من به تازگی شنیده ام از یک تازه وارد بیمه بهداشت و درمان ناامید شده است. او گفت که او در سال جاری بیش از سالی که مبلغی را به عنوان مالیات سالیانه بیمه درمانی پرداخت می کند، در ماهانه حق بیمه پرداخت می کند، اما بیمه درمانی او هنوز هم برای بازدیدکنندگان اداری او پرداخت نمی شود. وقتی او به برنامه سلامتی خود می اندیشد تا متوجه شود چرا پرداخت نمی شود، به او گفته شد که او تا به حال کسر نشده است.
او تصور می کرد که پرداخت های حق بیمه او هر ماهه باید به حساب کسری سالانه او داده شود. متاسفانه، بیمه درمانی به این صورت کار نمی کند؛ حق بیمه به حساب شما کسر نمی شود.
اگر حق بیمه به حساب بازپرداخت شما محاسبه نشود، پس چه چیزی برای آنها هزینه می شود؟
هزینه بیمه درمانی هزینه های بیمه درمانی است. این همان چیزی است که شما به شرکت بیمه درمانی می پردازید در حالی که موافقت بیمه گر را به بخشی از خطر مالی هزینه های مراقبت های بهداشتی خود در ماه پرداخت می کنید.
اما حتی وقتی که شما حق بیمه درمانی خود را می پردازید، بیمه درمانی شما 100٪ هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را پرداخت نمی کند . شما هزینه های مراقبت های بهداشتی خود را با بیمه گذار خود به اشتراک می گذارید وقتی که مستمری پرداخت می کنید، حق بیمه و حق بیمه ، با هم به عنوان هزینه های به اشتراک گذاری شناخته می شود. بیمه درمانی شما هزینه های دیگر مراقبت های بهداشتی شما را پرداخت می کند، تا زمانی که از قوانین مراقبت های بهداشتی مراقبت های بهداشتی برای مراقبت های بهداشتی پیروی کنید.
به اشتراک گذاری هزینه ها، شرکت های بیمه درمانی را قادر می سازد تا بیمه های درمانی خود را با حق بیمه های مقرون به صرفه تر به فروش برسانند؛ زیرا:
- اگر شما برخی از "پوست در بازی" داشته باشید، از انجام مراقبت هایی که واقعا نیازی ندارید اجتناب کنید. به عنوان مثال، اگر هر روز به پزشک مراجعه کنید، مبلغ 50 دلار را پرداخت کنید، برای هر چیز کوچک به دکتر نمی روید. در عوض، فقط زمانی که واقعا نیاز دارید، بروید.
- ریسک مالی که بیمه گر در معرض آن قرار می گیرد، با کاهش هزینه ای که شما باید پرداخت کنید کاهش می یابد. هر روزی که شما در رابطه با کسر مالیات، حق بیمه و حق بیمه در زمان دریافت خدمات بهداشتی به شما پرداخت می کنید، یک دلار کمتر است که شرکت بیمه درمانی شما باید پرداخت کند.
بدون پرداخت هزینه مانند deductibles، حق بیمه درمانی حتی بالاتر از آنچه که اکنون است، خواهد بود.
خطر مالی شما چیست؟ چه اتفاقی می افتد؟
هنگامی که شما بیمه می شوید، توصیف اشتراک هزینه در سیاست بیمه درمانی یا خلاصه ای از مزایا و پوشش، نشان می دهد که چه مقدار از هزینه های پزشکی شما پرداخت می شود و چه مقدار از شرکت بیمه درمانی خود می پردازد . این باید به وضوح طلسم را مشخص کنید که چقدر کسر شما چقدر است، چقدر هزینه های خود را می زنید، و چه مقدار از حق بیمه شما.
علاوه بر این، باید از خط مشی و چارچوب مزایا و پوشش شما در سیاست های بهداشتی شما به وضوح در خط مشی یا خلاصه ای از آن بیان شود. در سال 2018، محدودیت خارج از جیب نمی تواند بیش از 7،350 دلار برای یک فرد یا 14،700 دلار برای یک خانواده تجاوز کند، مگر اینکه برنامه بهداشتی مادربزرگ و مادربزرگ داشته باشید . این محدودیت های فوق در هزینه های غیر جیب در سال 2019 به 7،900 دلار برای یک فرد و 15،800 دلار برای یک خانواده افزایش خواهد یافت. در هر سال، بسیاری از برنامه ها با محدودیت های خارج از جیب در زیر این حداکثر های بالا قابل دسترسی هستند اما نمی توانند بیش از حد مجاز فدرال باشند.
حد بیرون از جیب شما را از هزینه های نامحدود مالی در صورت هزینه های بسیار بالای مراقبت های بهداشتی محافظت می کند. پس از اینکه شما به اندازه کافی در deductibles، copays و co-insurance به طور حداکثر در هر سال به حداکثر برسید، برنامه بهداشتی شما 100٪ هزینه های شبکه شما را پوشش می دهد، مراقبت پزشکی لازم برای بقیه امسال. شما مجبور نیستید در سال جاری هزینه های بیشتری را پرداخت کنید. با این حال، شما هنوز مجبور به پرداخت حق بیمه ماهانه خود هستید یا سیاست بیمه درمانی شما لغو خواهد شد .
بنابراین، کمترین چیزی که شما می توانید بدهکاری، و چه بیشتر شما می توانید بدهکار؟ شما حداقل می بایست در صورتی که نیازی به مراقبت های بهداشتی در تمام طول سال ندارید، مدیون باشید.
در این مورد، شما هیچ هزینه ای را به اشتراک نمی گذارید. همه شما باید بدهکاری های ماهانه خود را. هزینه های حق بیمه ماهانه خود را پرداخت کنید و آنرا به 12 ماه افزایش دهید تا کل هزینه سالانه خود را برای بیمه درمانی پیدا کنید.
