چرا ثبت نام برنامه بهداشت و درمان محدود به دوره ثبت نام باز است
آیا سعی کرده اید فقط برای بیمه درمانی ثبت نام کنید که گفته شود شما مجاز به خرید بیمه درمانی نیستید تا ثبت نام باز شود ؟ اگر شما به یک نمایندگی خودرو بروید تا یک خودرو خریداری کنید، نمایندگی مجاز به فروش خودرو شما تا ماه نوامبر نیست. اما شرکت های بیمه درمانی هر زمان که بخواهید، بیمه های درمانی خود را ثبت نکنید، آیا شما سعی در خرید برنامه بهداشتی در مورد مبادلات بیمه درمانی مقرون به صرفه دارید ، از کارفرمای خود ثبت نام کرده یا حتی برای Medicare ثبت نام کنید.
برنامه های بهداشتی محدود کردن ثبت نام به دوره ثبت نام باز می شود تا مانع انتخاب نامناسب شود . انتخاب غیرقانونی زمانی اتفاق می افتد که افراد بیمار برای بیمه درمانی ثبت نام کنند، اما افراد سالم نیستند. این میزان میزان خطر را که یک برنامه بهداشتی در هنگام بیمه در نظر گرفته می شود، تکان می دهد، بنابراین کل صنعت بیمه درمانی تلاش می کند تا از آن جلوگیری کند.
چگونگی انتخاب نامناسب کار می کند
یک شرکت بیمه درمانی می تواند تنها در صورتی باشد که هر ساله در سالی که در ادعای پرداخت می شود، در سالانه بیش از یک میلیون تومان هزینه می شود . برای این که اتفاق بیفتد، به اعضای سالمتر بیشتری نیاز دارد تا اعضای بیمار.
در اینجا یک مثال ساده است. بیایید بگوییم هر عضو برنامه بهداشتی سالانه 6000 دلار برای بیمه درمانی پرداخت می کند. برای هر عضو که 400000 پیوند پیوند مغز استخوان را در آن سال نیاز دارد، باید 67 نفر باشد که سالانه بدون هیچ ادعای خاصی حق بیمه خود را پرداخت می کنند. (67 $ 6،000 = $ 402،000). شرکت بیمه درمانی از حق بیمه از 67 عضو استفاده می کند که نیازی به مراقبت از پرداخت صورتحساب های پزشکی برای یکی از اعضا که نیاز به مراقبت زیادی دارند.
چرا انتخاب نامناسب برای همه بد است
اگر تمام افراد سالم به خود فکر کنند، کل سیستم از بین می رود، چرا باید سالانه 6000 دلار برای بیمه درمانی پرداخت کنم؟ من سالم هستم من فقط 6000 دلار را صرفه جویی میکنم و منتظر بمانم تا بیمار بیمه درمانی بیمارم بیمار باشم . »سپس فقط افراد بیمار، افرادی که ادعاهایشان بیش از حق بیمه آنها است، در بیمه درمانی ثبت نام می کنند.
برنامه بهداشتی به اندازه کافی پول در حق بیمه برای پرداخت تمام ادعا ها را ندارد. اگر این اتفاق افتاد، برنامه بهداشت و درمان دو گزینه دارد: بیرون رفتن از کسب و کار و یا افزایش حق بیمه.
اگر از کسب و کار خارج می شود، برای همه بد است. هنگام خرید برای بیمه درمانی همه گزینه های موجود را در دسترس می گذاریم و رقابت کمتری وجود دارد. کمتر شرکت های بیمه درمانی برای کسب و کار به این معنی است که انگیزه های کمتری برای برنامه های بهداشتی برای ارائه خدمات به مشتریان خوب و انگیزه کمتری برای حفظ حق بیمه برای جذب مشتری وجود دارد.
اگر حق بیمه را افزایش دهد، این نیز برای همه بد است. ما همه باید برای بیمه درمانی پرداخت کنیم. با افزایش حق بیمه، افراد سالم حتی بیشتر به خود فکر خواهند کرد: «چرا برای بیمه درمانی چقدر هزینه می کنید؟ من فقط صبر کن تا بیمار باشم و سپس در برنامه بهداشتی ثبت نام کنم. این باعث می شود که نرخ های حق بیمه به سمت بالا حرکت کند تا هیچ کس نمی تواند بیمه درمانی را پرداخت کند.
چگونه بیمه گران از انتخاب نامناسب جلوگیری می کنند
بیمه های درمانی نمی توانند به طور کامل از انتخاب نامناسب جلوگیری کنند، اما آنها می توانند با محدود کردن زمانی که شما فقط یک بار در سال می توانید برای بیمه درمانی ثبت نام کنید، احتمال کمتری وجود دارد. دوره ثبت نام باز به همه کسانی که می خواهند در یک برنامه بهداشتی ثبت نام کنند، اجازه می دهد تا این کار را انجام دهند، بلکه از افراد سالم مانع از فکر کردن می شود "من فقط صبر خواهم کرد تا من بیمار باشم تا بیمه درمانی بگیرم". بیمار در طول دوره ثبت نام سالانه باز، آنها از شانس و قادر به ثبت نام برای بیمه درمانی هنگامی که بیمار می شوند.
