ACA جایگزین پوشش را بیشتر از آنچه که مورد استفاده قرار می گیرد پوشش می دهد
اگر شما اخراج شده اید یا شرکتتان بسته است، ممکن است نگران مزایای مبتنی بر کارفرمایان خود، به خصوص بیمه درمانی باشید. عدم وجود بیمه درمانی می تواند یک تجربه ترسناک باشد، به خصوص اگر برنامه بهداشتی کارفرمای شما برای خانواده شما فراهم شود. همچنین ممکن است شما بیشتر نگران باشید که اگر شما یا یکی از اعضای خانواده یک بیماری مزمن داشته باشید که نیاز به بازدید مکرر از پزشک شما یا نیاز به داروهای تجویزی گران است.
مهم است که سعی کنید نوعی طرح بیمه درمانی را در طول دوره بیکاری خود پیدا کنید. اگر شما یا یکی از اعضای خانواده بدون مراقبت از بیمه درمانی مراقبت می کنید، می توانید کل لایحه را پرداخت کنید. شما بدون داشتن بیمه درمانی ممکن است خطر مالی غیر ضروری را در نظر بگیرید. در حالی که رفتن بدون بیمه درمانی ممکن است زمانی که درآمد کم یا کمتری دارد، مقرون به صرفه باشد، شاید نباشد! دلیل اصلی ورشکستگی شخصی در ایالات متحده، بیماری و صورتحساب پزشکی است.
همچنین لازم است درک کنید که ACA یک مجازات مالی را در صورت شکاف بیش از دو ماه در طول سال، اعمال می کند . برای جلوگیری از مجازات (مگر اینکه شما از آن معاف است )، شما باید حداقل پوشش ضروری را حفظ کنید. این می تواند شامل COBRA یا طرح خریداری شده در بازار فردی باشد (شامل یا غیرفعال )، اما این شامل بیمه درمانی کوتاه مدت نیست .
خوشبختانه، اگر شما یک لغزش صورتی به دست آورده اید، شما تعدادی گزینه ای برای بیمه شدن برای برخی از دوره های پس از اخراج خود دارید.
همسر یا شرکای بیمه درمانی
گرفتن بیمه درمانی از طریق کارفرمای همسر (یا شریک داخلی شما) ممکن است گزینه ارزان تر از شما باشد. بسیاری از برنامه های بیمه کارفرمایان اجازه می دهد تا کارکنان خود را به اضافه کردن اعضای خانواده که گذاشته شده اند - همسر شما می تواند شما را به طرح خود اضافه کنید.
اگر شغلی شما بیمه درمانی را برای تمام خانواده فراهم آورد، همسر شما می تواند پوشش خانواده را آغاز کند، زیرا از دست دادن پوشش یک رویداد واجد شرایط است که دوره ثبت نام ویژه را بدون در نظر گرفتن زمانی که در طول سال اتفاق می افتد، آغاز می کند.
اگر شما قادر به استفاده از بیمه درمانی همسر خود هستید ، مطمئن شوید که در عرض 30 روز از زمان از دست دادن پوشش قبلی خود درخواست کنید- برخی از برنامه های بیمه بهداشتی تحت حمایت کارفرمایان ممکن است ثبت نام خود را قبول نکنید اگر بیش از 30 روز صبر کنید.
COBRA
اگر کارفرمای قبلی شما دارای 20 یا بیشتر از کارمندان باشد، این شرکت طبق قانون فدرال 1986 مجاز است که به شما برای پرداخت هزینه برای پوشش بیمه درمانی خود حداقل 18 ماه فرصت دهد. این قانون به عنوان COBRA شناخته شده است، که برای قانون تطبیق بودجه کل یکپارچه است .
در زمانی که شما اخراج میشوید، کارفرمای شما باید به طور کتبی در مورد حقوق شما تحت COBRA اطلاع دهد. پس از 60 روز از تاریخ اخطار، یا تاریخی که بیمه درمانی شما به پایان رسید ثبت نام کنید یا برای پوشش تحت COBRA ثبت نام کنید. اگر شرکت شما بیرون از کسب و کار بیفتد یا ورشکسته شود COBRA در دسترس نخواهد بود.