اگر بیشتر هزینه مراقبت های بهداشتی واقعا بالا داشته باشید، بیشتر از شما متعهد می شوید، زیرا شما هر روز به مراقبت های خاصی احتیاج دارید، مانند نیاز به جراحی. در این مورد، بیشترین مواردی که در اشتراک گذاری هزینه ها مدیون هستید، حداکثر حداکثر حداکثر حقوق و دستمزد شماست. حداکثر حداکثر هزینه خود را برای هزینه سالیانه خود اضافه کنید و باید حد بالایی را برای آنچه که در سال برای هزینه های مراقبت های بهداشتی تحت پوشش قرار می گیرید تعیین کنید.
مراقب باشید، هر چند. تمام هزینه های مراقبت های بهداشتی پوشش داده نمی شود. به عنوان مثال، بعضی از انواع بیمه درمانی برای مراقبت از شما پرداخت نمی شود مگر اینکه شما از یک ارائه دهنده در شبکه دریافت کنید (و اگر برنامه سلامتی شما پوشش مراقبت از شبکه را پوشش دهد، شما مسترد می کنید و خارج از قرار گرفتن در معرض دوربین برای خدمات خارج از شبکه). اکثر بیمه های بهداشتی برای خدماتی که از لحاظ پزشکی ضروری نیست پرداخت نمی شوند. بعضی از برنامه های بهداشتی برای انواع خاصی از مراقبت ها پرداخت نمی کنند، مگر اینکه شما مجوز قبلی را دریافت کرده اید.
چه کسی حق بیمه برای خط مشی بیمه درمانی شما را می پردازد؟
حق بیمه هزینه خرید بیمه است، صرف نظر از اینکه شما از این طرح استفاده می کنید یا خیر. اما در اکثر موارد، افرادی که در این سیاست بیمه می شوند، مجبور نیستند حق بیمه خود را پرداخت کنند. تقریبا نیمی از آمریکایی ها از طریق یک طرح حمایت از کار، از طریق کارمند یا به عنوان همسر یا وابسته به یک کارمند، بیمه درمانی خود را دریافت می کنند.
براساس یک نظرسنجی مزایای کارفرمای بنیاد خانواده کایزر 2017، کارفرمایان به طور متوسط حدود 70 درصد از مجموع حقوق خانواده را برای کارکنانی که بیمه بهداشتی تحت حمایت شغلی دارند، پرداخت می کنند. البته، می توان استدلال کرد که مشارکت حقوقی کارفرمایان صرفا بخشی از جبران خدمت است که درست است. اما اقتصاددانان تردید دارند که کارکنان به راحتی تمام این پول را در دستمزدهای اضافی دریافت می کنند اگر بیمه بهداشتی تحت حمایت کارفرمایان از بین برود، زیرا بیمه درمانی بخشی از مالیات مزایای یک بسته گارانتی کارفرما است.
در میان افرادی که بیمه درمانی خود را در بازار فردی خریداری می کنند، برنامه ها از طريق مبادلات ACA و بدون تعویض در دسترس هستند. از افرادی که پوشش را از طریق مبادلات خرید می کنند، 84 درصد اعتبارات مالیاتی حقوقی (یارانه) را در سال 2017 دریافت می کنند تا بخشی از حق بیمه آنها را جبران کنند. در بین افرادی که در ایالت هایی که به طور کامل در HealthCare.gov تکیه می کنند، حق بیمه پیش پرداخت یارانه ها در سال 2017 به 476 دلار در هر ماه می رسد، در حالی که متوسط حق بیمه پس از یارانه فقط 153 دلار در ماه است. واضح است که یارانه های حق بیمه اکثریت حق بیمه برای اکثر دانشجویان را پوشش می دهد.
اما افرادی که خود را پوشش می دهند در خارج از مبادلات خود را پرداخت حق بیمه کامل، به عنوان افرادی که خرید را از طریق مبادلات خرید، اما درآمد خود را بالاتر از 400 درصد از سطح فقر (برای مرجع، این نقطه برش 98،400 $ برای یک خانواده فور برای پوشش 2018).
بیشتر بدانید
- چه مبلغی به حساب بیمه بهداشتی شما محاسبه می شود؟
- مراقبت های بهداشتی شما بدون پرداخت هزینه های خود را دریافت می کنید
- چگونه برای محاسبه پرداخت حق بیمه خود
- چه چیزی برای محدودیت خارج از جیب شما حساب نمی شود؟
- تنبیهی در مقابل کپی رایت - تفاوت چیست؟
> منابع:
> مراکز خدمات Medicare و Medicaid، تصویر 2017 فوری ثبت نام . 12 ژوئن 2017
> مراکز خدمات Medicare و Medicaid، سال 2017 بازاریابی دوره ثبت نام دوره های عمومی استفاده از پرونده ها.
> ثبت فدرال، حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه؛ اطلاع از مزایای HHS و پارامترهای پرداخت برای سال 2019 (قانون پیشنهادی). 2 نوامبر 2017.
ثبت فدرال، حفاظت از بیمار و قانون مراقبت مقرون به صرفه؛ گزارش هفده پارامترهای مزایا و پرداخت برای سال 2018؛ اصلاحات مربوط به دوره ثبت نام ویژه و برنامه برنامه ریزی شده و مبتنی بر مصرف کننده. 22 دسامبر 2016.
> بنیاد خانواده کایزر، پوشش بیمه درمانی کل جمعیت. 2016
> بنیاد خانواده کایزر، 2017 Survey of Benefits of Employee Health. 19 سپتامبر 2017