تکنیک دیگری که مانع انتخاب نامناسب می شود، مدت کوتاهی بین ثبت نام باز است و تاریخ پوشش بیمه درمانی آغاز می شود. به عنوان مثال، اگر برای ثبت نام در ثبت نام پاییز برای بیمه درمانی ثبت نام کنید، پوشش شما معمولا در 1 ژانویه آغاز می شود. این امر مانع از ورود افراد بیمه بهداشتی به بیمارستان می شود، امیدوار است که برنامه بهداشتی جدید خود را برای بیمارستان بستری کنند.
علاوه بر این، قانون مراقبت مقرون به صرفه قصد دارد که انتخاب های نامناسب را با اعطای هر گونه بیمه درمانی یا پرداخت جریمه کاهش دهد .
استثنا برای بازپرداخت
چند استثنا وجود دارد که اجازه می دهد افراد در بیمه های درمانی خارج از ثبت نام آزاد ثبت نام کنند.
- دوره واجد شرایط اولیه.
- یک دوره ثبت نام ویژه
- Medicaid و CHIP.
- بومیان آمریکایی
یک دوره واجد شرایط اولیه زمانی اتفاق می افتد که شما ابتدا برای یک بیمه درمانی در محل کار مشغول به کار شوید، معمولا یک یا دو یا دو ماه پس از استخدام. این دوره واجد شرایط اولیه احتمالا با ثبت نام باز نمی شود زیرا افراد در طول سال استخدام می شوند. با این حال، دوره واجد شرایط اولیه محدود است. اگر در طول یک پنجره خاص از زمان ثبت نام نکنید، زمانی که برای اولین بار واجد شرایط پوشش هستید، مجبور خواهید بود تا دوره ثبت نام مجدد بعدی صبر کنید.
شما همچنین یک دوره هفت ماهه واجد شرایط بودن اولیه برای Medicare را زمانی که 65 ساله می شوید، در اختیار دارید. اگر در طول مدت واجد شرایط بودن اولیه خود ثبت نام نکنید، نه تنها باید منتظر دوره ثبت نام عمومی سالانه بعدی باشید همچنین با حق بیمه بالاتر جریمه می شود.
یک دوره ثبت نام ویژه بوسیله حوادث خاص زندگی مانند ازدواج یا طلاق، داشتن یک کودک، از دست دادن بیمه بهداشتی مبتنی بر شغلی یا خارج شدن از منطقه خدمات برنامه بهداشتی خود، باعث می شود. وقتی یک ثبت نام ویژه انجام می شود، شما یک فرصت فرصت دارید، معمولا 30-60 روز، برای تغییر برنامه بهداشت فعلی خود یا ثبت نام برای یک طرح جدید. اگر شما از دست دادن این فرصت فرصت دارید، باید تا دوره ثبت نام مجدد بعدی صبر کنید.
توجه داشته باشید که بازار فردی دوره های ثبت نام ویژه ای را پیش از سال 2014 نداشته است، اما اکنون دارای دوره های ثبت نام ویژه است که به طور کلی شبیه به آنهایی است که در مورد بیمه درمانی تحت حمایت کارفرما مورد استفاده قرار می گیرند. بازار فردی از دوره ثبت نام ویژه (یا دوره ثبت نام باز شده) تا سال 2014 استفاده نکرده بود؛ زیرا افراد می توانند هر زمان که بخواهند ثبت نام کنند ... اما در همه موارد تنها چند کشور، واجد شرایط بودن پوشش در بازار فردی بود بستگی به تاریخ پزشکی شما دارد. بیمه گران برنامه ها را به طور کامل رد می کنند (یا شرایط موجود را رد می کنند) اگر مردم پس از تجربه یک وضعیت پزشکی ثبت نام کرده یا برنامه را تغییر دهند.
در حال حاضر این پوشش در بازار فردی تضمین شده است (درست همانطور که کارکنان واجد شرایط برنامه بهداشتی کارفرمایانشان هستند)، بازار فرد از ثبت نام باز و دوره ثبت نام ویژه مانند بیمه درمانی تحت پوشش کارفرما استفاده می کند.
Medicaid، برنامه رفاه اجتماعی مبتنی بر دولت که پوشش بهداشتی را برای ساکنان کم درآمد فراهم می کند، متفاوت از سایر انواع بیمه درمانی است که در آن ثبت نام به زمان های خاصی از سال محدود نمی شود. در عوض، آن را محدود به ثبت نام فقط به افرادی که درآمد سخت خود و دیگر معیارهای واجد شرایط بودن را برآورده می کند. اگر شما برای Medicaid واجد شرایط هستید، ممکن است هر سال سال یک بار ثبت نام کنید. همان چیپ ( برنامه بیمه بهداشت کودکان ) درست است.
Medicaid پول خود را از پرداخت حق بیمه ماهانه دریافت کنندگان Medicaid دریافت نمی کند. در عوض، این مالیات توسط مالیات دولت و فدرال تامین می شود. از آنجایی که اکثر گیرندگان Medicaid حق بیمه را پرداخت نمی کنند، به علت داشتن افراد سالم در تلاش برای صرفه جویی در حق بیمه، احتمال کمی از انتخاب نامطلوب وجود دارد.
> منابع:
> دانشکده حقوق کرنل موسسه اطلاعات حقوقی 45 CFR 155.420 دوره ثبت نام ویژه.
> بنیاد خانواده کایزر اصلاحات بازار بیمه بهداشت: مسئله تضمین شده . ژوئن 2012
> نوریس، لوئیس راهنمای دوره های ثبت نام ویژه در بازار فردی. فوریه 2017