توانید مزایای مواد مخدر خود را بسیار زودتر از محصول كاملا مجاز بدست آورید. این امر مخصوصا در صورتی مفید است که داروهای HIV شما در رده های پایین تر دارو قرار داشته باشند.
- فرمول دارویی را برای صرفه جویی احتمالی بررسی کنید. فرمول های دارویی هر ساله توسط شرکت های بیمه صادر می شود تا مشخص شود کدام یک از داروهای خاص کاهش می یابد . و این می تواند به طور قابل توجهی از بیمه گر به دیگر متفاوت است. در بعضی موارد، یک قرص ترکیبی ممکن است در یک ردیف بالاتر ثبت شود، در حالی که داروهای جزء آن در سطوح بسیار ارزان تر فهرست شده اند. این امر می تواند شما را پس انداز کند اگر دو دارو، به عنوان مثال، هزینه کمتر از گزینه قرص تنها - به خصوص اگر دارو ترکیبی نیاز به courance و قرص های تنها نیاز به همکاری پرداخت . تقریبا در همه موارد، مشارکت در پرداخت هزینه ارزان تر است، زمانی که هزینه های مربوط به داروهای اچ آی وی می آید.
- بیمه خصوصی را بر روی پوشش کارفرما در نظر بگیرید. عقل عمومی می گوید که بیمه درمانی مبتنی بر کارفرمایان ("گروه") همیشه بهترین انتخاب است، چه چیزی با یارانه های شرکتی به طور قابل توجهی باعث کاهش حقوق ماهانه می شود. و در حالی که این درست است که حق بیمه متوسط کارکنان در یک برنامه گروهی 143 درصد کمتر از برنامه فردی است، اما هزینه های حقوقی پایین تر اغلب به هزینه کلی بیشتر، به ویژه برای افرادی که مبتلا به HIV می شوند، ترجمه می شود. قبل از ارتکاب هر گونه سياست، رياضيات را درنظر بگيريد و در صورتيکه برنامه گروهي به نيازها و بودجه شخصي شما پاسخ ندهد، در صورتي که امکان ندارد
3. بهتر از مزایای ADAP استفاده کنید
برنامه کمک رسانی به مواد مخدر ایدز (ADAP) مدت هاست به عنوان اولین منبع برای داروهای HIV برای درآمد کم و متوسط برای آمریکایی ها در نظر گرفته شده است. از زمان آغاز آن در سال 1987، محدوده این برنامه به میزان قابل ملاحظه ای گسترش یافته است، و در حال حاضر بعضی از ایالت ها، مراقبت های پزشکی، آزمایشات آزمایشگاهی، کمک های بیمه و حتی درمان پیشگیرانه اچ آی وی را به برنامه های مزایای خود متصل می کنند.
همانند سایر برنامه های تأمین مالی فدرال، واجد شرایط بودن اساسا بر اساس درآمد است، آستانه هایی که از دولت به دولت قابل ملاحظه متفاوت است. اثبات اقامت و مستند سازی وضعیت اچ آی وی ضروری است.
در حالی که اکثر ایالت ها واجد شرایط بودن برای شهروندان ایالات متحده را محدود می کنند و تنها ساکنان مستند شده اند، برخی از آنها مانند ماساچوست و نیومکزیکو هم اکنون کمک های ADAP را به مهاجران غیرقانونی گسترش داده اند.
در همین حال، شش ایالت ایالات متحده منافع را برای افراد یا خانواده هایی که صندوق های خالص شخصی زیر یک آستانه خاص قرار می گیرند محدود می کنند و از کمتر از 25،000 دلار در ایالت نیویورک به کمتر از 4500 دلار در گرجستان محدود می شود.
آستانه واجد شرایط آتی ADAP فعلی به شرح زیر است:
- کمتر از 200٪ از FPL: آرکانزاس، آیوا، نبراسکا، اوکلاهما، پورتوریکو، تگزاس
- کمتر از 250٪ از FPL: آلاباما
- کمتر از 300٪ از FPL: جورجیا، ایلینوی، ایندیانا، کانزاس، لوئیزیانا، میسوری، می سی سی پی، کارولینای شمالی، اوهایو، کارولینای جنوبی، داکوتای جنوبی، ویسکانسین
- کمتر از 400٪ از FPL: آلاسکا، آریزونا، کلرادو، کانکتیکات، فلوریدا، هاوایی، مینه سوتا، نوادا، نیوهمپشایر، داکوتای شمالی، رود آیلند، تنسی، ویرجینیا، واشنگتن، ویرجینیای غربی
- کمتر از 431٪ از FPL: مونتانا
- کمتر از 435٪ از FPL: نیویورک
- کمتر از 450٪ از FPL: میشیگان
- کمتر از 500٪ از FPL: کالیفرنیا، ناحیه کلمبیا، کنتاکی، مین، مریلند، ماساچوست، نیوجرسی، اورگان، پنسیلوانیا، ورمونت
- بر اساس درآمد سالانه: دلاور (کمتر از 50،000 دلار)، ویسکانسین (برحسب شهرستان متفاوت است)
ADAP به طور معمول در نظر گرفته می شود پرداخت کننده آخرین مورد، به این معنی است که، مگر اینکه شما واجد شرایط برای Medicaid یا Medicare، شما باید در برخی از فرم های بیمه خصوصی یا کارفرما ثبت نام کنید. (تعداد کمی از ایالت ها پوشش یارانه ای را برای افرادی که قادر به پرداخت و / یا برای Medicaid واجد شرایط نیستند، ارائه می دهند.)
