بیمه تکمیلی چیست؟
بیمه تکمیلی بیمه درمانی است که یک بیمه تکمیلی برای بیمه درمانی جامع و مهم پزشکی شما طراحی شده است. این کمک می کند تا شکاف در حفاظت مالی شما را از بیمه درمانی عمده پزشکی خود را پر کنید.
انواع بیمه تکمیلی بیمه
انواع مختلف بیمه تکمیلی بیمه وجود دارد و هر نوع کار متفاوت است.
بعضی از انواع رایج ترین بیمه های تکمیلی بیمه درمانی عبارتند از:
برنامه های خاص بیماری
برنامه بیمه تکمیلی بیمه خاص پس از اینکه شما با یک بیماری خاص تشخیص داده شد، مبلغی یکبار پرداخت می کنید. به عنوان مثال، بیمه سرطان هنگامی که شما با نوع سرطانی که در این سیاست مشخص شده است، پرداخت می شود.
بر خلاف برنامه های بیمه درمانی یا Medigap ، یک برنامه بیماری خاص، یک مبلغ نقدی به صورت مستقیم به شما می دهد، نه به شما ارائه دهنده مراقبت های بهداشتی. شما می توانید از آن برای هر کاری که می خواهید استفاده کنید و مجبور نیستید از آن برای پرداخت صورتحساب پزشکی استفاده کنید. بسیاری از مردم از آن برای کمک به هزینه های مرتبط با بیماری مانند مقاربت، تخفیف و هزینه های حمل و نقل و مسکن در هنگام رفتن به یک مرکز درمان دانشگاهی یا درمانگاه دور دور استفاده می کنند. با این حال، اگر شما بخواهید به جای آن هارلی دیویدسون را استفاده کنید، انتخاب شماست.
برنامه های ویژه بیماری نوعی بیمه وثیقه ثابت هستند، به این معنی که مقدار پولی که بیمه گر پرداخت می کند ثابت است؛ این بر اساس مبلغ صورتحساب پزشکی شما متفاوت نیست.
اگر سیاست شما می گوید شما 20،000 دلار در زمان تشخیص سرطان دریافت می کنید، 20،000 دلار برای تشخیص اینکه آیا صورتحساب پزشکی شما 500 یا 500،000 دلار است (اگر چه سیاست های خاص بیماری فقط برای سرطان در صورت تهاجم هزینه می کند، به این معنی است که صورتحساب نسبتا قابل توجه است؛ یک کارسینوم سلول بازال در محیط سرپایی برداشته می شود و نیازی به درمان بیشتر ندارد و نمی تواند منجر به پرداختی از برنامه بیماری بحرانی شود).
بیمه بحرانی بحرانی
بیمه عمر بیماری مشابه برنامه های بیماری خاص است به جز آن که معمولا انواع مختلف بیماری را پوشش می دهد. به عنوان مثال، یک سیاست اضطراری ممکن است بیمه تکمیلی را پرداخت کند اگر شما با حمله قلبی، سکته مغزی، سرطان، بیماری کلیه در مرحله نهایی یا نیاز به پیوند عضو دارید. بیماری های خاص تحت پوشش سیاست های مختلف متفاوت است. حق بیمه برای یک سیاست بیماری بحرانی ممکن است بالاتر از حق بیمه برای سود یکسان از سیاست خاص بیماری باشد، زیرا بیمه گر به دلیل تعداد بیماری هایی که سیاست پرداخت می کند، بیشتر به خطر می افتد.
بیمه درمانی بیمه
بیمه درمانی بیمه، زمانی که شما در بیمارستان بستری هستید، به شما ثابت می کند. بعضی از برنامه ها مبلغ یک بار برای بیمار بستری می شوند، چه در دو روز یا 20 روز در بیمارستان هستید. برنامه های دیگر نرخ روزانه برای هر روزی که در بیمارستان بستری هستید، به عنوان مثال، 100 دلار در روز پرداخت می کنید. در هر صورت، مبلغی که پرداخت می کنید، توسط بیمه تکمیلی بیمه درمانی بیمه تنظیم می شود؛ این هیچ ارتباطی با میزان حقوق شما در بیمارستان ندارد. شما می توانید از پول استفاده کنید اما به نظر می رسد مناسب است.
