چگونگی دریافت بیمه زندگی در صورت داشتن اچ آی وی

استراتژی هایی که به شما کمک می کند تا امنیت را پیدا کنید

بیمه زندگی یک وسیله مهم برای حفاظت از عزیزان شما در صورت مرگ شما است. پیدا کردن یک سیاست مقرون به صرفه اغلب می تواند چالش برانگیز باشد، اگر شما سالمند هستید یا بهترین سلامت را ندارید. برای بعضی از افراد مبتلا به شرایط مزمن یا پیش از آن، ممکن است به نظر غیرممکن باشد.

چنین مواردی در مورد افراد مبتلا به اچ آی وی وجود دارد. صرفنظر از اینکه چقدر سالم هستید یا اینکه به دنبال درمان هستید، گزینه های شما امروزه اندک و چند برابر گران تر از انتظار می رود که فرد به طور متوسط ​​پرداخت شود.

این به این معنی نیست که شما نمی توانید بیمه زندگی کنید؛ در برخی موارد می توانید. اما واقعیت تلخ این است که بیمه عمر اچ آی وی می تواند بسیار پر هزینه باشد، حتی بیش از حد، و مسئله را نه در مورد دسترسی، بلکه در دسترس بودن.

بیمه عمر به عنوان تبعیض؟

بیایید با گفتن این مطلب شروع کنیم: بیمه و همیشه تبعیض آمیز است. شرکت های بیمه هزینه های خود را براساس خطر حوادث و هزینه های مربوط به بیمه می پردازند و یک خط آماری را برای اینکه چه شخصی و چه کسی ریسک خوبی نیست، ایجاد می کند. آنها به شما به عنوان یک فرد نگاه نمی کنند، بلکه به عواملی از عوامل که احتمالا شما را به مرگ قبل از شما باید.

طولانی و کوتاه از آن این است که بیمه زندگی یک بازی شرط بندی است، و به اکثر بیمه گذاران، افراد مبتلا به HIV تنها شرط بدی هستند.

اما آیا این بازتابی از واقعیت ها یا تعصب بی اساس است که به طور فعال در برابر کل جامعه HIV اظهار نظر می کند؟ وقتی به طور عینی در آمار بقاء نگاه می کنیم، این را برای موارد خاص می شناسیم:

• براساس تحقیقات انجام شده از همکاری پژوهشی و طراحی در آمریکا در آمریکای شمالی (NA-ACCORD)، یک فرد 20 ساله مبتلا به HIV مثبت در درمان ضد رتروویروسی می تواند انتظار داشته باشد که در اوایل دهه 70 زندگی کند.
• مطالعه 2014 توسط مطالعات کوهورت ایدز چندگانه (MACS) بیشتر از این ادعاها را پشتیبانی می کند و نتیجه گیری می کند افرادی که شروع اولیه درمان را شروع می کنند (زمانی که تعداد CD4 آنها بیش از 350 باشد) باید بتوانند امید به زندگی را با هم برابر یا حتی بیشتر از جمعیت عمومی.

در مقایسه با افرادی که سیگار می کشند به طور متوسط ​​10 سال از عمر خود می ترسند . در حالی که این امر نشان می دهد که آنها توسط بیمه گران جریمه نمی شوند، به طور خودکار نمی توانند تحت پوشش حق بیمه بالا قرار بگیرند که غیر سیگاری سالم با اچ آی وی باشد.

چرا بیمه گران در برابر افرادی که مبتلا به HIV هستند مقاومت می کنند

بیمه گران آن را به همان شیوه نمی بینند. هدف آنها مدیریت ریسک ها و عدم اطمینان هایی است که می تواند روی هر دو طرف ترازنامه تأثیر بگذارد و به همین ترتیب آمار به شدت در برابر افراد مبتلا به اچ آی وی وزن می شود. این را در نظر بگیرید:

• علیرغم افزایش در امید به زندگی، افرادی که مبتلا به HIV هستند بیشتر احتمال دارد که بیماری های مرتبط با بیماری ایدز را قبل از اینکه همتایان غیر آلوده خود را دریافت کنند، بیشتر بدانند. به عنوان مثال، حملات قلبی معمولا 16 سال پیش از جمعیت عمومی دیده می شود، در حالی که سرطان های مرتبط با HIV از 10 تا 15 سال قبل تشخیص داده می شوند.
• در حالی که انتظارات طبیعی زندگی در نتیجه درمان اولیه ضد رتروویروسی به دست آمده است، تعداد زیادی از افرادی که قادر به نگهداری یک بار ویروسی غیر قابل کشف هستند، شکافی بسیار زیادی وجود دارد. امروزه، حدود 30 درصد افراد مبتلا به HIV قادر به سرکوب ویروس هستند، در حالی که کمتر از نیمی از آنها پس از تشخیص مراقبت می کنند.

در نهایت، بیمه گران معتقدند بدون توجه به اینکه چه کاندیدای فردی ممکن است "خوب" باشد، آنها نمی توانند یک چیز را با زندگی طولانی کنترل کنند - چه شخصی قرص های خود را دریافت کند یا نه.