هنگامی که شما برای COBRA ثبت نام می کنید، شما همچنان همان بیمه درمانی را که در هنگام استخدام دارید داشته باشید.
با این حال، شما باید حق بیمه درمانی را که کارفرمای سابق برای شما پرداخت می کنید پرداخت کنید، علاوه بر حق بیمه هایی که قبلا از طریق کسر حقوق و دستمزد پرداخت کرده اید. کارفرما می تواند هزینه اداری 2٪ را نیز اضافه کند.
COBRA بسته به شرایط فردی شما می تواند بسیار گران باشد. کارکنان اغلب آگاه نیستند که چه میزان کارفرمایان از طرف آنها نسبت به کل حق بیمه کمک می کنند. براساس یک تحلیل بنیاد خانواده کایزر 2016 ، کارفرمای معمولی که مزایای بیمه درمانی را پرداخت می کند 71 درصد کل هزینه های بیمه درمانی خانواده و 82 درصد هزینه های حق بیمه برای کارکنان واحد را پرداخت می کند.
تغییر دادن به COBRA به این معنی است که شما مسئول تمام هزینه های خود هستید. مجموع حق بیمه، از جمله بخشی که توسط کارمند و کارفرما پرداخت می شود، به طور متوسط 18،142 دلار در سال 2016 برای پوشش خانواده و 6،435 دلار برای پوشش تنها بود.
این مقدار پولی است و احتمالا بیشتر از شما انتظار می رود که پرداخت کنید، به خصوص اگر درآمدتان را نیز از دست دادید و بیمه بیکاری را جمع آوری می کنید. برای برخی از کارگران پرداخت های COBRA می تواند بیش از 60 تا 70 درصد از چک های بیکاری ماهانه خود را داشته باشد. بسیاری از کارگران بازنشسته که واجد شرایط پوشش بیمه درمانی خود از طریق COBRA هستند، نمی توانند این کار را انجام دهند.
اگر شما نمی توانید COBRA را بپردازید ممکن است گزینه های دیگر بیمه درمانی وجود داشته باشد که مزایای پوشش سلامت را برای شما و خانواده تان فراهم می کند. در حال حاضر ACA به خصوص در حال حاضر معتبر است که بازار بیمه درمانی فردی را اصلاح کرده است.
COBRA توسط وزارت کار ایالات متحده تنظیم شده است. وبسایت گروه دارای فهرستی از سوالات متداول در مورد COBRA است. شما همچنین می توانید برای اطلاعات یا کمک شماره 866-444-3272 تماس بگیرید.
توجه: COBRA با گذر از قانون مراقبت مقرون به صرفه تغییر نکرده است
بیمه درمانی خصوصی: برای دسترسی به کمک های مالی، با تبادل نظر در ایالت شما شروع می شود
شما می توانید بیمه درمانی را از طریق مبادله در دولت خود خریداری کنید (توجه داشته باشید که این تنها مکان یارانه های حق بیمه و یارانه های به اشتراک گذاری هزینه ای است )، به طور مستقیم از یک شرکت بیمه درمانی مانند آبی صلیب یا از طریق کارگزار بیمه ای که نماینده شرکت های بیمه چند.
شما باید مشاوره ای با یک کارگزار بیمه نامه مجاز داشته باشید که ممکن است بتواند به شما در پیدا کردن یک برنامه بیمه درمانی که ارزان تر از COBRA است و همچنان با نیازهای شما منطبق باشد. شما می خواهید اطمینان حاصل کنید که کارگزار با مبادله در کشور شما مجاز است، به طوری که او می تواند به شما کمک کند که از طریق مبادله ثبت نام کنید، اگر درآمد شما شما را برای یارانه ها برای جبران هزینه پوشش شما واجد شرایط می کند و احتمالا هزینه های خارج از جیب شما.
