چرا به بیمه درمانی نیاز دارم؟
مهم است که بیمه درمانی خود و اعضای خانواده فامیلی خود را دریافت کنید. بیمه به شما کمک می کند تا از هزینه های مراقبت های بهداشتی بالا، به خصوص در مورد شرایط پزشکی مزمن یا نیاز به بستری، محافظت کنید.
شما باید بیمه درمانی خود را به همان دلیل که شما بیمه خودکار و یا صاحب خانه بیمه - برای محافظت از پس انداز و درآمد خود را دریافت کنید .
اما شما همچنین به بیمه درمانی نیاز دارید تا اطمینان حاصل شود که به مراقبت های پزشکی با هزینه بالا دسترسی داشته باشید و زمانی که به آن نیاز دارید. برای بیمارستان هایی که مدیکر را دریافت می کنند (بیشتر بیمارستان ها)، قانون فدرال نیاز به ارزیابی و تثبیت هر کسی که در ادارات اورژانس خود، از جمله یک زن فعال در کار، نشان می دهد. اما فراتر از یک ارزیابی و تثبیت در بخش اورژانس، نیازی نیست که بیمارستان ها مراقبت کنند که مردم نمی توانند برای آن هزینه کنند. بنابراین فقدان بیمه درمانی می تواند مانع مهمی برای دریافت مراقبت باشد.
چگونه بیمه درمانی را دریافت کنم؟
بسته به سن شما، وضعیت شغلی و شرایط مالی، راه های زیادی وجود دارد که می توانید بیمه درمانی را دریافت کنید، از جمله:
- بیمه درمانی که توسط یک کارفرما ارائه می شود. شرکت های بزرگ در ایالات متحده نیاز به ارائه بیمه درمانی ارزان قیمت به عنوان یک مزایای کارمند دارند، و بسیاری از کارفرمایان کوچک نیز برای کارگران خود پوشش می دهند. به احتمال زیاد، شما بخواهید بخشی از حق بیمه ماهیانه یا هزینه بیمه درمانی را بخصوص اگر خانواده خود را به طرح خود اضافه کنید، پرداخت کنید.
- بیمه درمانی که خودتان آن را خریداری می کنید. اگر شما خود کار یا کار برای یک شرکت کوچک است که بیمه درمانی را ارائه نمی دهد، شما باید آن را به تنهایی خود خریداری کنید. شما می توانید آن را از طریق بورس بیمه در کشور خود یا به طور مستقیم از یک شرکت بیمه دریافت کنید، اما یارانه های حق بیمه (برای کاهش مبلغی که باید پرداخت کنید) و یارانه های به اشتراک گذاری هزینه (برای کاهش مبلغی که باید پرداخت کنید هنگامی که شما به مراقبت های پزشکی نیاز دارید) فقط در دسترس هستند اگر پوشش خود را از طریق مبادله دریافت کنید.
- بیمه درمانی که توسط دولت ارائه می شود. اگر شما 65 سال یا بیشتر دارید، غیر فعال یا درآمد کمی دارید یا هیچ درآمد ندارید، ممکن است واجد شرایط دریافت بیمه درمانی باشید که توسط دولت پرداخت می شود، مانند Medicare و Medicaid .
اگر شما بیمه درمانی یا بیمه درمانی ندارید کافی نیست، شما مسئول پرداخت تمام صورتحساب های مراقبت های بهداشتی خود خواهید بود. حفاظت از بیماران و قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA)، که در مارس 2010 اعمال شد، اطمینان می دهد که اکثر آمریکایی ها به بیمه درمانی مقرون به صرفه دسترسی دارند.
با این وجود برخی از استثنائات وجود دارد. بعضی از اینها ناشی از نقص طراحی در ACA است، از جمله ضعف خانواده و این واقعیت است که یارانه های حق بیمه در 400 درصد از سطح فقر محدود می شود و در نتیجه برخی از افرادی که درآمد اندکی دارند بیش از این حد است. اما برخی از اینها نتیجه مقررات، تصمیمات دادگاه و مقاومت در برابر ACA هستند، از جمله شکاف پوشش Medicaid که در 18 ایالت وجود دارد که از دریافت مالیات فدرال برای گسترش Medicaid اجتناب کرده اند.
چگونه یک برنامه بهداشتی را انتخاب کنم؟
عوامل متعددی در انتخاب بیمه درمانی وجود دارد. این عوامل ممکن است متفاوت باشد اگر شما انتخاب یکی از گزینه های چند گزینه ای از کارفرمایان یا خرید بیمه درمانی خود را.