قبل از اینکه خودتان را به هر محصول بیمه ای متعهد شوید، با ارائه دهنده ADAP ایالت خود تماس بگیرید تا ببینید آیا واجد شرایط دریافت کمک هستید. براساس نوع مزایایی که می توانید به آن دسترسی داشته باشید، می توانید پوشش بیمه ای مناسب برای نیاز فردی خود را انتخاب کنید.
اگر، برای مثال، هزینه داروها بالاترین هزینه شما را داشته باشد و شما دیگر هزینه های سالمت بهداشتی سالانه را پیش بینی نمی کنید، ممکن است بتوانید یک محصول بیمه را با حق بیمه ماهیانه پایین و یک تخفیف و تخفیف بیشتر، حداکثر جیب به این ترتیب، شما ممکن است مجبور شوید فقط برای آزمایشات خون دو ساله و بازدید پزشک خود، و نه چیز دیگری، پرداخت کنید.
از سوی دیگر، اگر شما شرایط دیگر موجود در همسایگی خود را داشته باشید یا هزینه های پزشکی زیادی را برای سال تعیین کنید، ممکن است به یک سیاست نیاز داشته باشید که حداکثر مالیات کمتر یا بیشتر از جیب شما را ارائه می دهد. در این مورد، ADAP می تواند هزینه های بالای درمان را جبران کند و حتی ممکن است در بعضی موارد امکان دسترسی به داروهای مورد استفاده برای درمان بیماری های مرتبط با ویروس را فراهم کند.
پایین این است: با نماینده ADAP خود کار کنید و جزئیات دقیق خود را در مورد مزایای سیاست خود و درمان دارویی فعلی ارائه دهید. به این ترتیب، شما می توانید یک تصمیم کاملا مطلع باشید که به بودجه شخصی و نیازهای شخصی شما مربوط می شود.
4. مزایای کامل تولید دارو را به دست آورید
وقتی به کاهش هزینه های داروهای اچ آی وی پرداخت می شود، تقریبا به برنامه های فدرال / ایالت تمرکز می کنیم و فراموش می کنیم که این کمک ها از طریق تقریبا هر تولید کننده عمده مواد مخدر اچ آی وی در دسترس است. اینها به طور معمول به عنوان کمک هزینه پرداخت مشارکت بیمه یا برنامه های کمک های بیمار به طور کامل تأمین می شود (PAPs).
کمک هزینه همکاری با اچ آی وی برای افراد خصوصی بیمه در دسترس است و پس از اولین پرداخت 5 دلار (به عنوان مواد مخدر Edurant، Intelence و Prezista) هر سال از 200 دلار در هر ماه صرف کمکهای نامحدود می شود.
روند برنامه ساده است و معمولا هیچ محدودیتی بر اساس درآمد وجود ندارد. این می تواند برای کسانی که برای بیمه جدید خریداری می کنند، از مزایای قابل توجهی برخوردار باشد، به این ترتیب آنها می توانند محصولات ارزان تر را انتخاب کنند که در آن هزینه های مشمول دارو یا هزینه های سوشال سکیوریتی تحت مزایای سالیانه / ماهیانه قرار می گیرند.
بگذارید مثلا بگوییم که شما در دارو Triumeq هستید، زیرا تولید کننده مزایای سالیانه همکاری 6000 دلار در سال را ارائه می دهد. اگر Triumeq در سطوح دارویی قرار گیرد که نیاز به پرداخت هم دارد، به طور کلی این مزیت به اندازه کافی کافی است تا تمام هزینه های پرداخت همکاری را پوشش دهد.