شما به راحتی می توانید مقادیر مزایای و مزایای سلامت آنلاین را مقایسه کنید، به ویژه اگر از وب سایت مبادله استفاده کنید (از HealthCare.gov شروع کنید و اگر دولت شما پلت فرم ثبت نام خود را اجرا کند، شما را به سایت مورد نظر هدایت می کند). شرکت های بیمه درمانی با چه نوع برنامه های بهداشتی در برنامه های مختلف متفاوت هستند و با خرید در اطراف شما ممکن است بتوانید پول را ذخیره کنید. مثلا:
- جان Skillset، 36 ساله، از یک مقام مدیریت میانه در یک شرکت سرمایه گذاری بانکی محروم شد. پوشش خانواده اش از طریق COBRA 1450 دلار در هر ماه است. او توانست برای خانواده اش از شرکت بیمه غیر انتفاعی برای 785 دلار در هر ماه مبلغ مناسب را دریافت کند. اگر چه این طرح نیاز به پرداخت هزینه برای اولین بار 3000 دلار هزینه های پزشکی (محاسبه)، خانواده اش سالم است و در گذشته هزینه های پزشکی کم داشته است.
- جنی تکنویز، سن 24 سالگی، در یک کمپین نرم افزاری کمپانی تخریب شد. پوشش فردی آن از طریق COBRA 390 دلار در ماه است. او توانست یک برنامه ویژه از آبی صلیب برای افراد 18 تا 26 ساله برای 280 دلار در هر ماه پیدا کند.
اوباماکر همچنین موانع ثبت نام را برای افراد مبتلا به شرایط پیش از موعد پایان داد
حفاظت از بیماران و قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) چشم انداز را از نظر دسترسی به پوشش بیمه درمانی فردی تغییر داد. قبل از سال 2014، بیمه درمانی بیمه فردی (نوعی که خودتان خریداری می کنید، در مقایسه با دریافت کارفرما) در اکثر ایالت ها تحت پزشکی قرار گرفته است. این به این معنی است که افرادی که شرایط موجود را دارند، حق بیمه بالاتر را پرداخت می کنند، پوشش کامل را رد می کنند یا برنامه هایی ارائه می دهند که از شرایط موجود گذشته خود منع شده است.
برای افرادی که اخراج شده بودند و شرایطی از پیش موجود داشتند، اغلب به این معنی بود که COBRA تنها گزینه واقع بینانه بود، با وجود قیمت گران قیمت.
اما از سال 2014، بیمه درمانی فردی در هر ایالت، موضوع تضمین شده بود؛ بیمه گران دیگر مجاز به تحمیل هیچ محدودیت شرایط قبلی نیستند . ثبت نام در حال حاضر محدود به همان شیوه ای است که برای برنامه های حمایت شده توسط کارفرمایان محدود است. مردم می توانند برای پاییز در بازار فردی در پاییز ثبت نام کنند (از 1 نوامبر تا 15 دسامبر برنامه ای است که در پاییز سال 2017 دنبال خواهد شد و پیش می رود)، برای پوشش ماه ژانویه بعد از آن موثر است. یا آنها می توانند در هر نقطه در طول سال ثبت نام کنند اگر آنها یک رویداد واجد شرایط را تجربه کنند که دوره ثبت نام خاصی را آغاز می کند .
از دست دادن یک برنامه تحت حمایت کارفرمایان، یک رویداد واجد شرایط در نظر گرفته می شود، حتی اگر شما به COBRA دسترسی داشته باشید. شما می توانید COBRA را رد کنید و ثبت نام کنید در یک طرح بازار فردی (به صورت مستقیم یا غیر مستقیم، اما در نظر داشته باشید که یارانه ها برای مقرون به صرفه بودن آن فقط در مبادله در دسترس هستند)، اما شما باید آن را ظرف 60 روز پس از از دست دادن کارفرما طرح. اگر مدت بیشتری از آن انتظار داشته باشید، دوره ثبت نام ویژه شما به پایان خواهد رسید، و شما باید منتظر دوره ثبت نام باز است.