قبل از خرید هر گونه بیمه درمانی خود، مشاغل خود را انجام دهید! اطمینان حاصل کنید که می دانید که برنامه بیمه درمانی شما چه چیزی را پرداخت خواهد کرد و چه چیزی نمی تواند باشد.
بیمه بهداشتی تحت پوشش کارفرما
اگر کارفرمای شما بیمه درمانی ارائه می دهد، ممکن است بتوانید از میان چند برنامه بیمه درمانی انتخاب کنید. اغلب این برنامه ها شامل نوعی برنامه مراقبت مدیریت شده مانند سازمان مراقبت های بهداشتی (HMO) یا سازمان ارائه کننده ترجیحی (PPO) می باشند. اگر شما یک HMO را انتخاب می کنید، اگر بخواهید از یک پزشک یا بیمارستان در شبکه آن برنامه استفاده کنید، فقط مراقبت می کنید. اگر شما یک PPO را انتخاب می کنید، معمولا اگر بخواهید مراقبت های بهداشتی خود را در شبکه برنامه انجام دهید، بیشتر هزینه می شود.
PPO بخشی از مراقبت شما را پرداخت خواهد کرد اگر شما خارج از شبکه باشید، اما مجبور خواهید بود که بیشتر پرداخت کنید.
کارفرمای شما ممکن است تعدادی از برنامه های بهداشتی مختلفی را ارائه کند که هزینه آن کمتر یا کمتر باشد، بسته به میزان هزینه های غیر جیب شما هر ساله. این هزینه ها ممکن است در هر زمانی که پزشک شما را می بینید و یا نسخه ای را پر کنید و همچنین یک سالی که می توانید هزینه های سالم را بپردازید، مبلغی را که برای خدمات بهداشتی در هر سال قبل از شروع بیمه درمانی تان پرداخت می کنید،
به طور کلی، یک برنامه که نیاز به استفاده از یک ارائه دهنده شبکه دارد، دارای مقدار قابل قبولی است و هزینه های بالا نیز حق بیمه های کمتر خواهد داشت. برنامه ای که به شما اجازه می دهد از هر ارائه کننده استفاده کنید، دارای تخفیف های پایین تر است و هزینه های پایین تر حق بیمه بالاتر خواهد داشت.
اگر شما جوان هستید، هیچ بیماری مزمن ندارید و زندگی سالم زندگی را هدایت می کنید، ممکن است در انتخاب برنامه بهداشتی که مستمری ها و مخارج بالا را داشته اید، از آنجایی که به احتمال زیاد به مراقبت نیاز دارید و ممکن است حق بیمه ماهانه شما کمتر باشد.
اگر شما بزرگتر و یا یک بیماری مزمن مانند دیابت دارید که نیازمند تجویز پزشک و بسیاری از داروهای تجویزی است، ممکن است یک برنامه بهداشتی با کم هزینه و کم هزینه داشته باشید. شما ممکن است برای هر سهم خود از حق بیمه هر ماه بیشتر بپردازید، اما ممکن است در طول سال هزینه های کمتر از جیب شما را جبران کند. تعداد اعداد را برآورده کنید تا ببینید که چقدر انتظار می رود که در هزینه های خارج از جیب بپردازید (توجه کنید به حداکثر مقدار در اینجا، اگر فکر می کنید که شما نیاز به مراقبت های پزشکی زیادی دارید)، و اضافه کنید که به کل حق بیمه به طوری که شما می توانید طرح های متعدد مقایسه کنید. شما نمی خواهید فقط تصور کنید که یک برنامه هزینه بالاتری (یا بسته به وضعیت، یک برنامه ارزان قیمت) بهتر کار خواهد کرد.
برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد گزینه های برنامه بهداشتی خود، با نماینده بخش منابع انسانی خود ملاقات کنید یا مواد موجود در برنامه بهداشت را بخوانید. اگر هر دو شما و همسر / همسرتان برای شرکت هایی که بیمه درمانی را ارائه می دهند کار می کنند، شما باید آنچه را که هر شرکت ارائه می دهد مقایسه کنید و یک طرح را از هر شرکتی که نیازهای شما را می گیرد انتخاب کنید. با این حال، توجه داشته باشید که برخی از شرکت ها شامل اضافه هزینه می شوند اگر همسر شما دسترسی به برنامه کارفرمای خود داشته باشد اما تصمیم گرفت که به جای آن به طرح شما اضافه شود. در اینجا به موارد زیر اشاره می کنیم که در مورد بیمه های درمانی برای همسران وجود دارد .