برخی از برنامه های پاداش بیمارستانی همچنین شامل مزایای جراحی سرپایی می شوند.
این ممکن است یک مبلغ یکبار به مبلغی است که تا حدودی کوچکتر از مبلغ یکبار پرداخت شده برای بستری شدن بستری است.
بیمه ی تصادف
بیمه حوادث شما هزینه های پزشکی غیر جیبی مربوط به یک حادثه یا آسیب را به شما می دهد. در اغلب موارد، برای نشان دادن هزینه های پزشکی غیر جیبی، شما باید صورتحساب های پزشکی، رسید و / یا توضیح مزایای بیمه درمانی خود را نشان دهید.
مکمل های حوادث معمولا دارای کمترین سود کم (5000 دلار رایج است)، به عنوان آنها برای پوشش دادن کسر و حق بیمه شما، اگر شما زخمی و نیاز به مراقبت های پزشکی هستند.
اما به طور کلی شما فقط هزینه واقعی را که شما متحمل میشوید، بازپرداخت میکنید، اگر هزینههایتان کمتر از حداکثر سود باشد. به عنوان مثال، اگر مبلغ 6000 دالر در بیمه درمانی خود را پرداخت کنید و در نهایت خود را از بین برده و نیاز به بخیه هایی که 1500 دلار هزینه می کنید، مکمل حوادث فقط 1500 دلار (کمتر از یک محاسبه کوچک، اگر طرح تصادف مستثنی است)، حتی اگر حداکثر سود 5000 دلار باشد.
مرگ و میر تصادفی
مرگ و میر تصادفی بخشی از یک سیاست AD & D در صورتی که شما در یک حادثه کشته شده است، یک مزایای به طور کامل به فردی که به عنوان یک ذینفع نامگذاری کرده اید، به نفع خود می پردازید. ممكن است بعضی از موارد ممكن است مانند مواردی كه در صورت انجام حادثه غیرقانونی اتفاق می افتد ممكن است وجود داشته باشد.
مزایای زندگی یک AD & D سیاست متفاوت از بیمه عمر در آن است که علت مرگ باید به طور مستقیم مربوط به حادثه ای برای سیاست AD و D، اما یک سیاست زندگی درازمدت خواهد پرداخت که آیا مرگ ناشی از حادثه، سرطان، حمله قلبی یا حتی چیزی شبیه به ابولا است. هنگامی که شما هر دو بیمه عمر و AD & D را بیمه می کنید و در یک حادثه جان می گیرید، ذینفع شما پرداخت از هر دو سیاست دریافت می کند.
بخشی از تقسیم یک سیاست AD & D یک مزایا به شما می دهد اگر یک حادثه بدون اجسام، قسمت اعصاب و یا کور شدن شما را ترک کند. خواندن یک سیاست AD & D یک وظیفه وحشتناک است، چرا که لیست مقادیر دلاری برای از دست دادن یک پا، دو پا، یک پا، دو پا، یک بازو، دو دست، یک چشم، هر دو چشم و غیره را نشان می دهد.
مبلغ پرداختی که توسط یک سیاست AD & D پرداخت می شود، می تواند به هیچ وجه مورد استفاده شما (یا ذینفع شما در صورت مرگ شما) باشد.
بیمه ی دندان پزشکی
بیمه دندانپزشکی گاهی در نظر گرفته می شود که نوع بیمه تکمیلی بیمه می باشد. هنگامی که خدمات دندانپزشکی تحت پوشش شما را دریافت می کنید، این مزایا به طور مستقیم به دندانپزشک شما پرداخت می شود. بسیاری از برنامه های دندانپزشکی برنامه های مراقبت های بهداشتی را مدیریت می کنند و نیازمند استفاده از ارائه دهندگان هستند که در این طرح در شبکه هستند . دیگران مراقب دندان های خارج از شبکه هستند، اما سهم شما در این لایحه بالاتر خواهد بود.