در برخی موارد، این استدلال قدیمی است، با توجه به اینکه درمان اچ آی وی بسیار موثرتر و "آمرزنده" نسبت به گذشته است. با این حال، در چشم بیمه کننده، مدیریت مزمن این بیماری، ویروس HIV را در معرض خطر مشابه قرار می دهد به عنوان افرادی که با نارسایی احتقانی قلب زندگی می کنند.

تنها تفاوت این است که شما نباید از شرایط مزمن برای بدست آوردن بیمه خودداری شود؛ شما فقط باید اچ آی وی داشته باشید .

فرد و کل بیمه زندگی برای افراد مبتلا به HIV

امروزه، تنها یک شرکت بیمه در ایالات متحده وجود دارد که پوشش انسانی و زندگی پایدار را برای افراد مبتلا به اچ آی وی ارائه می دهد.

AEQUALIS با مشارکت با فورچون 500 غرامۀ ارادۀ مالی تشکیل شده است که یک سازمان مستقل است که متمرکز بر ارائه خدمات مالی به جوامع فقیر زندگی است که با این بیماری زندگی می کنند.

AEQUALIS در حال حاضر چهار وسیله نقلیه مختلف بیمه ارائه می دهد که هر کدام دارای پوشش های مختلف، محدودیت ها و معیارهای واجد شرایط هستند:

• بیمه عمر و زندگی دائمی فردی با پوشش 100000 تا 4000000 دلار
• بیمه دوره ای فوری که نیازی به امتحان پزشکی ندارد و پوشش بین 25000 تا 300000 دلار را پوشش می دهد
• مسائل مربوط به مسائل مربوط به کل بیمه عمر، در نظر گرفته شده است سیاست استارت، که پوشش را بین 5000 تا 35000 دلار بدون افزایش در پرداخت حق بیمه
• بیمه عمر در شرایط ساده، بدون هیچ معاینه پزشکی یا آزمایشگاهی با پوشش هزینه ای بین 25000 تا 350 هزار دلار

به همان اندازه که همه اینها به نظر می رسد، نقاط ضعفی نیز وجود دارد که قابل توجه است:

• اول از همه، انتظار یک حق بیمه سنگین. در ارائه یک نقل قول برای یک سیاست بیمه زندگی دائمی، ما درخواست 250،000 $ در پوشش برای مرد 55 ساله HIV مثبت در درمان که هیچ سابقه بیماری، سیگار نکشید، و بار ثابت ویروس غیر قابل کشف است. نقل قول تلفنی فقط بیش از 650 دلار در ماه بود، یا تقریبا پنج برابر آنچه که فرد از وی هزینه می کند، اگر منفی اچ آی وی باشد.
• ثانیا، معیارهای پذیرش ساده نیست، به نظر می رسد. به عنوان مثال، پرچم های قرمز، اگر شما تا به حال یک شکست درمان بوده و یا برای مدت طولانی در خارج از کشور زندگی می کردند، مطرح می شود. همین امر در صورتی اعمال می شود که شمارش CD4 شما تا 200 سالگی داشته باشد، اگر هپاتیت B یا C دارید (حتی اگر درمان شده )، یا اگر تا کنون عفونت فرصتطلبانه جدی داشته اید.

در حالی که از لحاظ فنی نیازی به این کارها ندارید، هیچ راهی برای پنهان کردن آن وجود ندارد. حتی اگر شما یک سؤال "هیچ معاینه پزشکی" را انتخاب کرده باشید، نباید فرض کنید که بیمه گر شما را در کلام شما می گیرد.

پس از گذراندن مصاحبه اولیه، قدم بعدی این است که با اداره اطالعات پزشکی (MIB) چک کنید و درخواست تأیید سابقه پزشکی خود را از ارائه کننده اصلی مراقبت های اولیه خود داشته باشید. برای تأیید، شما باید مجوز دسترسی به این و دیگر پرونده های پزشکی را امضا کنید.

در حالی که داشتن پرچم قرمز لزوما به این معنی نیست که شما را رد می کند، ممکن است حق بیمه ماهانه خود را افزایش داده یا دسترسی شما به محصولات بیمه خاص را محدود کند.

سایر گزینه های بیمه زندگی

اگر فرم های سنتی بیمه زندگی برای شما در دسترس نیست، هنوز گزینه هایی وجود دارد که می توانید آنها را کشف کنید. به طور کلی، آنها به عنوان یک سیاست منحصر به فرد به شما به عنوان یک مزایای مرگ ارائه نمی دهند، بلکه ممکن است کافی باشند تا هزینه های خاصی (مانند هزینه های مراسم تدفین یا هزینه های آموزشی) را بپردازید.

