چگونگی نظارت اجرایی Trump در اکتبر 2017 بر بیمه درمانی تاثیر خواهد گذاشت؟
در 12 اکتبر سال 2017، رئیس جمهور ترامپ، یک دستورالعمل اجرایی را برای "انتخاب انتخاب و رقابت در انتخابات در سراسر ایالات متحده" امضا کرد. دستور اجرایی فقط چند ساعت پیش از آنکه دولت Trump اعلام کرد که بودجه برای کاهش هزینه های تقسیم ACA (CSR) بلافاصله به پایان خواهد رسید ، تعجب آور نیست که تأثیر نظم اجرایی و کاهش هزینه CSR گاهی اوقات با هم مرتبط می شوند.
اما در حالی که کاهش بودجه CSR یک اقدام واضح بود که بلافاصله به اجرا در آمد، دستورالعمل اجرایی هیچ گونه تغییری در خود ایجاد نکرد و اثرات آن به زمان نیاز دارد. دستورالعمل اجرایی به راحتی آژانس های فدرال را به منظور بررسی مقررات پیشنهاد می کند تا تغییرات مختلفی را در قوانین مربوط به بیمه های درمانی کوتاه مدت، برنامه های بهداشتی انجمن و قراردادهای بازپرداخت سلامت (HRAs) نماید. این مقررات باید از طریق فرایند قانون گذاری عادی برگزار شود که شامل یک دوره نظر عمومی می شود.
بیایید نگاهی به آنچه که این تغییرات ممکن است رخ دهد، و چگونه آنها ممکن است به بیمه درمانی شما تاثیر می گذارد.
بیمه درمانی کوتاه مدت
بیمه مدت کوتاه مدت، مدت زمان محدود (STLDI) تنها چیزی است که به نظر می رسد: بیمه درمانی که تنها می توانید برای مدت محدود نگه دارید. اما طول مدت زمانی که کسی بتواند پوشش کوتاه مدت داشته باشد، در سالهای اخیر بحث برانگیز بوده است.
بیمه درمانی کوتاه مدت توسط قانون مراقبت مقرون به صرفه تنظیم نمی شود. بنابراین واجد شرایط بودن درخواست متقاضی برای پوشش هنوز مبتنی بر تاریخچه پزشکی است، شرایط موجود قبل از اینکه پوشش داده نشود، طول عمر و حداکثر مزایای سالانه اعمال می شود و برنامه ها نیازی به پوشش مزایای بهداشتی ضروری ACA ندارند .
مقررات ضایعات پزشکی (MLR) برای برنامه های کوتاه مدت اعمال نمی شود، بنابراین نیازی نیست که اکثریت حق بیمه برای ادعاهای پزشکی صرف شود.
به طور خلاصه، این برنامه ها به طرق مختلف به برخی از طرح های مهم پزشکی شخصی که در بسیاری از ایالات قبل از سال 2014 برای فروش در نظر گرفته شده بودند، مشابه هستند. ACA از سال 2014 تا کنون فروش این برنامه ها را در بازار اصلی عمده در بازار پزشکی ممنوع کرده است، اما قوانین جدید به برنامه های کوتاه مدت اعمال نمی شود.
از آنجاییکه برنامه های کوتاه مدت قادر به ادامه پوشش دادن تنها به افراد سالم با محدودیت های شدید در مورد مزایا هستند و چون برنامه ها مدت ها محدود هستند، حق بیمه ها به طور قابل توجهی پایین تر از حق بیمه های کامل در بازار سازگار با ACA هستند (هر دو در و خارج از مبادله، به عنوان برنامه های پزشکی فردی مورد نیاز برای پیروی از قوانین همان خارج از مبادله است که آنها در تبادل دنبال می شود).
پیش از سال 2017، تعریف فدرال از یک برنامه کوتاه مدت، طول مدت آن 364 روز بود. در بعضی از ایالت قوانین سخت تر وجود دارد (بعضی از آنها برنامه های کوتاه مدت را اجازه نمی دهند و بعضی آنها را به شش ماه محدود می کنند)، و بسیاری از شرکت های بیمه محدود کردن برنامه های کوتاه مدت خود را به مدت شش ماه بدون در نظر گرفتن انعطاف پذیری ارائه شده توسط دولت یا دولت فدرال.
اما در اکثر ایالت ها، حداقل چند برنامه کوتاه مدت وجود داشت که طول آن تقریبا یک سال بود.
ثبت نام در این برنامه ها بعد از مقررات ACA در حال افزایش است، زیرا مردم برای جایگزینی با قیمت مناسب تر برای پوشش ACA مناسب تر شده اند. ACA باعث می شود که پوشش بازار فردی برای افرادی که واجد شرایط دریافت یارانه حق بیمه هستند مقرون به صرفه باشد، اما کسانی که درآمد اندکی بیش از 400 درصد از سطح فقر (یعنی واجد شرایط برای یارانه های حق بیمه) هستند، گاهی اوقات متوجه می شوند که برنامه های در دسترس آنها فراتر از آنچه بودجه اجازه خواهد داد.