همانطور که با بیمه جامع بیمه درمانی، شما ممکن است مستمری بگیران، حق بیمه و یا بیمه همکاری با برنامه دندانپزشکی داشته باشید. علاوه بر این، بسیاری از برنامه های دندانپزشکی دارای حداکثر حد مجاز سود سالانه هستند. به عنوان مثال، یک سیاست دندانپزشکی می تواند بیان کند که مزایا به 2000 دلار در سال محدود می شود. در آن صورت، این طرح پس از پرداخت 2،000 دلار برای مراقبت های دندانپزشکی در آن سال، پرداخت می شود. بعد از اینکه حداکثر حداکثر میزان پرداخت سالیانه خود را به حداکثر رسیدن به حداکثر سالیانه خود رساندید، مسئولیت هر مبلغی را که بدون پرداخت هزینه دندانپزشکی انجام شده است، پرداخت کنید
قانون مراقبت مقرون به صرفه پوشش دندانپزشکی کودکان را به عنوان یک مزیت بهداشتی محسوب می شود، اما پوشش دندان برای بزرگسالان مجاز نیست. برخی از شرکت های بیمه در حال حاضر بیمه های دندانپزشکی کودکان را در سیاست های خود قرار داده اند، در حالی که دیگران اعضای مستقیم را برای خرید جداگانه پوشش دندان پزشکی کودکان اختصاص می دهند.
بیمه چشم انداز
بیمه چشم انداز مزایای چشم انداز یک برنامه جامع بهداشتی را تکمیل می کند. اکثر بیمارستان های عمده بیمه درمانی برای مراقبت های مربوط به تشخیص و درمان بیماری های چشم مانند گلوکوم یا دژنراسیون ماکولا و برای آسیب دیدگی چشم پرداخت می شود. با این حال، اکثر برنامه های بیمه درمانی برای تصحیح منظم منظم پرداخت نمی کنند.
بیمه دیدنی اضافی در اینجا جمع آوری می کند و برای عینک، لنزهای تماسی و امتحان های انکساری مورد نیاز برای درست کردن آنها کمک می کند. برخی از طرح های بیمه بینایی همچنین برای پرداخت جراحی اصلاح چشم مانند لیزیک کمک می کنند .
همانطور که با پوشش دندانپزشکی، مراقبت از بینایی کودکان یک مزیت بهداشتی ضروری در قانون مقرون به صرفه مراقبت است، اما پوشش بینایی بزرگسالان نیست.
Medigap
Medigap یک گروه از برنامه های بهداشتی تکمیلی است که به طور خاص برای افرادی که دارای بیمه بخش Medicare Part A و Medicare Part B هستند ، طراحی شده است. افرادی که Medicare USA ندارند واجد شرایط خرید یک برنامه Medigap نیستند.
طرح های Medigap به نفع مدیکر کمک می کند تا برای چیزهایی مانند deductibles ، copays، co-insurance و اورژانس در هنگام سفر به خارج از کشور پرداخت شوند. مزایای Medigap به غیر از کمکهای اضطراری مراقبت های اضطراری در خارج از کشور به استفاده از بیمه Medicare شما وابسته است. Medigap می پردازد برخی از هزینه های به اشتراک گذاری مقادیر به دلیل Medicare سهم خود را از هزینه های پزشکی تحت پوشش خود پرداخت کرده است. به عنوان مثال، Medigap ممکن است هنگامی که شما در بیمارستان بستری هستید، کسر خود را پرداخت کنید.
بیمه اضطراری با بیمه تکمیلی بیمه
بیمه تکمیلی بیمه ای جایگزین بیمه درمانی جامع مانند Obamacare نیست ، برنامه بهداشتی گروهی که شما از طریق کارفرما، Medicare، Medicaid یا Tricare دریافت می کنید. این به معنای افزودن یک برنامه منظم بهداشتی است، نه به عنوان یک جایگزین برای آن.