بیمه درمانی شخصی
اگر کارفرمای خود هستید، کارفرمای شما بیمه کافی برای بیمه ارائه نمی دهد یا اینکه شما بیمه نشده اید و برای یک برنامه بیمه بهداشتی دولتی واجد شرایط نیستید، می توانید بیمه بهداشتی خود را خریداری کنید.
شما می توانید بیمه درمانی را مستقیما از یک شرکت بیمه درمانی خریداری کنید، از جمله Anthem یا Kaiser Permanente، از طریق یک نمایندگی بیمه ای که نمایندگی یک شرکت بیمه یا از طریق بیمه درمانی شما در ایالت شما است. با نماینده بیمه خود مشورت کنید که ممکن است بتواند به شما در پیدا کردن بیمه درمانی که متناسب با نیازهای شما است کمک کند.
از آنجائیکه هزینه انتخاب اغلب مهمترین عامل در انتخاب برنامه بهداشتی است، پاسخ شما به سوالات زیر می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید که چه برنامه ای برای خرید دارد.
- حقوق و مزایای ماهیانه (پس از هر گونه یارانه حق بیمه حقوقی، اگر شما واجد شرایط برای یکی هستید. در سال 2018، یارانه ها برای افرادی که درآمد بالغ بر 48،240 دلار و خانواده پنج نفری که به 115،120 دلار می رسد، در دسترس هستند.
- چقدر قبل از برنامه ریزی سلامت باید پرداخت کنم؟
- برای دفعات و تجویز داروها چقدر است؟
- اگر من یک PPO را انتخاب کنم، اگر از پزشکان یا بیمارستان ها خارج از شبکه PPO استفاده کنم، چقدر باید پرداخت کنم؟
- اگر من به نیاز به مراقبت های زیادی نیاز دارم بیشترین هزینه را باید در هزینه های خارج از جیب بپردازم؟ این در تمام برنامه های سازگار با ACA در حدود $ 7،350 برای یک فرد در سال 2018 محدود شده است .
- آیا برنامه بهداشتی دارای یک فرمول دارویی است که شامل داروهایی است که من استفاده می کنم؟
- آیا پزشک من در شبکه ارائه دهندگان خدمات بهداشتی است؟
مراقب باشید از برنامه های غیر ACA مطابق با
کلیه برنامه های بهداشتی اصلی بهداشت فردی با تاریخ موثر ژانویه 2014 یا بعد از آن باید مطابق با ACA باشد. این در هر کشوری اعمال می شود، و در مورد برنامه هایی که در داخل مبادله به فروش می رسد و همچنین برنامه هایی که به طور مستقیم از شرکت های بیمه درمانی خریداری می شود، اعمال می شود.
اما تعداد زیادی از گزینه های برنامه وجود دارد که ACA سازگار نیستند. و گاهی اوقات این برنامه ها با تاکتیک های مشکوک به فروش می رسند، که منجر به این می شود که مصرف کنندگان اعتقاد داشته باشند که آنها بیمه بهداشت واقعی را خریداری می کنند، در حالی که در واقع نیستند.
اگر به دنبال برنامه های کوتاه مدت هستید ، برنامه های مزایای محدود، مکمل های حادثه، برنامه های بیماری های بحرانی، برنامه های تخفیف پزشکی یا هر نوع دیگری از طرح های غیر سازگار، می خواهید توجه زیادی به چاپ خوب داشته باشید، و مطمئن شوید که شما درک آنچه در واقع خریداری می کنید. توجه داشته باشید که این برنامه ها نیازی به پوشش مزایای بهداشتی ضروری ACA ندارند، لازم نیست پوشش شرایط پیش از آن را داشته باشند، می توانند فواصل کلی شما را در یک سال یا بیش از حد طول عمر خود محدود کنند، و معمولا یک لیست طولانی از انحصارات پوشش .
> منابع:
> مراکز خدمات Medicare و Medicaid. قانون اورژانس پزشکی و قانون کار.
> خانواده های ایالات متحده آمریکا دستورالعمل های فدرال فقر برای تعیین مجازات برای Medicaid، CHIP و Subsidies در مبادلات.