پوشش بیمه درمانی کوتاه مدت: محدود به 3 ماه
سیاست های بیمه درمانی کوتاه مدت، که همچنین به عنوان بیمه شکاف یا بیمه موقت شناخته می شوند، طراحی شده اند تا برای مدت زمانی محدودی از بیمه های درمانی شما را تامین نمایند. در آوریل 2017، برنامه های کوتاه مدت نمی توانند بیش از 90 روز طول بکشد. بسیاری از این برنامه ها شامل موارد اضطراری مرتبط با سلامتی، از جمله اقامت بیمارستان و داروهایی برای بیماری های حاد است.
اگر چه این برنامه ها ممکن است ارزان تر از بیمه های درمانی معمول باشند، اما تعدادی از محدودیت های مهم را شامل می شوند، از جمله پوشش های موجود برای شرایط موجود و مراقبت های بهداشتی روزمره و هزینه های بالا و کم هزینه . همچنین هیچ تضمینی وجود ندارد که بتوانید پس از دوره اولیه پوشش خود برنامه را تمدید کنید.
یک خط مشی بیمه درمانی کوتاه مدت ممکن است برای شما مناسب باشد اگر شما یک شیوه زندگی سالم داشته باشید، هیچ شرایط پزشکی موجود نداشته باشید و انتظار داشته باشید دوباره به کار گرفته شود یا بتوانید بیمه درمانی منظم را قبل از پایان دوره دوره موقت خریداری کنید.
توجه داشته باشید که یک برنامه کوتاه مدت حداقل پوشش ضروری تحت ACA را در نظر نمی گیرد. این بدان معنی است که اگر به مدت بیش از دو ماه به یک برنامه کوتاه مدت تکیه کنید، شما مجازات مجازات فردی ACA هستید، مگر اینکه در موارد دیگری واجد شرایط معافیت از مجازات باشید.
گزینه های کم هزینه و یا رایگان: گسترش Medicaid پوشش را بیشتر قابل دسترس است
اگر درآمد شما به طور قابل توجهی کاهش یافته و شما نمی توانید هزینه بیمه درمانی را بپردازید، ممکن است واجد شرایط برنامه های محلی، ایالتی یا فدرال باشید.
تحت ACA، ایالات می تواند واجد شرایط بودن Medicaid را تا 138 درصد از سطح فقر (حدود 28000 دلار برای یک خانواده سه در سال 2017) گسترش دهد. اگر درآمد شما در نتیجه از دست دادن شغل شما کمتر از این سطح کاهش یافته باشد، ممکن است واجد شرایط Medicaid شوید، بسته به اینکه در آن زندگی می کنید. 19 ایالت وجود دارد که Medicaid را گسترش داده اند و در 18 ایالت این کشورها، "شکاف پوشش" برای افراد دارای درآمد زیر سطح فقر وجود دارد.
اگر شما نمیتوانید برای مدیکید واجد شرایط باشید و قادر به پرداختن به پوشش در مبادله حتی با یارانه هایی که در دسترس هستند، جایگاه خوبی برای شروع جستجوی اطلاعات در وب سایت بنیاد آموزش بهداشت پوشش است. این سازمان غیرانتفاعی ابزارهای تعاملی را فراهم می کند تا به شما در پیدا کردن بیمه های بهداشتی مقرون به صرفه یا گزینه های جایگزین در کشور شما کمک کند. این سایت همچنین دسترسی به خط داغ بیمه نشده (800-234-1317) را فراهم می کند که به شما اجازه می دهد تا با یک اپراتور زنده در هر زمان 24 ساعته در روز، 7 روز در هفته صحبت کنید.