بیمه تکمیلی بیمه تمام مزایای بهداشتی ضروری را پوشش نمی دهد و حداقل پوشش ضروری را در نظر نمی گیرد، بنابراین نمی تواند الزام قانون بیمه درمانی مقرون به صرفه را برای بیمه درمانی تضمین کند و به شما برای جلوگیری از مجازات مالیات برای بیمه نمی شود (توجه داشته باشید اگر چه لایحه مالیات بر ارزش افزوده GOP که در اواخر سال 2017 اجرا می شود، در نهایت مجازات مجازات فرد را لغو می کند، اما تا سال 2019 اتفاق نمی افتد؛ افرادی که در سال 2018 بیمه نشده اند مجبور خواهند شد مجازات مالیاتی خود را در اوایل سال 2019 پرداخت کنند، مگر اینکه واجد شرایط برای معافیت )
برخی از انواع بیمه بهداشتی ممکن است بر مزایای مالیاتی که از حساب داشتن یک حساب پس انداز بهداشتی همراه با یک برنامه بهداشتی کم درآمد استفاده می کنند، تاثیر بگذارد. اگر شما دارای HSA هستید، قبل از خرید هرگونه نوع بیمه بهداشتی با برنامه ریز مالیاتی خود، قبل از خرید هر نوع بیمه بهداشتی، مطمئن شوید که شما درک تاثیر این تاثیر را در HSA خود می دانید. شما می توانید در مورد این مقاله در IRS Publication 969 اطلاعات بیشتری کسب کنید.
برنامه های بهداشتی تکمیلی به طور دقیق به عنوان برنامه های جامع بیمه درمانی تنظیم نمی شود. حمایت های مصرف کننده شامل یک خط مشی بیمه تکمیلی ممکن است بسته به اینکه آیا شما در حال خرید این سیاست از طریق کار خود یا به عنوان یک فرد متفاوت است، متفاوت است. بسیاری از برنامه های بیمه تکمیلی بیمه، حمایت های مصرف کننده شما را در بیمه جامع بیمه در نظر نمی گیرند.
به عنوان مثال، برخی از انواع بیمه های تکمیلی بیمه ، شرایط موجود یا شرایط پیش بینی شده را قبل از پوشش برای شرایطی که پیش از آن وجود داشته باشد، محروم می کنند. معمولا پرداخت های سالانه یا طول عمر حداکثر، معمولا کمتر از مقدار کامل لازم برای درمان بیماری های مختلف و یا صدمات (به همین دلیل است که این برنامه ها باید به سایر بیمه های بهداشتی مکمل باشد، نه جایگزینی برای سایر بیمه های درمانی). پوشش ممکن است تجدیدنظر تضمین شده باشد، به این معنی که شما ممکن است سال نویسی را مجددا ثبت نکنید. بعضی از انواع سیاست ها ممکن است تضمین نشده باشد، به این معنی که بیمه گر می تواند از بیمه شما خودداری کند، در صورتی که فکر می کند که شما بیش از حد خطرناک است.
در نهایت، بیمه گران مجاز به پرداخت سود بیشتر در بیمه های تکمیلی بیمه می شوند تا بیمه های جامع بیمه ای. بسیاری از برنامه های جامع بهداشتی که در ایالات متحده فروخته می شوند باید 80-85 درصد از پولی را که جمع آوری می کنند با حق بیمه پرداخت هزینه های مراقبت های بهداشتی یا فعالیت های تضمین کیفیت صرف کنند، صرف هزینه های اداری، تبلیغات و سود تنها 15 تا 20 درصد است. برنامه های تکمیلی به طریقی تنظیم نمی شوند. آنها ممکن است بخش بسیار کوچکی از پولی را که به عنوان حق بیمه برای پرداخت مزایای گرفته شده صرف کنند، بخش بزرگی را برای کمیسیون های نمایندگی، تبلیغات، سربارات اداری و سود به وجود آورند.
> منابع:
> دانشکده حقوق کرنل، موسسه اطلاعات حقوقی 45 CFR 148.220، مزایای منقضی شده.
> جاست، تیم امور بهداشتی پیاده سازی اصلاحات بهداشتی: قانون نهایی مزایای منقضی شده. سپتامبر 29، 2014.