برای این افراد، تا زمانی که آنها سالم هستند، یک برنامه کوتاه مدت ممکن است یک جایگزین مناسب برای عدم بیمه ارائه دهد.
اما برنامه های کوتاه مدت دارای نقایص جدی هستند (مردم همیشه نمی دانند تا زمانی که نیاز به مراقبت های جدی پزشکی را پیدا کنند)، و وقتی افراد سالم از خطر جایگزین خطر سازگار با ACA خارج می شوند، پلت فرم خطر برای برنامه های سازگار با ACA به شدت به سمت ثبت نام بیمار کشیده شده است، که منجر به یک بازار ناپایدار می شود.
اگر چه افرادی که به بیمه کوتاه مدت متکی هستند، از مجازات مسئولیت مشترک به حساب می آیند (از آنجا که بیمه کوتاه مدت حداقل پوشش ضروری را در نظر نمی گیرد)، دولت اوباما تصمیم گرفت که مقررات را تشدید کند و اطمینان حاصل کند که بیمه کوتاه مدت فقط می تواند مورد استفاده قرار گیرد همانطور که در اصل در نظر گرفته شده بود: برای پر کردن فاصله کوتاه بین برنامه های دیگر بیمه درمانی، و نه به عنوان یک جایگزین دراز مدت برای بیمه درمانی واقعی.
بنابراین آنها در اواخر سال 2016 مقرراتی را اجرا کردند (که در ژانویه 2017 به اجرا در آمدند و در آوریل 2017 اعمال گردید) که برنامه های کوتاه مدت را به سه ماه محدود می کند.
دستور اجرایی Trump احتمالا به مقررات جدیدی خواهد رسید که مقررات 2016 را لغو می کند و قانون قبلی را مجددا تأیید می کند که برنامه های کوتاه مدت را تا 364 روز طول می کشد. اما افرادی که به برنامه های کوتاه مدت تکیه می کنند، همچنان به مجازات مسئولیت های مشترک ACA اعمال می شوند، زیرا بیمه کوتاه مدت هنوز به عنوان مزایای استثنایی محسوب می شود و بنابراین حداقل پوشش ضروری نیست.
نگرانی هایی وجود دارد که لغو مقررات مربوط به برنامه های کوتاه مدت بازار فردی سازگار با ACA را نابود خواهد کرد. اما بعضی از کشورها احتمالا قوانین محدود کننده ای را که پیش از سال 2016 داشتند حفظ خواهند کرد و دیگران ممکن است مقررات مشابهی را به منظور محافظت از بازارهای عمده پزشکی خود را مطابق با ACA مطابقت دهند.
برنامه های سلامت انجمن
دستور اجرایی Trump خواستار "گسترش دسترسی" به برنامه های مربوط به سلامت (AHP) می شود تا اجازه دهد تا کسب و کارهای کوچک به هم پیوسته و پوشش گروهی بزرگ (خریداری شده از یک بیمه گر یا خود بیمه شده) به جای اینکه هر کسب و کار خود را خریداری طرح گروه کوچک
ACA اکثریت قواعد خود را در مورد بازار فرد و گروه کوچک اعمال کرد. اگر چه کارفرمایان بزرگ (50+ کارمند) تنها کسانی هستند که طبق قانون نیاز به ارائه پوشش به کارکنان دارند، پوششی که گروههای کوچک میتوانند آن را خریداری کنند، بیشتر تنظیم شده از پوشش موجود برای گروههای بزرگ است.
برای پوشش موثر ژانویه 2014 یا بعد از آن، ACA مستلزم اعطای حق بیمه گروهی تنها به سن سالمندان، استفاده از تنباکو و مکان فیزیکی است - وضعیت سلامتی کلی این گروه برای تعیین حق بیمه استفاده نمی شود. برنامه های کوچک گروهی برای پوشش دادن مزایای بهداشتی ضروری ACA مورد نیاز است . هیچ کدام از این الزامات برای برنامه های بزرگ گروهی اعمال نمی شود (اکثریت برنامه های بسیار گروهی خود بیمه می شوند، اما این الزامات ACA به هیچ وجه به آنها اعمال نمی شود).
بنابراین ایده با AHP ها این است که اجازه دهد گروه های کوچک به طور عمده گروه بندی شوند تا گروه های بزرگ تشکیل دهند و از مقررات ACA در این فرایند اجتناب کنند. اما در حالی که یک کارفرمای بزرگ بنیادین علاقه خاصی به اطمینان از اینکه نیروی کارش سالم باقی می ماند و مزایای سلامتی آن به اندازه کافی قوی است، می تواند یک ابزار جذب و نگهداری جامع باشد، که ممکن است برای برنامه سلامت انجمن صحت داشته باشد.