اگر شما گزینه های بیمه درمانی ندارید، مکان هایی وجود دارد که می توانید برای هزینه های کم هزینه یا مراقبت های رایگان انجام دهید. این گزینه ها عبارتند از:
- بیمه کودکان: اگر درآمد خانوادگی شما کمتر از یک سطح معینی باشد، فرزندان شما (زیر 19 سال) ممکن است واجد شرایط دریافت یک سیاست بیمه بهداشتی رایگان یا کم هزینه باشند. این سیاست ها که توسط دولت فدرال و دولت شما ارائه شده است، تمام خدمات بهداشتی اولیه کودکان شامل مراقبت از دندان و مراقبت از چشم را پوشش می دهد . پوشش در کودکان حتی در 18 ایالت موجود است که در آن شکاف پوشش Medicaid برای بزرگسالان وجود دارد. برای اطلاعات، با وزارت بهداشت یا اداره خدمات کودکان و خانواده خود تماس بگیرید. شما می توانید در مورد این نوع بیمه درمانی بیشتر بدانید و به InsureKidsNow به برنامه شخصی خود دسترسی پیدا کنید!
- مراکز بهداشت جامعه: تحت نظارت دولت فدرال، مراکز بهداشتی عمومی در بسیاری از نقاط کشور یافت می شود. این کلینیک ها مراقبت از افراد بدون بیمه درمانی را فراهم می کند و مقیاس های کشویی بر اساس درآمد دارند. بسیاری از این کلینیک ها خدمات مشاوره ای برای کمک به افراد بیمه درمانی یا مراقبت کم هزینه دارند. یک مرکز بهداشتی در جامعه خود پیدا کنید.
- کلینیک های رایگان : این کلینیک ها، که در بسیاری از جوامع قرار دارند، برای مراقبت های بهداشتی رایگان یا هزینه بسیار کم برای بیمه نشده فراهم می کنند. آنها اغلب توسط پزشکان داوطلب و پرستاران اداره می شوند و وابسته به کمک های جامعه محلی هستند. یک کلینیک رایگان در جامعه خود پیدا کنید.
- مزایای جانبازان: اداره اداره جانبازان (VA) خدمات بهداشتی و پزشکی رایگان و یا کم هزینه و داروهای تجویزی را به جانبازان واجد شرایط از طریق تجهیزات پزشکی وی ارائه می دهد. وب سایت VA دارای اطلاعات مربوط به واجد شرایط بودن و محل دفاتر VA است.
مراقب خودت باش
از دست دادن شغل، درآمد و مزایای بهداشتی شما می تواند بسیار استرس زا باشد و برای بسیاری از مردم ضربه ای به اعتماد به نفس خود داشته باشد. یکی از مهمترین مواردی که باید انجام دهید این است که از خودتان مراقبت کنید!
گام هایی برای کمک به شما در این زمان وجود دارد:
- در مورد یافتن پوشش بیمه درمانی و نیز جستجوی یک شغل جدید، فعالانه عمل کنید
- با خانواده و دوستانتان ارتباط برقرار کنید
- گروه پشتیبانی محلی دیگران را که از دست داده اند، پیدا کنید
- در مورد وضعیت بیمه درمانی و بیمه درمانی با پزشک خود صحبت کنید. او ممکن است قادر باشد برخی از اقدامات صرفه جویی در هزینه را پیشنهاد کند مانند تغییر داروهای نام تجاری خود را به نسخه های عمومی و یا برنامه ریزی پرداخت صورتحساب پزشکی خود.
و مهمتر از همه، یک شیوه زندگی سالم با ورزش منظم و عادات غذایی مناسب را حفظ کنید! شما بهتر احساس خواهید کرد و به احتمال زیاد به خدمات بهداشتی نیاز دارید!
> منابع:
> وزارت خزانه داری؛ وزارت کار؛ وزارت بهداشت و خدمات انسانی. منافع استثنایی؛ طول عمر و محدودیت های سالانه؛ و کوتاه مدت، مدت اعتبار محدود . 2016
> بنیاد خانواده کایزر اصلاحات بازار بیمه بهداشت: مسئله تضمین شده. ژوئن 2012
> بنیاد خانواده کایزر شکاف پوشش: بیمه گران فقیر بزرگسالان در ایالات که Medicaid را گسترش نمی دهند. اکتبر 19، 2016.