در میان گزینه های قابل قبول:

• بیمه عمر گروهی مبتنی بر کارفرمای شما ممکن است توسط شرکت شما، در مواردی برای هر دو کارمند یا همسر کارمند ارائه شود. مزایای مرگ در محدوده 10،000 دلار برای کارمند و 5000 دلار برای همسر است. به عنوان یک برنامه گروهی، هزینه ها ارزان تر می شوند.
• بیمه داوطلبانه زندگی از کارفرمای شما یکی دیگر از گزینه های ارائه شده توسط شرکت های بزرگ است، اجازه می دهد که کارکنان (و گاهی هم همسران) پوشش زندگی خود را بدون مدرک بیمه. برخی از این برنامه ها مزایای مرگ را تا 100،000 دلار ارائه می دهند.
• بیمه عمر بیمه شده تضمین شده (همچنین به عنوان سیاست پذیرفته شده پذیرفته شده شناخته شده) سیاست های کوچک و کل زندگی با مزایای مرگ محسوب می شود که از 5000 تا 25000 دلار متغیر است. به طور معمول، هیچ سؤال بهداشتی وجود ندارد و تصویب تضمین شده است. به این ترتیب، حق بیمه بالا خواهد بود و مزایای کامل تا یک یا دو سال پس از تاریخ موثر، معمولا به پایان نخواهد رسید.

اگر تمام گزینه های دیگر شکست بخورد، می توانید برای یک برنامه تدریجی پیش پرداخت شده (همچنین به عنوان یک برنامه پیش نیاز شناخته شده) درخواست دهید. اینها اغلب از طریق مراسم تشییع جنازه فروخته می شوند و به شما امکان می دهند که مبلغ یک یا چند مرحله را پرداخت کنید. برخی از خانه های مراسم تشییع جنازه خود را در یک صندوق اعتماد که برای آزادی پس از مرگ شما ایجاد می شود، قرار می دهد. دیگر بیمه نامه را به عنوان نامزد دریافت می کنند.

آیا به بیمه زندگی نیاز دارید؟

اگر با انحلال یک سیاست بیمه زندگی مواجه شوید، ممکن است بخواهید تغییر تمرکز خود را به برنامه ریزی بازنشستگی تغییر دهید. این به خصوص اگر شما در بهداشت خوب هستید و هنوز هم کار می کنید.

بسیاری از سازمان ها برنامه هایی را ارائه می دهند که به سلامت درازمدت افراد مبتلا به HIV مبتلا هستند. در میان آنها، نیویورک زندگی مستقر در منهتن است که در سال 2013 برنامه ابتکاری "برنامه ریزی مثبت" را آغاز کرد تا 11،000 مأمور آن را در مورد نیازهای مالی جمعیت اچ آی وی آموزش دهد.

بسیاری از سازمان های مبتنی بر جامعه مبتلا به HIV برنامه های مشابهی را ارائه می دهند که به مشتریان اجازه می دهد تا در سمینارهای رایگان شرکت کنند یا با متخصصان مالی به صورت یک به یک ملاقات کنند. شما همچنین می توانید با دانشکده های محلی محلی چک کنید، که بسیاری از آنها دوره های بازنشستگی را برنامه ریزی می کنند.

این که آیا شما می توانید بیمه زندگی را دریافت کنید یا خیر، کارآیی ترین کاری که می توانید انجام دهید این است که پیش از آنکه به هر جنبه ای از بازنشستگی خود، نه فقط مرگ خود، به اندازه کافی آماده باشید.

> منابع:

> مراکز کنترل و پیشگیری از بیماری. "CDC Fact Sheet | HIV در ایالات متحده: مرحله مراقبت ." آتلانتا، جورجیا؛ منتشر شد ژوئیه 2012

> هس، B ،؛ Ledergerber، B .؛ Egger M.، et al. "بیماری های پیری و غیر وابسته به HIV" در افراد مبتلا به HIV مثبت: مطالعات کوهورت سوئیس (SHCS) "هفدهمین کنفرانس ضد رتروویروس ها و عفونت های فرصت های شغلی (CROI). بوستون، ماساچوست، 27 فوریه - 2 مارس 2011 ؛ 792 انتزاعی.

> Hogg، R .؛ آلتف، ک. سامجی، ه. و همکاران "افزایش امید به زندگی در میان افراد مبتلا به HIV مثبت در ایالات متحده و کانادا، 2000-2007." هفتمین کنفرانس بین المللی بیماری ایدز (IAS) در زمینه پاتوژنز، درمان و پیشگیری. کوالالامپور، مالزی. 30 ژوئن - 3 ژوئیه 2013؛ خلاصه TUPE260.

> Jha، P .؛ Ramasundarahettige، C .؛ لستمن، V .؛ و همکاران "خطرات سیگار کشیدن و مزایای قرن 21 در ایالات متحده". مجله پزشکی نیوانگلند. 2013؛ 368: 341-350.

> Sabin، C. "آیا افراد مبتلا به عفونت HIV در دوران درمان ضد رتروویروسی، امید به زندگی طبیعی دارند؟" Biomed Central Medicine . 2013؛ 11: 251.