اما از سوی دیگر، اگر Triumeq در یک ردیف قرار بگیرد که 20 درصد، 30 درصد یا 50 درصد بیمه همکار است، چه کاری می توانید انجام دهید؟ در چنین مواردی، شما ممکن است قادر به پیدا کردن یک سیاست با حداکثر پایین از جیب. پس از آن میتوانید مبلغ کمک هزینه همکاری خود را پرداخت کنید تا تا زمانی که به حداکثر سالانه خود برسید، پس از آن تمام هزینههای دارو، اشعه ایکس، بازدید پزشک - 100 درصد توسط بیمه گر شما پوشش داده می شود.
گزینه دیگری نیز برنامه های کمک به بیماران اچ آی وی (PAPs) است . PAP ها برای ارائه داروهای رایگان برای افرادی که بیمه نشده اند، برای Medicaid، Medicare یا ADAP واجد شرایط نیستند. واجد شرایط بودن معمولا به فرد یا خانواده هایی که درآمد سال گذشته آنها 500 درصد کمتر از FPL می باشد محدود می شود (هرچند استثنائات را می توان بر اساس یک مورد برای مشتریان بیمه Medicare Part D یا بیمه های تحت پوشش بیمه ای که هزینه های مراقبت های بهداشتی آنها غیرقابل پرداخت شده است، انجام می دهد).
PAP ها اغلب می توانند برای افرادی که در ایالت هایی مانند تگزاس زندگی می کنند، زندگی کنند، در حالی که Medicaid و ADAP محدود به تنها ساکنین کم درآمد (یعنی 200 درصد کمتر از FPL) هستند. امروزه اکثر PAP ها برای افرادی که 500 درصد کمتر از FPL زندگی می کنند، بدون هیچ محدودیتی بر اساس ارزش خالص موجود است.
علاوه بر این، اگر تغییرات در واجد شرایط بودن دولت به طور ناگهانی شما را برای ADAP محروم سازید، ممکن است همچنان بتوانید برای کمک به PAP واجد شرایط باشید، حتی اگر خارج از آستانه درآمد مجاز باشد. به طور گسترده، PAP ها زمانی که درخواست تجدید نظر در مقایسه با دفاتر دولتی را ارائه می دهند، بسیار ساده تر عمل می کنند و اغلب می توانند شما را به برنامه های غیرواقعی دیگری که کمک ویژه ای برای وی ارائه می دهند، هدایت کنند.
و یک نکته نهایی
در حالی که مقرون به صرفه کلیدی برای موفقیت درمان است، هرگز اجازه نمی دهد که قیمت به تنهایی برای انتخاب درمان انتخاب شود. در حالی که شما ممکن است قادر به صرفه جویی در چند دلار با کنار گذاشتن یک گزینه یک قرص (به عنوان مثال، Atripla) برای اجزای مواد مخدر فرد (Sustiva + Truvada)، چنین تغییری نباید بدون مشاوره مستقیم با پزشک درمان خود انجام شود.
این به خصوص اگر شما تصمیم به تغییر رژیم بگیرید که هر ماده مخدر از آنهایی است که در حال حاضر هستید متفاوت است. تغییرات غیرمنتظره درمانی می تواند خطر مقاومت در برابر داروهای زودرس را افزایش دهد و منجر به نارسایی اولیه درمانی شود .
خط پایین این است: بهتر است قبل از اینکه هرگونه تغییر درمانی را که به طور بالقوه سلامتی شما را تضعیف می کند، به طور کامل کشف همه راه های کمک باشد. برای کسب اطلاعات بیشتر، با مشارکت غیرانتفاعی برای کمک های تجویزی (PPA) تماس بگیرید، که بیماران را به برنامه های کمک رایگان به رایگان متصل می کند، یا یک گروه غیرانتفاعی که در شارلوت کارولینای شمالی مستقر است، حمل و نقل داروهای رایگان ویروسی را به واجد شرایط ، بیمه نشده.
> منابع:
> Farnham، P .؛ گوپالاپا، ج. Sansom، S ..؛ و همکاران "به روز رسانی هزینه های طول عمر مراقبت و کیفیت زندگی برآورد افراد مبتلا به اچ آی وی در ایالات متحده: در اواخر در مقایسه با تشخیص زودهنگام و ورود به مراقبت". مجله سندرمهای کمبود ايمنی به دست آمده. اکتبر 2003؛ 64: 183-189.
> بنیاد خانواده کایزر (KFF). "حق بیمه متوسط تنها در هر کارمند ثبت شده برای بیمه درمانی کارکنان - 2015." اوکلند، کالیفرنیا؛ دسترسی به 8 دسامبر 2016.
> KFF "میانگین درآمد ماهانه برای هر فرد در بازار فردی." 2013؛ دسترسی به 8 دسامبر 2016.