و اگرچه یک کارفرمای بزرگ باید در مورد استراتژی مزایای کلی آن فکر کند، هیچ چیز مانع از ورود یک شرکت کوچک به AHP نمی شود در حالی که کارکنان آن سالم هستند، و بعدا در آینده به بازار رده کوچک گروه سازگار با ACA در آینده برمی گردد این گزینه بر اساس شرایط تغییر یافته جذاب تر شد. به این ترتیب نگرانی وجود دارد که گسترش دامنه AHP ها می تواند گروه های کوچک گروه سازگار با ACA را با جذب گروه های کوچک سالم از بازار ACA سازگار و به AHP ها بی ثبات سازد.
مصارف بازپرداخت سلامت
دستورالعمل اجرایی نیز برای مقررات جدید برای "گسترش انعطاف پذیری و استفاده از ترتیبات بازپرداخت سلامت" (HRAs) مورد نیاز است. ایده اساسا این است که اجازه دهیم کارفرمایان از HRA استفاده کنند تا کارکنان را برای حق بیمه های فردی بازپرداخت کنند.
کارفرمایان قادر به انجام این کار بودند. اما این امر به طور کامل تحت مقررات زودهنگام ممنوع شده برای اعمال ACA ممنوع شد (ممنوعیت با یک جرقه تند و تیز همراه بود: 100 دلار در هر روز برای هر کارمند اگر یک کارفرما همچنان به پرداخت کارکنان برای حق بیمه های فردی ادامه دهد). این محدودیت کمی با قانون حفاظت قرن بیست و یکم، که در سال 2017 تأسیس شد، اجازه می دهد تا کارفرمایان کوچک (کمتر از 50 کارمند) را برای پرداخت حق بیمه بیمه های بهداشتی در بازار کارکنان به مبلغی از پیش تعیین شده ، با استفاده از HRA، تعدیل کند.
اما کارفرمایان کوچک مجبور نیستند پوشش تحت پوشش ACA را ارائه دهند، در حالی که کارفرمایان بزرگ هستند. و در حال حاضر هیچ مقرراتی وجود ندارد که به کارفرمایان بزرگ اجازه دهد تا کارمندان را برای حق بیمه های بازار بازپرداخت کنند. کارکنان می توانند به هر نوع بیمه ای که دوست دارند بدست آورند - قبول پیشنهاد کارفرمای خود را از بیمه درمانی گروهی یا پوشش خرید در بازار فردی - اما کارفرمای بزرگ نمی تواند برای پوشش بازار فرد پرداخت (برعکس، کارمند نمی تواند یارانه های حقوقی را در بازار فردی اگر کارفرمای مقرون به صرفه، بیمه بهداشتی کمترین گروه را ارائه دهد).
انتظار می رود دستور اجرایی Trump به مقررات پیشنهادی منجر شود که انعطاف پذیری را برای کارفرمایان برای استفاده از HRA برای بازپرداخت حق بیمه های کارکنان برای کارفرمایان، حتی اگر کارفرما دارای 50 یا بیشتر کارمند، گسترش دهد.
چیزی که ما هنوز نمی دانیم دامنه مقررات پیشنهادی است. آیا پوشش پوشش سازگار با ACA به عنوان واجد شرایط برای بازپرداخت در نظر گرفته می شود یا مزایای (مانند برنامه های کوتاه مدت فوق الذکر) غیرقانونی است؟ آیا کارفرمایان بزرگ با توجه به وظایف کارفرمایان (یعنی نیازمندی هایی که پوشش را ارائه می دهند یا به طور بالقوه مجاز به پرداخت جریمه هستند) در نظر گرفته می شود، اگر از مزایای HRA ها برای جبران حق بیمه های فردی به جای پوشش گروه استفاده کنند؟
وقتی قوانین جدید را مشاهده میکنیم؟
با توجه به آنچه که در مقررات پیشنهادی پیشنهاد شده است، هنوز به نظر می رسد. پیش بینی می شود که مقررات AHP و بیمه درمانی کوتاه مدت در 60 روز از تاریخ نظم اجرایی پیشنهاد شود، بنابراین قبل از پایان سال باید آنها را ببینید. انتظار می رود که مقررات مربوط به HRA ها ظرف 120 روز پیشنهاد شوند، بنابراین باید تا اوایل سال 2018 در دسترس باشند.
پس از مقررات پیشنهادی منتشر شده، قبل از تأخیر در آنها، یک دوره نظر عمومی وجود خواهد داشت، بنابراین اگر شما برای سازمان های فدرال که در این زمینه مشغول بازبینی هستند، بازخوردی داشته باشید، این فرصتی است برای اشتراک گذاری آن.
> منابع:
> وزارت خزانه داری؛ وزارت کار؛ وزارت بهداشت و خدمات انسانی. مزایای منحصر به فرد، طول عمر و محدودیت های سالانه و بیمه درازمدت کوتاه مدت . اکتبر 2016
> کاخ سفید، دفتر وزیر مطبوعات. حکم اجرایی ریاست جمهوری از طریق انتخاب انتخابات و رقابت در سراسر ایالات متحده. اکتبر 12، 2017.